Советы о том, как улучшить кредитную историю

Что значит плохая кредитная история? Она часто становится причиной отказов банков в выдаче новых кредитов, поэтому каждый заемщик должен знать, в каких случаях страдает его финансовая репутация. Кредитная история – подробное финансовое досье российского заемщика.

В ней отражаются долговые обязательства гражданина и их исполнение: подаваемые заявки, полученные кредиты с описаниями условий (стоимостью, датами оформления, типами продуктов), вносимые платежи (своевременные и с задержками), наименования кредиторов, а также задолженности по алиментам, оплате связи, жилья и коммунальных услуг.

Что такое плохая кредитная история

Плохая кредитная история, отрицательная кредитная история в интернете: что делать

Плохая кредитная история – это досье с частыми и длительными просрочками, многочисленными подаваемыми заявками, большим количеством активных кредитов, высоким ПДН (показателем долговой нагрузки) и низким кредитным рейтингом.

В кредитной истории имеют значение и оцениваются признаки:

  • Активные не погашенные долги. Они увеличивают показатель долговой нагрузки (все долги, разделенные на доходы) и уменьшают кредитоспособность.
  • Выполнение долговых обязательств. Если платежи поступают несвоевременно с задержками, кредитная история портится. Просрочки делятся по количеству дней: до месяца, месяц-два, от 2-х до 3-х месяцев, 3-4 месяца и больше четырех. Чем задержка продолжительнее, тем КИ хуже. Портят репутацию активные (действующие) просрочки и слишком частые, допускаемые 4-6 раз за год или ежемесячно.
  • Подаваемые заявки. Чем чаще человек запрашивает кредиты, тем сильнее он нуждается в заемных средствах, тем хуже его финансовое состояние.
  • ПКР – персональный кредитный рейтинг. Если он ниже 300 баллов, кредитная история очень плохая, при оценке 300-500 баллов КИ считается плохой, 500-700 – удовлетворительная репутация, 700-800 – хорошая, а свыше 800-900 баллов – отличная.

Из-за плохой репутации банк может отказать в кредите. Человека с испорченной КИ работодатели не возьмут на должность с доступом к деньгам (из-за безответственного отношения к финансам).

Злостному должнику в страховой фирме предложат дорогой полис, ведь, по мнению страховщика, он может проявлять неаккуратность на дороге или пытаться провернуть аферу с целью получения страховой выплаты.

Важно! На репутацию будут влиять все действия, совершенные за прошедшие 10 лет: таков срок хранения КИ в бюро кредитных историй.

Как портится кредитная история

Почему плохая кредитная история? Репутация заемщика портится по разным причинам:

