Как происходит формирование кредитных историй?

Кредитная история заемщика непосредственно влияет на решение банка при рассмотрении заявки на оформление кредита. В бюро кредитных историй (БКИ) хранятся сведения о финансовой репутации каждого гражданина, который когда-либо брал кредит.

Наличие положительной характеристики кредитоспособности гарантирует одобрение банковским учреждением заявки на кредит.

Особенности формирования кредитной истории

Формирование кредитных историй: как формируется - порядок, источники, состав

Отсутствие кредитной истории, а тем более ее отрицательные составляющие могут не лучшим образом отразиться на условиях кредитования — банк может предложить заемщику меньший размер ссуды либо ее оформление под более высокий процент. В целом, последовательность взаимоотношений заемщика и банковского учреждения называется кредитной историей.

Западные специалисты это понятие широко применяют уже более 50 лет, а в России оно появилось относительно недавно — в конце 2004 года, с принятием закона о кредитных историях.

Финансовая репутация каждого заемщика формируется с момента оформления первого займа либо исполнения иного обязательства, например, предоставленные в кредит услуги сотового оператора тоже могут стать началом ее формирования.

К другим источникам сведений о финансовой репутации относится исполнение должником обязательств по уплате алиментов, штрафов или взыскание задолженности по уплате ЖКУ по решению суда на счёт коммунальной службы.

Кредитор собирает сведения о своем заемщике: стабильности перечисления им выплат, наличии задержек по возврату заемных средств и другие. Все эти данные систематизируются и направляются на хранение в БКИ, с которым у кредитора заключен соответствующий договор.

Состав кредитной истории строго закреплен на законодательном уровне. История физических лиц состоит из следующих четырех частей:

  1. Титульная.
  2. Основная.
  3. Дополнительная (закрытая).
  4. Информационная.

Основная часть может содержать рейтинг кредитоспособности субъекта истории. Этот показатель рассчитывается с применением методик, непосредственно используемых в бюро. Содержание истории организаций и предприятий отличается лишь отсутствием информационной части.

Любое изменение кредитной истории фиксируется и сохраняется. В ситуациях, когда возникают неуплаты по кредиту, данные о поручителе по этому договору тоже передаются в БКИ. Заинтересованное лицо один раз в год может бесплатно запросить выписку из собственной кредитной истории.

Что такое кредитная история и как она формируется

Кредитная история является основным источником информации для банка о потенциальном заемщике, который хочет получить новый кредит. О том, как формируется такая история, почему она может стать плохой, и как узнать, какие сведения содержатся именно в вашей кредитной истории, читайте в нашей статье.

Вот ее краткое содержание

Кредитная история – это обобщенная информация о кредитах, которые получал заемщик, их размере, сроках погашения, наличии или отсутствии просрочек по исполнению кредитных обязательств.

Сведения в кредитную историю заносят все организации, которые когда когда-либо выдавали заемщику деньги в долг – банки, микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК).

Кроме того, сведения о долгах в кредитную историю могут вносить другие организации, которые непосредственно выдачей кредитов не занимаются – сотовые операторы, перед которыми у владельца кредитной истории возникла задолженность, судебные приставы из-за вовремя неоплаченной квартплаты и пр.

На что влияет

Кредитная история влияет на:

  • возможность получения следующего кредита – прежде чем выдать деньги в долг, банки изучают информацию о том, как заемщик рассчитывался по ранее полученным займам;
  • вероятность трудоустройства – кредитную историю проверяют не только банки, но и работодатели, особенно в том случае, если человек претендует на получение должности в сфере, связанной с финансами или предполагающей наличие материальной ответственности.

Что значит плохая кредитная история

Плохая кредитная история – это история, в которой есть сведения о допущенных просрочках по обязательным платежам или о невыплаченных кредитах. Если ваша история именно такая, вероятность того, что банк откажет в выдаче нового кредита, существенно возрастает.

