Подробнее о том, для чего нужна кредитная история

Кредитная история — документ, в котором фиксируется ваше кредитное поведение: сколько кредитов брали, как отдавали, сколько еще должны банкам и другие сведения. В статье мы расскажем, как формируется ваша кредитная история, где хранится и как выглядит.

Заемщику кредитная история помогает оценить шансы на будущий кредит или разобраться в причинах отказа в кредитовании. Допустим, вы пытаетесь получить в банке кредит, но везде отказывают. Запрашиваете кредитную историю и находите причину отказа: просроченный кредит пятилетней давности.

Что дает кредитная история заемщику и кредиторамЧто такое кредитная история и для чего нужна? Что значит кредитная история?

Из кредитной истории вы можете узнать актуальный статус по кредиту. Допустим, вам вдруг начали звонить коллекторы и требовать деньги. Чтобы выяснить, за какой кредит и на каком основании они требуют деньги, проверьте кредитную историю. Возможно, на вас взяли кредит мошенники.

Кредиторам, банкам и МФО, кредитная история помогает оценить заемщика перед выдачей займа — заглянуть в его кредитное прошлое и спрогнозировать будущее поведение. Например, если у заемщика за плечами открытый кредит с просрочками, новый займ он не получит, потому что с большой вероятностью его не выплатит.

Как формируется кредитная история

Кредитную историю в основном формируют банки и микрокредитные организации. В редких случаях в документе появляются записи от управляющих компаний и сотовых операторов — только у злостных неплательщиков.

Упрощенная схема формирования кредитной истории: 1. Вы обращаетесь в банк за кредитом, заполняете анкету, получаете решение: выдача или отказ.

Банк передает данные о вашем обращении за кредитом и статус заявки (одобрена или отклонена) в бюро кредитных историй (БКИ).

БКИ записывает данные в кредитную историю.

По такой схеме в кредитную историю попадают любые операции с заемными деньгами: заявки на кредит, внесение платежей, просрочки, оформление микрозаймов (в том числе онлайн), покупка холодильника в кредит и т. д.

Где хранится ваша кредитная история

Ваша кредитная история хранится в одном или нескольких бюро кредитных историй (БКИ). Так получается, потому что разные банки работают с разными БКИ. Например, банк «Апельсин» передает данные заемщиков в бюро Эквифакс, а банк «Мандарин» — в НБКИ. Если вы кредитовались в разных банках и МФО, часть ваших данных может хранится в одном бюро, часть — в другом.

По состоянию на декабрь 2018 года, в России работают 13 БКИ. Актуальный список ежемесячно обновляется на сайте Центробанка. Основная часть кредитных историй находится в четырех крупнейших бюро: НБКИ, Эквифакс, КБРС и ОКБ.

Чтобы узнать, в каких бюро хранится ваша кредитная история, закажите справку ЦККИ.

Как выглядит кредитная история

Приведем примеры кредитных историй из Эквифакса, НБКИ и КБРС. Внешне они отличаются, но структура у всех одинаковая.

Что такое кредитная история и для чего нужна? Что значит кредитная история?

Что такое кредитная история и для чего нужна? Что значит кредитная история?

Что такое кредитная история и для чего нужна? Что значит кредитная история?

Примеры кредитных историй

Чтобы вам было проще разобраться, что значит кредитная история, разберем примеры трех заемщиков

Хорошая кредитная история

У Александра из Новосибирска три активных кредита на небольшие суммы. Он без задержек их выплачивает. Также аккуратно он выплачивал и предыдущие, закрытые кредиты. Кроме того, Александр не слишком часто обращается в банки (последний раз – больше года назад). Все это характеризует Александра как состоятельного и надежного заемщика.

Испорченная кредитная история

Андрей испортил кредитную историю совсем недавно. Предыдущий кредит Андрей закрыл без просрочек, а по текущему сделал просрочку до 60 дней. Чтобы исправить кредитную историю, Андрею нужно закрыть просрочку и больше их не допускать. Также до момента выплаты кредита не обращаться за новыми займами.

Плохая кредитная история

Если бы кредитная история была предметом школьной программы, Игорь получил бы за нее «двойку» с двумя минусами. Из восьми открытых кредитов семь проблемных. Просрочки от 30 до 120 дней, высокий уровень закредитованности и постоянные отказы кредиторов.