  1. Просрочки. Чем дольше задержка, тем хуже КИ. Обычно выплаты не поступают вовремя по вине плательщика (из-за забывчивости, возникших финансовых проблем), но иногда платежи задерживаются из-за технических сбоев (увеличенных сроков проведения переводов).
  2. Дублирование информации. Сведения могут дублироваться из-за ошибок кредиторов, программных сбоев, из-за передачи прав на взыскание долгов коллекторам или в Федеральной службу судебных приставов. Например, МФО передает безнадежную задолженность коллекторскому агентству. Договор числится как закрытый, но у коллекторов он проходит как активный и уже под другим номером.
  3. Частые и многочисленные заявки. Если человек часто пытается взять кредит или микрозайм, это означает, что он испытывает финансовые трудности. А если банки и МФО отказывают, это настораживает еще больше: возможно, клиент в черных списках кредиторов или имеет плохую репутацию.
  4. Долговая нагрузка. Она зависит от количества и размеров активных долгов. Чем их больше, и чем они крупнее, тем нагрузка выше. Иногда вычисляется ПДН – показатель долговой нагрузки. Он рассчитывается путем деления всех выплат по действующим договорам на величину дохода. То есть если гражданин выплачивает сразу три займа, но при этом получает зарплату в 150 тыс. рублей, его долговая нагрузка не будет очень высокой, а кредитная история практически не испортится. Но при определении общего размера долгов учитываются все кредиты, микрозаймы, кредитные карты, купленные в рассрочку и еще не оплаченные товары, а также долговые обязательства перед приставами по оплате жилья, ЖКХ, связи и алиментов.
  5. Допускаемые кредиторами ошибки. Первый пример: клиент погасил кредит, но сотрудники банка забыли передать сведения о закрытии в БКИ, и в результате долг числится как активный. Второй пример: в кредитную историю гражданина ошибочно попали данные о его тезке из другого города. В итоге даже не бравший кредиты человек может превратиться в злостного неплательщика.
  6. Частые изменения в титульной части кредитной истории. Тут указываются персональные, контактные и паспортные данные. И если человек часто меняет адрес или телефон, то с ним будет непросто связаться в случае неуплате долгов и необходимости их взыскания. Настораживают кредиторов и частые смены фамилии или паспорта (человек может скрываться, в том числе от банков или коллекторов).
  7. Поручительство. Если основной заемщик не выполняет долговые обязательства, они переходят поручителю. Если и поручившееся лицо отказывается выплачивать долг, то портится уже его кредитная история.
  8. Судебные разбирательства по поводу взыскания долгов. Если на клиента подавали в суд, он будет считаться проблемным и нежелательным.
  9. Задолженности не перед кредиторами: по алиментам, оплате жилых помещений, связи и коммунальных услуг. Это тоже отражается в кредитной истории, если долговые обязательства по судебным решениям списываются приставами.
  10. Чужие мошеннические кредиты, оформленные по украденным или утерянным документам. Они могут обнаружиться случайно и испортить кредитную историю (мошенники вряд ли будут добросовестно погашать долги).
  11. Банкротство. Банкроту никто не выдаст заемные средства.

Кредитная история может ухудшиться даже по одной из перечисленных причин. Если же негативных факторов сразу несколько, КИ испортится сильно.

Как понять, что Ваша кредитная история испорчена

Как выяснить, что КИ испорчена? Проверить ее. Досье всех российских заемщиков хранятся в бюро кредитных историй, и для проверки следует обращаться именно в БКИ. Сделать это можно несколькими способами:

  • Лично. В офисе пишется заявление, предъявляется паспорт.
  • Дистанционно на сайте бюро. Нужно зарегистрироваться, авторизоваться, подтвердить личность (доступна идентификация с помощью подтвержденной учетной записи на Госуслугах) и заказать отчет.
  • Письмом. Личная подпись на письменном запросе заверяется нотариально. Бланк можно скачать на сайте бюро.
  • Телеграммой. В ней указываются персональные, контактные и личные сведения. Подпись заверяется отправляющим оператором после предъявления удостоверения личности.
  • Через партнера. Посреднические услуги партнерскими организациями оказываются платно.

Есть нюанс: в России более десятка БКИ, и каждый кредитор может сотрудничать с одним из них или с несколькими. То есть кредитная история, вероятно, хранится одновременно в нескольких бюро, а данные в отчетах будут различаться, поэтому следует запросить КИ изо всех мест.

К сведению! Заказать отчет можно бесплатно дважды в год (единожды на бумажном носителе). Более частые запросы платные.

Определить место хранения кредитной истории можно двумя способами. Первый – запрос в относящийся к Центробанку Центральный каталог кредитных историй. В ЦККИ можно обратиться дистанционно через сайт ЦБ, если известен код субъекта.

В меню ищите раздел кредитных историй, потом подраздел направления запроса в ЦККИ и активную ссылку заявки. Форма представлена на изображении ниже. Без кода заявку можно направить из БКИ, финансового учреждения или от нотариуса.

Плохая кредитная история, отрицательная кредитная история в интернете: что делать

Второй способ – запросить список БКИ через Госуслуги. При наличии подтвержденной учетной записи ищите в разделе налогов и финансов опцию получения сведений о бюро. Отправляйте заявку (заполняется автоматически), ожидайте обработку и проверяйте результат в уведомлениях.