Срок хранения сведений в бюро кредитных историй – 10 лет с момента их внесения в базу данных (пп. 1 п. 1 ст. 7 Федерального закона «О кредитных…» от 30.12.2004 № 218-ФЗ).

Это значит, что в течение указанного срока история будет оставаться плохой, причем при каждом запросе на новый кредит, по которому будет получен отказ, история будет ухудшаться.

Плохую кредитную историю можно попытаться исправить до того, как истечет установленный законом срок хранения сведений о кредитах заемщика в базе данных. Некоторые банки предлагают своим клиентам услугу по восстановлению испорченной кредитной истории. Для этого потребуется:

  • получить в банке небольшой заем под высокий процент и своевременно его погасить;
  • оформить следующий кредит – на большую сумму и на более длительный срок, и также добросовестно его закрыть;
  • получить еще один кредит, и опять же своевременно с ним расплатиться.

Такая услуга предоставляется не бесплатно – за возможность получения кредита с плохой кредитной историей придется заплатить. Сначала – единовременным платежом, затем – повышенными процентами по выдаваемым займам.

Как формируется кредитная история для банка

Кредитная история каждого банковского клиента формируется постепенно. При оформлении каждого займа банк, выдавший деньги в долг, должен передавать в Бюро кредитных историй (БКИ) информацию о заемщике и о предоставленном ему кредите (ст. 4 ФЗ № 218):

  • Ф.И.О. заемщика, его паспортные данные, ИНН и СНИЛС, а также место жительства и регистрации;
  • размер каждого из выданных ему кредитов (или предельного лимита заемных средств, которыми он может воспользоваться – такая информация указывается по кредитным картам), срок их погашения и срок уплаты процентов, а для погашенных кредитов – срок их фактического исполнения;
  • сведения о решениях суда, принятых по кредитам должника и пр.

Банк должен передать сведения о должнике и его кредите в БКИ в течение 5 дней с момента формирования кредитной истории (ч. 3.7 ст. 5 ФЗ № 218).

Как узнать кредитную историю

Знать, какие сведения хранятся в вашей кредитной истории нужно даже в том случае, если вы не планируете брать кредит. Из-за сбоев компьютерной системе банка, из-за нарушения сроков передачи информации, и даже из-за банального человеческого фактора (сотрудник банка может ошибиться при вводе данных и указать вас в качестве заемщика по кредиту, который оформил ваш однофамилец) в кредитной истории могут оказаться сведения, несоответствующие действительности.

Узнать свою кредитную историю можно самостоятельно, причем не выходя из дома, и совершенно бесплатно. Для этого вам потребуется:

  1. Зайти на портал Госуслуги и перейти на страницу сервиса «Сведения о бюро кредитных историй». Не забудьте авторизоваться под своим именем – просто так информацию о том, в каком БКИ хранятся сведения о ваших займах, никто не предоставит.
  2. Нажать на кнопку «Получить услугу» – обработка запроса займет не более минуты.
  3. Получить список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Обратите внимание – в настоящее время в России действует 11 БКИ (полный перечень можно найти на сайте Центробанка). Кредитная история может быть разбита на части, каждая из которых будет храниться в отдельном БКИ – банки при передаче информации не учитывают тот факт, что кредитная история уже создана и хранится в каком-либо бюро, и отправляют сведения туда, куда удобно им.
  4. Запросить свою кредитную историю в каждом БКИ из списка, который вам выдали на Госуслугах. Для этого нужно зайти на сайт каждого бюро, авторизоваться на нем с помощью логина и пароля от Госуслуг, и только после этого отправить запрос на предоставление нужной информации. В соответствии с п. 2 ст. 8 ФЗ № 218 дважды в год это можно сделать бесплатно в каждом бюро. Один раз в год кредитный отчет можно бесплатно запросить в бумажной форме. Это значит, что в случае, если ваша кредитная история хранится в трех бюро, в год вы сможете сделать шесть бесплатных запросов – по два в каждое бюро. А вот за каждый последующий запрос придется заплатить – стоимость зависит от того, в какое бюро вы обращаетесь. Отчет приходит через несколько минут – вам останется скачать и изучить его.
Читайте также:  Рекомендации о том, как взять кредит с плохой историей

Формирование кредитных историй

Для человека, который только недавно начал пользоваться банковскими услугами, наличие у него кредитной истории является вещью неочевидной.