Как Игорю улучшить кредитную историю? Срочно погасить все задолженности. Постараться закрыть или рефинансировать несколько кредитов. Платить без просрочек. Прекратить запросы в банковские организации.

После того как ситуация стабилизируется, последовательно взять несколько «вспомогательных» небольших кредитов, чтобы на их примере восстановить свою финансовую репутацию. Процесс может занять несколько лет, но иначе исправить кредитную историю не получится.

Запомнить

В кредитной истории отображаются ваши действия как заемщика (заявки, отказы и одобрения, платежи,и т. д.) и решения кредиторов по заемным деньгам (закрытые счета, передача долга коллекторам, дефолт и т. д.).

Кредитная история поможет вам узнать причины отказа в кредитовании или оценить шансы на одобрение нового кредита. Кредитная история может храниться сразу в нескольких бюро. Чтобы узнать, в каких именно — запросите справку ЦККИ.

Для чего и зачем нужна кредитная история заемщику и кредитору

Нужна ли кредитная история и зачем ее проверять? Это досье, в котором есть сведения обо всех кредитных операциях гражданина. Выяснять истории могут не только кредиторы, то и сами заемщики. Есть несколько причин знать и регулярно проверять такую информацию.

Читайте также:  Советы о том, как улучшить кредитную историю

Для чего нужна КИ кредиторам

Зачем нужна кредитная история кредиторам (банкам, микрофинансовым организациям, частным инвесторам)? Чтобы принять решение о выдаче кредита или об отказе в нем.

В КИ указываются данные обо всех долговых обязательствах заемщика и об особенностях их выполнения. Изучая такую информацию, кредитующие организации анализируют кредитоспособность потенциального кредита, то есть его способность погашать займы.

И если у человека много непогашенных задолженностей, то он вряд ли сможет выплачивать регулярно еще один долг. Факт! С июля 2014-го года кредитные истории могут запрашивать не только выдающие займы организации, но и любые иные компании.

В кредитной истории есть сведения обо всех отношениях гражданина с кредиторами.

И даже если кредитная нагрузка нулевая или минимальная (активные долги отсутствуют или немногочисленны), выдающая заемные средства компания будет проверять добросовестность потенциального клиента, чтобы понять, насколько ответственным плательщиком он будет. Если человек ранее допускал многочисленные просрочки и постоянно задерживал платежи, то с большой вероятностью он будет демонстрировать такое поведение в дальнейшем.

Кредитная история может проверяться не только кредиторами перед выдачей займов. Страховщики перед оформлением договоров страхования для анализа платежеспособности и добропорядочности страхователей проверяют информацию из отчета КИ. А также работодателями перед приемом на работу с целью оценки добросовестности, дисциплинированности и ответственности соискателей.

Зачем проверять кредитную историю заемщику

Зачем кредитная история самому заемщику? Проверять ее необходимо по нескольким причинам:

  • Для самостоятельной оценки собственных шансов на получение нового кредита. Если КИ испорчена, есть высокий риск получить отказ в выдаче заемных финансов.
  • Для проверки актуальности данных из кредитной истории. Заемщик может проверить сведения из КИ после внесения очередного платежа или полного погашения задолженности, чтобы убедиться в том, что кредитор своевременно направил информацию в бюро кредитных историй, и репутация не пострадала. При выявлении несоответствий и недостоверных сведений надо обратиться в БКИ с соответствующим запросом: бюро в течение тридцати дней проведет проверку и исправит выявленные ошибки.
  • Для выявления мошенничества. Если в кредитной истории числится кредит, который вы не оформляли, его могли взять от вашего имени мошенники (по паспортным данным или утерянному удостоверению личности).
  • Для анализа кредитоспособности. Отчет по КИ позволяет взглянуть на себя глазами кредитора и понять, насколько ответственным и желанным клиентом вы являетесь.
  • Для выяснения причин отклонения заявки на заем. Если в банке или МФО отказали без объяснений, ответ может найтись в кредитной истории. Возможные причины – активные долги, невыплаченные займы, большое количество просрочек в прошлом, взыскания задолженностей через суд.