Плохая кредитная история, отрицательная кредитная история в интернете: что делать

Как не испортить кредитную историю

Для сохранения положительной репутации нужно:

  1. Брать посильные и подходящие кредиты. Найдите выгодный продукт, чтобы переплачивать меньше и не допускать просрочек.
  2. Трезво оценивать возможности. Заранее подумайте, сможете ли погашать долг при реальном уровне дохода.
  3. Вносить платежи заранее, чтобы выплаты поступали своевременно. При внесении суммы в крайнюю дату оплаты возможна просрочка из-за задержки банковского перевода.
  4. Сохранять доказательства погашения долгов: чеки, справки о закрытии договоров, выписки по кредитам. Они могут пригодиться для внесения правильных и актуальных сведений в кредитную историю при обнаружении в ней ошибок или несоответствий.
  5. Регулярно проверять свою кредитную историю, чтобы отслеживать совершаемые выплаты, быть в курсе долгов и вовремя обнаруживать факты мошенничества.
  6. Не становиться поручителем безответственных и малознакомых людей.
  7. Не подавать много заявок.

Соблюдение этих несложных правил поможет не портить кредитную историю.

Что делать, если нечем платить

Как быть, если расплачиваться по кредиту нечем? Первый путь – реструктуризация. Это изменение действующих условий погашения займа или кредита на новые более выгодные и посильные для заемщика.

Второй вариант – рефинансирование. Можно закрыть старый долг и погашать новый с меньшими переплатами и небольшими ежемесячными платежами. Также возможно объединить несколько займов в один, чтобы вносить приемлемые суммы раз в месяц по единственному договору. Перекредитоваться можно как в том же банке, так и в другом.

Третий путь – кредитные каникулы, предоставление отсрочки на два-три месяца по веским причинам: когда изменились семейные обстоятельства, возникли финансовые проблемы.

Читайте также:  Как исправить ошибки в кредитной истории?

Как исправить кредитную историю

Если плохая кредитная история, как устранить причины ее ухудшения? Для исправления следуйте рекомендациям:

  • Погасите все долги.
  • Если долг оказался непосильным, запросите реструктуризацию или рефинансирование.
  • Приобретите товар в рассрочку.
  • Возьмите новый небольшой микрозайм или кредит и выплатите его вовремя.
  • Оформите и используйте регулярно с соблюдением условий договора кредитную карту.
  • При обнаружении ошибок в КИ подайте запрос в БКИ, приложив доказательства некорректности данных (например, выписку по кредиту). Бюро проведет проверку в течение 30-и дней, устранит несоответствия.

Мифы и правда про кредитную историю

Рассмотрим несколько мифов о кредитной истории:

  1. Овердрафт не влияет на кредит. Влияет, как только вы начали использовать заемные деньги банка. Но при техническом овердрафте (минусе при нехватке собственных средств) сведения о нем могут не направляться банком в БКИ.
  2. На кредитную историю влияют налоги. Нет, из налоговой инспекции данные в бюро не передаются.
  3. Рассрочка не отражается в кредитной истории. Отражается, если она оформляется при участии банка. Если ее за свой счет предоставляет магазин, то КИ не меняется.
  4. Смена фамилии поможет обнулить КИ. Нет: СНИЛС остается прежним, и в КИ отображаются данные о смене паспорта и о предыдущем документе.
  5. Если не дали кредит в одном банке, значит, другие тоже откажут. У кредиторов разные критерии оценки: если в одном банке человек не получил деньги, другая организация может одобрить заявку, но предложить продукт с не очень выгодными условиями.

Зная, почему и как ухудшается кредитная история, можно не портить и даже улучшать. Действуйте грамотно и ответственно.

Плохая кредитная история

Кредитной историей (КИ) называют свод записей обо всех кредитах человека и его отношениях с кредиторами, который хранится в бюро кредитных историй. Она включает в себя данные обо всех кредитных запросах, выданных кредитах и ходе погашения долга.