Он подписывает разрешение на ознакомление вместе с ворохом других бумаг при оформлении кредита и может сразу же забыть об этом. Кредитная история между тем уже создана и пополняется с каждым платежом. Поэтому заемщикам полезно знать, как формируется кредитная история, на каких принципах и какие записи туда входят.

Как происходит формирование кредитной истории

Кредитная история обычно создается (иначе говорят — формируется) когда человек впервые решает взять кредит:

  1. Потенциальный заемщик дает разрешение на ее получение банком в БКИ, и, если там истории нет, запрос ее создает. Потому первые записи – это идентификационные данные заемщика, а также факт его обращения за кредитом.
  2. Потом появляются сведения об одобрении займа, его обслуживании и погашении.

Исключения из этой схемы возможны, если человек не брал кредиты, но является злостным неплательщиком по услугам ЖКХ, связи или алиментов. Когда долг признан судом и не исполнен в течение 10 дней, формирование кредитной истории может происходить вне зависимости от обращения в банки.

В этом случае первую содержательную запись в ней о наличии невыполненных обязательств может сделать управляющеа компания или служба судебных приставов.

Где происходит формирование кредитной истории

Банки и другие кредитные организации обязаны направлять записи о выданных кредитах в бюро кредитных историй. При этом они вольны выбрать одно БКИ или несколько – главное, чтобы требования закона были выполнены. Поэтому часто бывает, что у человека появляется несколько кредитных историй в разных местах.

Для кредиторов такой порядок вещей не имеет принципиального значения, так как при выдаче кредитов они запрашивают информацию о заемщике последовательно во всех БКИ.

Однако человеку, который желает проверить свою кредитную историю, лучше сперва запросить Центральный каталог кредитных историй Банка России, чтобы узнать, в каких именно бюро хранится информация о нем — сделать это можно на портале государственных услуг в разделе «Сведения о бюро кредитных историй» при наличии подтвержденной регистрации. После этого уже можно обращаться в конкретные БКИ за своей историей.

Как распределяются записи в кредитной истории

Информация в кредитных историях делится на четыре части:

  1. В титульную часть, сведения из которой передаются в Центральный каталог Банка России, входят идентификационные данные субъекта: фамилия, имя, отчество, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.
  2. В основную часть вносят сведения о месте проживания заемщика, применяемых в отношении него процедурах банкротства, а также вся информация об имеющихся задолженностях и их погашении: суммы, сроки исполнения обязательств, предметы залога, отметки о выплате долга. Здесь же размещается информация о вступивших в силу и неисполненных в течение 10 дней решениях суда о взысканиях средств за жилье, коммунальные услуги и алименты.
  3. В закрытую часть вносятся сведения об источниках данных – кредиторах и всех, кто запрашивал кредитную историю. Сюда же вносится информация о переуступках прав требований — например банка в пользу коллекторов. Закрытая часть доступна для ознакомления только субъекту кредитной истории – то есть самому заемщику.
  4. В информационную часть кредитной истории попадают сведения о запросах новых займов, в том числе тех, в выдаче которых было отказано, с указанием причины отказа.

У кого есть доступ к этим данным

Доступ к кредитной истории открывает заинтересованным лицам сам заемщик или суд, если это нужно для проведения следственных действий. Но и при разрешении заемщика некоторые части (например, третью, закрытую) прочитать сможет только сам субъект кредитной истории.

Кто формирует кредитную историю

Банки и иные кредиторы. Как правило, источниками формирования кредитных историй являются банки, но передавать информацию могут и другие организации. Так, банки и микрофинансовые организации (МФО), а также кредитные кооперативы, операторы инвестиционных платформ и коллекторы предоставляют информацию о заемщике и обслуживании им кредита в обязательном порядке.