Каждый гражданин России по закону вправе проверять свою кредитную историю бесплатно дважды за год (но только однократно она предоставляется на бумажном носителе). А за плату можно получать отчеты неограниченное количество раз, в том числе ежемесячно после совершения выплат.

Как выглядит КИ – какие разделы дают нужную информацию

Кредитная история физического лица состоит из нескольких частей:

Титульной. Сюда включены личные данные субъекта КИ (заемщика): ФИО, место с датой рождения, информация из действительного паспорта, ИНН (при наличии), номер СНИЛС.

Что такое кредитная история и для чего нужна? Что значит кредитная история?

Основной. В нее входят характеристики долговых обязательств субъекта: суммы займов, сроки погашения долгов, вносимые обязательные платежи (даты и величины всех выплат), размеры задолженности после каждого платежа, информация об окончательных расчетах с кредиторами, факты погашения долгов за счет обеспечения.

Что такое кредитная история и для чего нужна? Что значит кредитная история?

Дополнительной (закрытой). Тут перечисляются полные наименования источников формирования КИ (кредиторов), а также сведения о пользователях – организациях, запрашивавших отчеты (названия, даты запросов).

Что такое кредитная история и для чего нужна? Что значит кредитная история?

Информационной. В ней фиксируются подаваемые заявки (как одобренные, так и отклоненные с указанием дат и причин отказов, условий не выданных кредитов), данные об отсутствующих двух или более выплатах подряд в течение 120-и дней со срока выполнения обязательства.

Что такое кредитная история и для чего нужна? Что значит кредитная история?

Сведения о заемщиках направляются в специализированные бюро кредитных историй – коммерческие организации, занимающиеся составлением, систематизацией, хранением и предоставлением КИ. В БКИ данные поступают от источников формирования кредитных историй. Перечень таких источников был расширен в августе 2019-го года.

Теперь в него входят не только заимодавцы и кредиторы (предоставляющие заемные средства компании), но и инвестиционные платформы, органы исполнительной власти (судебные приставы, взимающие алименты или прочие неуплаты), а также организации, в пользу которых вынесены постановления о взыскании долгов за коммунальные услуги, оплату жилья или связи.

Кто имеет доступ к кредитной истории

Доступ к кредитной истории предоставляется ее субъекту – самому заемщику. Стороннее физическое лицо получить данные не может, так как информация является конфиденциальной и считается коммерческой тайной. Субъект имеет доступ ко всем четырем частям.

Читайте также:  Как узнать код кредитной истории?

Кредитные истории (основные части) предоставляются пользователям с согласия субъектов. Пользователи – это индивидуальные предприниматели либо юридические лица, получившие разрешения на проверку КИ.

Причем согласие должно быть официальным, зафиксированным письменно или в электронном виде (с цифровой подписью). В таком разрешении субъектом указываются данные пользователя и цели запроса отчета. Но информационные части раскрываются ИП и юр.лицам без разрешения субъекта, если цель изучения – выдача займа.

Как с помощью кредитной истории получить кредит

Что дает кредитная история при получении кредита? Если она положительная, то вы с большой вероятностью получите займ. При безупречной репутации можно взять выгодный кредит: крупную сумму на любой срок под минимальный процент.

При отрицательной кредитной истории шансы на сотрудничество с банком снижаются. Если много активных долгов, допускавшихся ранее и тем более актуальных просрочек, кредитор наверняка откажет в выдаче денег.

Если КИ испорчена незначительно (одной-двумя задержками платежей в прошлом или одним выплачиваемым займом), то финансовая организация может одобрить запрашиваемый продукт, но предоставить его на не самых выгодных условиях: небольшую сумму на ограниченный период с высокой процентной ставкой.

Сама по себе кредитная история никоим образом не способствует получению кредита и не дает гарантий, хотя ее отсутствие может стать причиной для отказа банка: кредитор не сможет проанализировать кредитоспособность и добросовестность потенциального клиента. А чтобы увеличить свои шансы на выдачу займа, следуйте советам:

  • Если КИ нет, начните ее, оформив небольшой кредит или микрозайм. Но для формирования положительной репутации вы должны вносить платежи своевременно, соблюдая условия договора.
  • Испорченную репутацию постарайтесь исправить. Закройте непогашенные долги, не задерживайте платежи. Если ошибки уже допускались, можно «перекрыть» их новым займом, который вы будете ответственно и своевременно выплачивать.
  • Найденные ошибки исправьте, направив запрос в БКИ и дождавшись корректировок.