Если плательщик допустил просрочку платежа или совсем прекратил его обслуживание, это фиксируется в КИ. Наличие таких записей ухудшает ее качество и снижает доверие банков к заемщику. Информация о частых нарушениях кредитного договора отрицательно влияет на качество истории, и ее называют «плохой».

Такая отрицательная кредитная история может стать причиной для отказа в выдаче займов или ухудшения условий кредитования. Добросовестные плательщики, которые рассчитываются с банком точно в срок, напротив, имеют гораздо более высокие шансы получить новую ссуду на хороших условиях.

Для того чтобы понять, как история становится плохой, необходимо знать в подробностях процесс ее формирования.

Как создается кредитная история

Плохая кредитная история, отрицательная кредитная история в интернете: что делать

Кредитная история формируется, когда заемщик впервые обращается за ссудой в банк. Как только он дает согласие на запрос информации о нем, банк вправе выполнить этот запрос, и он отобразится в кредитной истории.

Затем БКИ передает в Центральный каталог кредитных историй Банка России сведения о том, что информация о заемщике находится именно в этом бюро. Впрочем, часто сведения об одном заемщике есть в разных БКИ.

Так происходит, потому что банки передают информацию сразу в несколько бюро, или когда заемщик берет кредит в другом банке. Но в любом случае вся информация о том, где хранятся записи, доступна в ЦККИ.

Поручительство и кредитная история

Кредитная история формируется и у поручителей по кредиту. Если основной заемщик не допускает просрочек при внесении обязательных платежей, в кредитной истории поручителя появляется минимальная информация о займе. Это сумма, срок действия договора и предмет залога.

При просрочках, когда обязательства по уплате кредита возлагаются на поручителя, в его кредитной истории появляется полная информация о займе. Но полный перечень сведений, составляющих КИ, гораздо шире, чем запросы по кредиту и поручительства.

Что может испортить кредитную историю:

  1. Просроченные платежи: Чаще всего плохая кредитная история возникает из-за наличия просроченных платежей по кредитам.Учитывая, что здесь негативно отражается даже платеж, внесенный с опозданием на сутки, множество таких просрочек способны серьезно изменить представление кредитора о добросовестности заемщика и сильно понизить Персональный кредитный рейтинг.Вместе с тем одним или двумя небольшими опозданиями сформировать плохую кредитную историю нельзя. Чтобы она стала действительно плохой, просрочек должно быть много, и не на один-два дня, а более чем на 29 дней.Условный «запас прочности» кредитной истории велик, хотя каждое отступление от графика платежей влияет на нее отрицательно.Поэтому оптимальный для заемщика вариант – аккуратно соблюдать взятые на себя обязательства и не идти на конфликт с кредитором.
  2. Частые обращения за кредитами Также негативно могут повлиять на кредитную историю слишком частые запросы кредитов, по которым можно понять, что человек живет в долг и погашает прежние займы новыми займами. Именно поэтому специалисты не советуют рассылать заявки на кредит «веером» во все понравившиеся банки в надежде, что один из них ее одобрит. В результате вы получите плохую кредитную истории, и о новых займах придется забыть на долгий срок.

Как улучшить кредитную историю:

  • Погасите все долги перед банками, даже если установленные сроки уже вышли. Это позволит увеличить доверие финансовой организации.
  • Если закрыть имеющиеся кредиты пока не получается, не пытайтесь уходить от контактов с банком или обманывать его сотрудников. Заемщику выгоднее сообщить о своих финансовых проблемах и вместе со специалистами разработать новую схему погашения задолженности.
  • Попробуйте увеличить свои шансы на получение следующего кредита. Например, можно стать клиентом выбранного банка и завести там счет. Если новый заем будет выдан, важно своевременно погасить его. Наличие успешно выплаченной ссуды позволит существенно улучшить ситуацию и продемонстрировать готовность аккуратно выполнять взятые на себя обязательства.
  • Некоторые банки предлагают специальные программы для клиентов, желающих улучшить свою кредитную историю. Получая заем по такой программе, необходимо соблюдать все условия договора и вносить платежи согласно графику погашения задолженности.