Другие юрлица, имеющие права требования (например, магазины, продающие товары в рассрочку), могут делать записи добровольно. В обязательном порядке они должны передавать сведения о погашении долга, если прежде была сделана запись о его наличии.

Таким образом, в кредитной истории не должно быть информации о незакрытых кредитах, иначе Персональный кредитный рейтинг субъекта серьезно пострадает, и он будет ограничен в возможностях по привлечению новых займов.

Прочие организации.

Как уже упоминалось выше, еще одними добровольными источниками формирования кредитных историй по закону являются организации, в пользу которых вынесены вступившие в силу и не исполненные в течение 10 дней решения суда о взыскании денежных средств: за коммунальные услуги, связь, неисполнение алиментных обязательств. В последнем случае источником формирования может являться Федеральная служба судебных приставов.

Подведем итоги

Весь процесс формирования кредитной истории подчинен строгим правилам, направленным на то, чтобы заемщику не был нанесен вред. Но в результате действий мошенников могут попасть недостоверные сведения. Например, это происходит, если злоумышленники оформляют кредит, использую украденные паспортные данные.

Поэтому заемщик должен осуществлять регулярный контроль кредитной истории, для чего ему предоставляется право дважды в год бесплатно ее запрашивать.

Специально для облегчения этой задачи НБКИ предоставило всем свободный бесплатный доступ к Персональному кредитному рейтингу, снижение которого поможет вовремя узнать о проблемах с кредитной историей.

Что такое кредитная история, как ее проверить и узнать

Что такое кредитная история

Представляет собой выписку из банка данных бюро кредитных историй (БКИ) о все взятых, исполненных и неисполненных кредитных обязательствах заемщика- физического лица.

Кредитной историей признается информация, состав которой определен Законом от 30.12.2004 года №218-ФЗ и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

Новшества Российского законодательства позволяют отнести информацию по кредитной истории к наиважнейшему моменту деятельности гражданина РФ.

Кредитную историю способны испортить не только просроченные выплаты по займам, но теперь и задержки уплаты алиментов, счетов за коммунальные услуги и услуги связи, что очень важно с учетом того, что кредитные учреждения анализируют информацию по потенциальному заемщику по всем возможным базам, в т.ч. по базам судебных приставов.

Субъект кредитной истории

Субъектом кредитной истории признается заемщик по договору займа/кредита (за исключением заемщика — участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, которому предоставлен ипотечный кредит/заем), а также поручитель, принципал, в отношении которого выдана банковская гарантия или в пользу которого вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо алиментных обязательств и в отношении которого формируется кредитная история (п. 5 ст. 3 Закона №218-ФЗ).

Источники кредитной истории

Источником формирования кредитной истории являются (п. 4 ст. 3 Закона №218-ФЗ):

  • организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита);
  • организация, в пользу которой вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи;
  • федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, при взыскании с должника денежных сумм по вступившему в силу и не исполненному в течение 10 дней решению суда по неисполненным алиментным обязательствам, обязательствам по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи;
  • гарант — кредитная или страховая организация, выдавшая обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму, представляющая информацию в бюро кредитных историй;
  • арбитражный управляющий, назначенный для проведения процедуры, применяемой в деле о несостоятельности (банкротстве) физического лица, представляющий информацию в бюро кредитных историй.
Читайте также:  Проверяется ли кредитная история поручителя?

Пользователь кредитной истории

индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие письменное или иным способом зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета в целях, указанных в согласии субъекта кредитной истории (п. 7 ст. 3 Закона №218-ФЗ).

Как узнать о своей кредитной истории

Для получения бесплатно своей кредитной истории рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

Порядок проверки кредитной истории определен в п. 2.1 Порядка взаимодействия автоматизированной системы «Центральный каталог кредитных историй» (сокращенно ЦККИ) с субъектами и пользователями кредитных историй.