Кредитная история отражает все отношения гражданина с кредитующими организациями и задолженности. Это полная характеристика кредитоспособности россиянина, подробное досье плательщика. Вот почему нужно знать собственную КИ. Такая информация полезна не только кредиторам, но и заемщикам.

Кредитная история: что это такое и зачем она нужна

Кредитная история – это финансовая репутация конкретного человека или определенной компании. Прежде всего эта информация касается погашения кредитов.

Соответственно данные из кредитной истории (далее – также «КИ») чаще всего используется финансовыми организациями-кредиторами для определения возможности выдачи кредита обратившемуся к ним лицу. КИ может быть как хорошей, так и плохой.

При этом важно помнить, что кредитная история по факту может возникнуть не только у тех, кто когда-либо брал кредит.

Кредитная история передается в бюро кредитных историй (далее – также «БКИ»). Это происходит после того, как заемщик или другой субъект кредитной истории дал на это согласие и оно было зафиксировано письменно или другим способом, предусмотренным законом о кредитных историях. В базах данных 3 самых крупных БКИ хранятся сведения более чем о 95 млн субъектов КИ.

Что такое КИ

Понятие КИ определяется Законом РФ 218-ФЗ от 30 декабря 2014 г. Кредитной историей называются сведения, характеризующие уровень исполнения конкретным человеком или организацией (субъектом КИ) взятых на себя обязательств. При этом учитывается как своевременность, так и полнота исполнения.

К данным, отражаемым в кредитной истории, относятся следующие виды обязательств:

Что такое кредитная история и для чего нужна? Что значит кредитная история?

В первую очередь кредитная история отображает степень ответственности заемщика в вопросах выплаты заемных средств. Соответственно важно, чтобы кредит был погашен не только полностью, но и в сроки, указанные в договоре или ранее.

Откуда берется кредитная история и где она хранится

Формирование кредитной истории в большинстве случаев происходит следующим образом:

  • Будущий субъект КИ (чаще всего это потенциальный заемщик, но также может быть поручитель или принципал) обращается впервые за кредитом в какое-то финансовое учреждение:
    1. кредитную организацию;
    2. МФО;
    3. кредитный кооператив.
  • Финансовая организация принимает определенное решение о возможности кредитования обратившегося к ней клиента и передает данные в бюро кредитных историй, с которым у нее заключен договор.
  • БКИ информирует Центральный каталог кредитных историй (далее – также «ЦККИ») о том, что в этом бюро имеется КИ конкретного заемщика.

КИ хранится в течение десяти лет с даты внесения в них последних изменений. Бюро кредитных историй в РФ много, и финансовые организации могут заключать договоры с несколькими БКИ.

Поэтому для получения информации о своей КИ нужно обращаться именно в то БКИ, куда были переданы соответствующие сведения (список бюро согласно государственному реестру доступен по ссылке). Подробно описано, что такое БКИ, ЦККИ и как узнать свою кредитную историю по паспорту и по фамилии, в соответствующих статьях.

Из чего состоит кредитная история

Кредитная история для юридических лиц содержит три части, а для физических – четыре (кроме общих, еще и информационную):

  1. Титульную (сведения о субъекте истории, в основном – заемщике).
  2. Основную (данные об обязательствах со сроками их исполнения, суммами погашения основного долга и процентов).
  3. Дополнительную (информация о кредиторах, пользователях кредитной истории, а также приобретателях права требования, если кредит был продан другой организации).
  4. Информационную (сведения о факте обращения за кредитом, причинах отказа в выдаче средств, продолжительных просрочках).
Читайте также:  Подробнее о том, как проверить кредитную историю по фамилии

Кредитная история для физического лица (в том числе для индивидуального предпринимателя) и для юридического лица содержит следующие сведения:

Части КИ Основная информация, указанная о:физическом лице юридическом лице

Титульная
  • ФИО.
  • Данные паспорта.
  • Код налогоплательщика.
  • СНИЛС.
  • Название.
  • Адрес регистрации.
  • Регистрационный и идентификационный номера.
  • Данные о реорганизации, если она происходила.
Основная
  • Адрес регистрации.
  • Соответствующая информация в случае процедуры банкротства или признания физического лица недееспособным.
  • Все ключевые данные о кредитах, для которых физическое лицо выступает как поручитель, заемщик или принципал (суммы, сроки погашения основного долга и процентов, внесенные изменения в договор, своевременность и полнота погашений, наличие залога и т.д.).
  • Информация о банкротстве, если компанию признали неплатежеспособной.
  • Данные по займам юридического лица, аналогичные сведениям о кредите для физического лица.
Дополнительная (закрытая)
  • Данные об организациях, которые передают информацию в БКИ.
  • Сведения об учреждениях, запрашивающих КИ.
  • Информация о лицах, выкупивших кредит у финансовой организации-кредитора.
Информационная
  • Данные о выдаче займа или отказе в нем.
  • В случае отказа в кредитовании основания для такого решения.
  • Сведения о просроченной задолженности, возникшей в виде как минимум двух пропущенных подряд платежей на протяжении 120 календарных дней.

Когда и кому может понадобиться знать свою кредитную историю

Кроме выше описанных случаев, КИ может возникнуть в результате разных причин:

  • технического сбоя;
  • мошенничества;
  • влияния человеческого фактора и других.

При этом плохая кредитная история может существенно усложнить жизнь. С теми, кто долгое время игнорирует выплаты по кредиту, проводит работу служба безопасности и коллекторы. А это означает как минимум много звонков, писем и встреч в самое неподходящее время.

Именно поэтому каждому необходимо свою кредитную историю периодически проверять, а в отдельных случаях – еще и исправлять или оспаривать (о том, как исправить, очистить или удалить свою кредитную историю, читайте в отдельной статье).

Ситуаций, в которых стоит знать свою КИ, достаточно много:

  1. Получение кредита. Банки и другие финансовые организации анализируют кредитную историю потенциального заемщика. Плохая КИ может стать поводом для отказа в выдаче кредита или для повышения процентной ставки.
  2. Выезд за границу. В кредитной истории отображается информация о просроченных платежах. Если клиент продолжительное время не вносит деньги в счет погашения кредита и не идет на контакт с финансовой организацией, дело часто доходит до суда. Судебное решение может не только принудить к выплате банку или другому финансовому учреждению кредита, но и запретить выезд за границу.
  3. Планирование своего бюджета. Большинство финансовых организаций прописывают в кредитном договоре штрафы и пени за погашение кредита с опозданием. Соответственно просрочки для заемщика влекут за собой значительные дополнительные расходы.
  4. Оформление страховки. Плохая кредитная история может сигнализировать страховым компаниям о необходимости повышения тарифов или отказа в оформлении страховки. Человек, который имеет много просрочек, по мнению страховых компаний, нуждается в деньгах, а значит более склонен к мошенничеству.
  5. Поиск работы. Просроченные платежи у потенциального сотрудника для работодателя часто означают безответственность, неумение планировать и нерешительность. Это абсолютно не соответствует деловым качествам, необходимым для ряда специалистов (например, материально ответственных работников или руководящего состава). В этом случае плохая кредитная история может помешать получить выгодное предложение по трудоустройству.

А есть ли альтернатива?

Кредитная история нужна для решения многих прикладных задач: от оформления кредита до получения работы. Однако процесс ее получения имеет несколько недостатков:

  • кроме одного раза в год, процедура всегда платная, притом тарифы в разных инстанциях разные и не везде прозрачные;
  • часто требуются какие-то дополнительные действия типа похода к нотариусу или заверения документов;
  • необходимо посвятить этому занятию определенное время, так как нотариус, банк, а тем более ЦККИ работают по собственным регламентам и предоставляют ответ в установленные ими сроки;
  • частые запросы кредитной истории могут отрицательно повлиять на решение банка о выдаче кредита, поскольку в КИ содержится информация о запросе, но нет информации о его причине (финансовые организации нередко расценивают частые запросы как попытку взять кредит в нескольких местах).

Поэтому когда информацию, содержащуюся в КИ, нужно получить срочно, с минимальной вовлеченностью в процесс и без последствий для финансовой репутации, лучше купить кредитный рейтинг (далее – также «КР»).

Ссылка на основную публикацию