Будьте осторожны!

Сегодня можно найти немало предложений исправить плохую кредитную историю прямо в режиме онлайн. За ними обычно скрываются мошенники, которые исчезают в неизвестном направлении сразу же после получения оплаты.

Также не стоит забывать о том, что взлом закрытых баз данных, к которым относится и информация о кредитах, является уголовно наказуемым действием. Лучше сберечь свои деньги и время и попытаться исправить ситуацию, не выходя за рамки закона.

Как взять кредит, имея плохую кредитную историю

У плательщиков, имевших проблемы с банками в прошлом, может возникнуть необходимость получить еще одну ссуду. Плохая кредитная история часто становится серьезным препятствием на пути к следующему займу, однако при одобрении или отказе специалисты финансовых организаций обращают внимание и на другие критерии. Одним из самых важных факторов является подтверждение текущего уровня дохода.

Чтобы убедить банк в своей платежеспособности, можно предоставить следующие документы:

  • справку о заработной плате (2-НДФЛ). Как правило, она является основным документом, отражающим доход заемщика. Взять справку можно по месту работы. При этом стоит помнить о том, что в ней фиксируется только официальная зарплата;
  • справку о доходе супруга или супруги, которая продемонстрирует общий уровень платежеспособности семьи;
  • документы, подтверждающие наличие недвижимости или ценного движимого имущества;
  • справки о других источниках дохода (при их наличии).

С плохой кредитной историей очень сложно сразу же получить крупный заем. В таких случаях лучше попытаться начать с небольших ссуд, процент одобрения по которым достаточно высок.

Например, можно брать потребительские кредиты на покупку бытовой техники. Если заемщик не будет нарушать установленные сроки, в будущем его шанс на получение от банка крупной суммы существенно увеличится.

Можно ли узнать кредитную историю через Интернет

Да! Самый простой и удобный способ запросить кредитную историю — сделать это онлайн. Если у вас есть подтвержденный аккаунт на портале госуслуг, ее получение на сайте НБКИ в личном кабинете заемщика займет 2-3 минуты. Закон позволяет заемщику дважды в год бесплатно запрашивать свою кредитную историю в БКИ.

Современные технологии дают возможность получать многие данные и даже государственные услуги дистанционно, не выходя из дома. Поэтому некоторые плательщики считают, что их плохая кредитная история в Интернете доступна любому желающему. Однако это не так – по закону такая информация не может предоставляться третьим лицам.

БКИ и их официальные партнеры работают в соответствии с действующим законодательством, поэтому они предоставляют полную кредитную историю только самим заемщикам, подтвердившим свою личность (например, с помощью учетной записи на госуслугах, подписью, заверенной нотариусом или сотрудником почты).

Читайте также:  Что такое каталог кредитных историй?

Другие способы проверки кредитную историю

Перед тем как отправиться за новым займом, полезно убедиться в том, что кредитная история не преподнесет никаких сюрпризов и не станет причиной отказа.

Запросить историю это можно самыми разными способами: лично, придя в офис по приему физлиц, через Интернет (уже описали выше), направив запрос в бюро по электронной почте, телеграммой или простым письмом, заверенным нотариусом:

  • Письмо. Плательщику необходимо составить запрос, подписать его и заверить свою подпись у нотариуса. Письмо направляется в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), в течение 3 рабочих дней бюро направит ответ на адрес, указанный в запросе.
  • Телеграмма. Также направляется по адресу НБКИ, однако нотариально заверять подпись в этом случае не нужно: ее подлинность подтверждается сотрудником почтового отделения. Ответ придет по указанному в телеграмме адресу.
  • Личный визит. Заемщику необходимо прийти с документом, удостоверяющим личность, в офис по приему субъектов кредитных историй НБКИ или любую из организаций − партнеров НБКИ. По запросу будет представлена кредитная история из бюро.