Центральный каталог кредитных историй (сокращенно ЦККИ) – отдельное подразделение Центрального банка нашей страны, который накапливает, систематизирует и выдает информацию, касаемую хранения кредитной истории в том или ином бюро.

При этом, данный каталог не предоставляет саму кредитную историю, а только лишь указывает где она хранится. Также он временно хранит информацию тех бюро, которые прекратили свою деятельность. Получение данных из ЦККИ является бесплатным, однако, в случае использования посреднических услуг может взиматься плата.

Необходимо узнать в каком бюро находится ваша кредитная история

Необходимо подготовить и направить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Перечень документов, удостоверяющих личность, размещен на официальном сайте ЦККИ Банка России в сети Интернет.

Запрос можно направить одним из следующих способов:

1. Через сайта Банка России (Указание Банка России от 31.08.2005 г. №1610-У).

Если известен код субъекта кредитной истории заполните форму на сайте банка, укажите необходимую информацию, в частности паспортные данные либо данные иного документа удостоверяющего вашу личность, адрес электронной почты для получения ответа и код субъект кредитной истории.

Код субъекта кредитной истории – специальный код, аналогичный ПИН-коду банковской карты, который используется исключительно для получения сведений из Центрального каталога и исключительно по каналам интернет-связи.

При этом, стоит отметить, что передача данных осуществляется по незащищенным каналам связи, и никакой ответственности ЦБ за возможный ущерб не несет. Что касается терминологии, то, в данном случае субъект и есть человек, в отношении которого формируется кредитная история.

Запрос также можно направить по электронной почте непосредственно в ЦККИ по адресу ckki@cbr.ru (п. 2.2 Порядка). ЦККИ вышлет ответ по указанному в запросе адресу электронной почты в срок не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления запроса.

Что делать, если пришел ответ от ЦККИ, информация не найдена и уточните реквизиты.

Подобный ответ ЦККИ означает следующее:

  • что у вас нет кредитной истории;
  • вы ошиблись при указании кода субъекта кредитной истории или указали несуществующий код субъекта кредитной истории (в случае направления запроса посредством заполнения формы в разделе «Кредитные истории» официального интернет-сайта Банка России);
  • вы допустили ошибку (опечатку) при указании Ф.И.О. или данных документа, удостоверяющего личность;
  • у вас есть кредитная история, сформированная на другой документ, удостоверяющий личность (например, предыдущий паспорт).

Если вы допустили ошибку, повторно обратитесь в ЦККИ с запросом, указав верные сведения. Если ваша кредитная история сформирована на другой документ, удостоверяющий личность, направьте запрос в ЦККИ с указанием реквизитов именно этого документа.

Пишем кредитную историю. Как сформировать хорошую финансовую репутацию?

Как формируется кредитная история? Почему нужно следить за своим платежным поведением и как это делать? Эксперты Национального бюро кредитных историй помогают нам разобраться в этих вопросах.

Как проверить свою кредитную историю

Чтобы понять, как вас, заемщика, будет оценивать банк, важно знать свою кредитную историю. Получить отчет о своей кредитной истории бесплатно вы можете один раз в год, за плату — неограниченное число раз.

В БКИ должны быть уверены, что отчет запрашиваете именно вы, а не человек, владеющий вашими паспортными данными, поэтому вам необходимо будет пройти процедуру идентификации.

Чтобы получить свой кредитный отчет, нужно:

  1. заполнить запрос на получение своего кредитного отчета,
  2. заверить свою подпись на заполненном запросе у нотариуса,
  3. направить запрос с заверенной подписью и копией квитанции письмом в адрес БКИ.

Или можно подготовить и отправить запрос телеграммой:

  1. обратиться в отделение почтовой связи, в котором оказываются услуги телеграфной связи;
  2. направить в БКИ телеграмму с указанием ФИО, даты и места рождения, адреса, телефона, паспортных данных (дата и место выдачи, серия, номер),
  3. подпись по предъявлении паспорта или иного удостоверения личности заверяется работником отделения почтовой связи.

Чтобы узнать, в каком Бюро кредитных историй хранится ваша история, обратитесь в Центральный каталог кредитных историй. Получить необходимые сведения о вашей кредитной истории можно, направив заявку через официальный сайт Банка России.

Как формируется кредитная история:

  1. Заемщик получает кредит в банке.
  2. Банк с согласия заемщика отправляет в Бюро кредитных историй (БКИ) полную информацию о кредите и заемщике.
  3. БКИ отправляет краткие сведения о кредите и заемщике в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ)*.
  4. Заемщик может отправить запрос в ЦККИ и узнать, в каком БКИ хранится его история.
  5. Заемщик может бесплатно получить из соответствующего БКИ данные о своей кредитной истории.
  6. Заемщик может пожаловаться на действия БКИ в Федеральную службу по финансовым рынкам.

Что входит в кредитную историю:

  • ФИО заемщика,
  • дата и место рождения,
  • паспортные данные,
  • идентификационные данные налогоплательщика,
  • страховой номер лицевого счета,
  • данные о месте жительства заемщика,
  • суммы займа‚
  • срок исполнения обязательств,
  • данные о фактическом исполнении обязательств, погашении займа,
  • сведения о текущих кредитных обязательствах,
  • информация об истории обслуживания всех обязательств и о том, кто и когда запрашивал кредитную историю.

Что не входит в кредитную историю

Сведения о самих покупках или имуществе заемщика, личная информация, например медицинские данные.
Доступ к вашей кредитной истории возможен только с вашего согласия.

Нулевая кредитная история — человек ни разу не оформлял кредит в банке или отказался от формирования кредитной истории.
Положительная — заемщик оформлял кредиты и возвращал долг в полном объеме и в срок.

Отрицательная — у заемщика были трудности с возвратом кредита: просрочки платежей, начисленные штрафы или иные финансовые трудности в отношениях с банком.

Отсутствие кредитной истории говорит о высоких рисках и воспринимается как негативная черта заемщика. Чем лучше кредитное прошлое, тем ниже цена кредита при новом обращении в банк.

Наличие в кредитной истории негативных записей трактуется каждым банком индивидуально в зависимости от кредитной политики. Каждая негативная запись понижает вероятность получения кредита или ухудшает параметры кредита. Информация в кредитной истории сохраняется в БКИ в течение 15 лет с даты внесения последнего изменения.

Как ухудшить кредитную историю

Если однажды вы пропустили платеж по кредиту или заплатили не вовремя, ваша кредитная история будет запятнанной. Если при обслуживании кредита допущена просрочка, запись в кредитной истории будет внесена и останется навсегда, — объясняет «СК» Елена Григорьева, специалист Национального
бюро кредитных историй.

То есть любой банк будет считать вас неудобным заемщиком до тех пор, пока ваша кредитная история имеет любые, даже незаметные огрехи. Многие банки сегодня предоставляют кредиты заемщикам с положительной кредитной историей на более выгодных условиях.

Кредитная история как формируется

Во-вторых, на трудоустройство. Когда вы устраиваетесь на серьёзную работу, особенно с материальной ответственностью, работодатель может поинтересоваться вашей кредитной историей.

Он имеет право сделать запрос в бюро, если вы письменно дали такое разрешение. Это не простое любопытство: работодатель хочет быть уверен в том, что вы человек аккуратный, надёжный и ответственный.

Бесплатно вы можете получать свою кредитную историю раз в год. Её нужно заказывать в бюро кредитных историй. Таких бюро в России сейчас 17, и ваша история может храниться в одном, а может — сразу в нескольких.

Чтобы узнать, в какое бюро обращаться, подайте запрос на сайте Центробанка. Тут вам понадобится код субъекта кредитной истории. Такой код у вас есть, если вы хоть раз в жизни брали кредит — он записан в вашем кредитном договоре.