Что входит в кредитную историю

Законодательно документ делится на четыре части, каждая из которых пополняется своим видом записей:

  1. Титульная часть. Сюда заносят фамилию, имя и отчество заемщика, дату и место его рождения, а также данные ИНН, СНИЛС и паспорта.
  2. Основная часть. Из нее можно получить информацию обо всех кредитных обязательствах, возникавших у гражданина. Так, по всем займам в ней указываются сведения:
    • о размере займа и сроке его погашения по договору;
    • о дате, когда кредит был погашен полностью или частично, а также о сумме, уплаченной лицом;
    • о просрочках и невыплатах, допущенных заемщиком;
    • о фактах судебного урегулирования кредитных отношений, содержании судебных решений.

    В этой же части кредитной истории могут содержаться другие сведения, имеющие отношение к взаимодействию заемщика и кредиторов. Также в нее вносится информация о месте проживания и регистрации субъекта кредитной истории. Если он является предпринимателем, сведения об этом тоже записываются в основную часть.

  3. Дополнительная (закрытая) часть. В нее вносят записи о кредиторах, когда-либо выдававших займы заемщику – наименование банка, код ОКПО, ЕГРН. Здесь же содержится информация об организациях, запрашивавших кредитную историю в процессе рассмотрения заявок на кредит. Дополнительная часть доступна только самому заемщику, а также, в исключительных случаях, некоторым уполномоченным государственным органам, судам и следственным органам.
  4. Информационная часть. Сюда вносят сведения обо всех запросах на кредиты, сделанных заемщиком, а также причины отказов по ним. Доступ к информационной части имеют все займодавцы.

Каковы основные причины плохой кредитной истории клиентов?Плохая кредитная история, отрицательная кредитная история в интернете: что делать

Для получения кредита в банке требуется большое количество документов, которое проверяет банк. Помимо этого всегда происходит внешняя оценка заемщика. Например, неопрятный вид или состояние алкогольного опьянения может привести к тому, что сотрудник принимающий документы пометит потенциального клиента как неблагонадежного.

Но одним из обязательных к проверке документов является кредитная история. Отчет по КИ запрашивает сам банк в соответствующем бюро кредитных историй. Плохой финансовый отчет может послужить в отказе по оформлению займа. Больше информации о том, что собой представляет кредитное досье и зачем оно нужно, вы получите из этой статьи.

Основной причиной плохой кредитной истории является недобросовестность клиента. Так что, если Вы знаете что регулярно задерживали оплату или имеете задолженность по заему, то у Вас точно плохое финансовое досье. И, вероятно, очередной отказ банка в выдаче кредита связан именно с этим. Основные причины отрицательного решения кредиторов рассматриваем в этой обзоре.

Посмотреть и убедиться в негативной КИ Вы можете самостоятельно, запросив отчет в БКИ. Они обязаны предоставить его Вам без указания причин, по которым Вам потребовался этот отчет. Больше информации о том, как получить свой финансовый отчет в Бюро кредитных историй, вы получите из этой статьи.

Причинами плохой кредитной истории могут быть

  • Постоянные задержки в оплате ежемесячных платежей;
  • Задолженность перед банком;
  • Ошибка банка, передавшего информацию по займу в БКИ. Инструкцию по исправлению ошибок в своем финансовом досье вы найдете здесь;
  • У заемщика существует судебное разбирательство с банком;
  • Долги за жилищные услуги, услуги связи или алименты, которые обязал выплатить суд.

У каждого банка существует свой срок задержки выплаты очередного платежа, который будет рассматриваться как неблагоприятный.

Чаще всего такой срок составляет 30 дней. Часто банки даже не передают информацию в БКИ о задержке до 10 дней, списывая это на долгий технический путь перевода средств. Но в любом случае затягивать до последнего оплату не стоит.