Если договор не сохранился, код можно узнать в банке. Ну а если и банк не помог, сформируйте код заново.

Читайте также:  Разбираемся, как исправить кредитную историю

Как формируется кредитная история

Когда вы будете оформлять первый кредит, вас должны спросить, согласны ли вы на открытие кредитной истории, иначе говоря, на передачу данных в бюро кредитных историй (БКИ). Обычно пункт о передаче данных включён в договор кредитования.

Вы можете отказать банку в передаче информации третьим лицам, в противном случае максимум через 10 дней с момента подписания договора информация окажется в БКИ.

Если у вас ещё нет кредитной истории, при её формировании вы можете создать «код субъекта» — название файла, в котором содержится вся необходимая информация о заёмщике. Код пригодится в дальнейшем при запросе кредитной истории.

Формируется он при заключении кредитного договора, правда, в банках этого не сообщают, поэтому далеко не у всех есть свой код. Вы можете исправить этот недочёт, обратившись в любое БКИ или кредитную организацию, правда, в этом случае услуга создания кода будет платной.

Как вас оценивают банки: что такое кредитная история, где и как её найти

  1. Если есть возможность, приходите в офис с паспортом и пишите заявление. Выясните, где располагается главное отделение, в котором принимаются граждане. Также стоит проверить приёмные дни: обычно это будни (понедельник-пятница). Нюанс: многие офисы расположены в столице, так что жителям удалённых регионов способ недоступен.
  2. Письмо. В него вкладывается заявление с вашей личной подписью, обязательно нотариально заверенной. Оно высылается на почтовый адрес и рассматривается БКИ.
  3. Телеграмма, посланная не из любого отделения почты, а только из оснащённого телеграфом. Предъявите оператору связи удостоверяющие личность документы: сотрудник должен проверить, что запрос направляете вы.
  4. Партнёры. Найдя такую компанию в своём населённом пункте, воспользуйтесь платными услугами. Наименования организаций и адреса наверняка есть на сайте бюро.
  5. «Продвинутые» интернет-пользователи смогут скомпьютера или ноутбука проверить кредитную историю в онлайн-режиме. Но услуга есть не у всех БКИ, её предоставляют «Объединённое кредитное бюро», «Эквифакс» и «Русский Стандарт». Стоимость полученного тут отчёта – от 200 до 395 рублей, а в «Эквифакс» один раз возможно заказать его бесплатно. Для проверки требуется зарегистрироваться и подтвердить личность посредством идентификации.

Кредитная история формируется специализирующимися на информационных услугах бюро. Такие организации отвечают за сбор, упорядочивание и хранение сведений обо всех российских заёмщиках.

В бюро кредитных историй сведения передаются из достоверных источников – непосредственно от банков, МФО, кредиторов. Сведения хранятся десять лет, и отсчёт ведётся с даты последних корректировок.

Как формируется кредитная история

Кредитная история — это записи о выполнении заемщиком взятых на себя кредитных обязательств по кредитным продуктам. Если заемщик подходит к возврату кредита ответственно и своевременно вносит платежи согласно графику, то в его кредитную историю идут положительные отметки, которые впоследствии положительно сказываются на репутации человека в качестве заемщика.

Если в силу каких-то форс-мажорных обстоятельств или не желания заемщика исполнять свои кредитные обязательства, банк не получает платежей по кредиту, то в кредитную историю попадают соответствующие отметки, на которые впоследствии банки ориентируются при повторном обращении заемщика.

Причем кредитная история доступна для просмотра практически любому банку, если заемщик подписывает соответствующее разрешение. Негативные пометки в кредитной истории для многих заемщиков сродни запрету на выдачу новых кредитных продуктов/кредитов.

Но это не является действительностью, так как, кредитная история — всего лишь один из аспектов, который играет роль в принятии банком какого-либо решения по заявке на кредит/кредитный продукт. Тем более, что существует не мало способов разбавить негативные пометки в кредитной истории, положительными записями.

Формирование кредитной истории осуществляется следующим образом. Источники формирования кредитной истории, на основании заключенного договора об оказании информационных услуг, представляют всю имеющуюся информацию о заемщике, в бюро кредитных историй.

Чтобы данное действие было правомерным, необходимо наличие на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Согласие может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить его получение.

Таким образом, бюро кредитных историй вправе формировать кредитную историю субъекта на основании сведений, полученных исключительно от источника формирования кредитной истории.

Пользователю информация предоставляется только на основании договора о предоставлении информационных услуг и при наличии согласия на получение кредитного отчета субъекта (согласие должно быть письменным или иным образом документально зафиксированным; срок его действия – месяц с момента получения).

Данное согласие, полученное пользователем, не является согласием заемщика на предоставление информации в бюро кредитных историй.

Основная часть кредитной истории предоставляется пользователю только на основании запроса, содержащего полную информацию о субъекте запрашиваемой кредитной истории, из титульной части кредитной истории.

Как сформировать хорошую кредитную историю (и зачем это делать)

Не надо заводить три, пять и больше кредитных карт. Некоторые думают, что таким образом формируют себе положительную кредитную историю, но банк видит это иначе: будто человек либо пытается перекредитоваться, либо имеет потенциальную кредитную нагрузку.

Идеально, когда у вас одна-две кредитные карты и вы их используете на 30% от лимита. Тогда банк видит, что вы остро не нуждаетесь в деньгах, но при этом относитесь к кредиту ответственно и готовы исправно по нему платить.

Я обратился в банк с требованием прекратить незаконные действия, но дважды получил отказ со словами, что всё делается законно. Мне пришлось написать жалобу в Центробанк РФ на незаконные действия банковской организации. В результате было возбуждено административное дело и решение вынесено в мою пользу.

Банк признал свою вину, кредитную историю очистили. Дело в том, что банк навязчиво предлагал мне деньги в долг. А часто, когда финансовое учреждение присылает сообщение «Вам одобрен кредит», это может означать, что в банке обращались к вашей кредитной истории.

Программа воспринимает это так, будто вы лично пришли или позвонили в отделение и попросили кредит (на самом деле нет). А если вы часто обращаетесь в банк, то ваша кредитная история вызывает подозрения, будто вам постоянно не хватает денег.

То есть если пять банков в один месяц вдруг решат обратиться к вашей кредитной истории, то в следующие месяцы вы вряд ли получите кредит.

Кредитная история

Плохую кредитную историю можно исправить. Для этого человеку, желающему решить такую проблему, необходимо найти банк, который не сотрудничает с тем Бюро, в котором у заемщика храниться его отчет.

Правда, искать придется методом подачи заявок, такая информация является закрытой и физическому лицу ее никто не предоставит. После нахождения банка нужно попробовать получить кредит и платить его исправно, не допуская пропусков платежей.

После погашения можно попросить банк направить сведения об успешно закрытом кредите в Бюро кредитных историй.

История кредита или кредитная история – это отображение всех кредитов, которые брал заемщик у разных банков. В ней рассказано, когда и где заемщик брал в кредит деньги, товары или недвижимость, на какие суммы были оформлены сделки, как человек погашал кредит. Храниться этот список у различных Бюро кредитных историй, а также в Центральном Банке России.

Что такое кредитная история и как ее узнать

При этом способе нужно указать все свои данные: Ф.И.О., реквизиты паспорта, электронную почту и т.д. – для физического лица; ЕГРН, полное наименование, электронную почту, ИНН и т.д. – для юридического лица. Подпись клиента на телеграмме должен обязательно заверить почтовый работник. Ответ приходит на электронный адрес.

Это коммерческая, зарегистрированная в соответствии с законами РФ организация, которая предоставляет определенные услуги: здесь формируются, обрабатываются и хранятся кредитные истории, выдаются кредитные отчеты, а также оказываются другие сопутствующие услуги.

Ссылка на основную публикацию