Если у заемщика есть открытый кредит с задолженностью перед банком, в котором он пытается оформить новый, то это 100% отказ в оформлении нового займа.

Бывают случаи, когда сотрудники банка неверно передают информацию в БКИ. Например, Вы уже давно погасили задолженность, а Ваша кредитная история показывает задолженность. В таком случае Вы можете обратиться как в банк, так и непосредственно в само БКИ.

При предоставлении необходимых документов, подтверждающих погашение кредита, Вам должны исправить информацию, отображающую неверные данные.

Кредитная история, помимо данных по выданным ссудам, хранит и долговые обязательства по жилищным услугам, услугам связи и алиментам, по выплате которых было принято судебное решение. Такие долги тоже могут подпортить Вашу репутацию как заемщика.

Плохая кредитная история — обнуляется ли она и когда это происходит

Кредитная история — важный источник информации, который позволяет банкам максимально объективно оценить свои риски при выдаче кредита. Если в досье появится информация о негативных данных, это становится проблемой. Поэтому многие граждане думают о том, когда обнулится плохая кредитная история, и начнется ее новый отсчет.

Чему не стоит верить

Вокруг кредитных историй ходит много различных слухов и домыслов, которые часто в итоге ничем не обоснованы. Вот некоторые заблуждения граждан:

  • из кредитной истории можно удалить негативную информацию. Это невозможно, единственное исключение — если сведения неверные, и заемщик это докажет;
  • БКИ — частные конторы, с которыми можно договориться. Да, это действительно негосударственные организации, но за ними осуществляется жесткий контроль. Изменить хранимые данные за деньги невозможно, ни одно БКИ не это не пойдет;
  • обнуление кредитной истории будет выполнено через 3 года. Популярное заблуждение, на деле срок хранения информации в разы больше.

Что касается последнего пункта. Какое-то время ходили разговоры, чтобы сократить срок хранения информации до 3 лет. Даже создавались соответствующие законопроекты. Но ничего в итоге не было принято.

Банки и сам Центральный Банк по понятным причинам были крайне против такой инициативы. Получается, что человек мог бы наделать просрочек, потом подождать 3 года и стать кристально чистым заемщиком.

От сокращения срока пострадали бы и сами заемщики, которые добросовестно выполняли свои обязательства. Они бы рисковали потерять положительную информацию при отказе от кредитных услуг на 3 года, им бы пришлось снова зарабатывать себе положительную репутацию. В итоге все осталось на прежних местах.

О черном списке должников

На деле никакого черного списка должников не существуют. Есть только кредитные истории, которые надежно хранятся в специализированных Бюро. На сегодня в России 4 БКИ, где сосредоточена основная масса досье россиян: НБКИ, ОКБ, Эквифакс, Русский Стандарт.

Банки действительно порой создают черные списки должников, но это их внутренние данные, которые больше никуда не передаются. Например, человек хотел взять кредит по подложным данным, банк обнаружил это и внес его в черный список. Это означает, что при последующих обращениях в эту же компанию гражданин получит отказ.

Сколько на самом деле хранится КИ

Теперь разберемся, через сколько лет аннулируется кредитная история, каков реальный срок. В России действует Федеральный Закон О кредитных историях, который и дает ответ на этот вопрос. Статья 7 как раз посвящена хранению и сбору информации. Там и указано, через какое время обнуляется кредитная история, срок — 10 лет.

Но есть важный момент — отчет этих 10 лет начинается с момента попадания последней информации в досье. То есть если вы взяли кредит 10 лет назад и проблемно его погасили, эти сведения так и будут отражаться в КИ, пока история не исчезнет полностью.

Если о человеке не поступает никакой информации от банков в течение указанного срока, то только в этом случае история обнулится. Она исчезнет полностью. И если человек вдруг снова решит взять кредит, то для банка он будет чистым листом. Кредитная история будет формироваться заново.

Какие действия заемщику приведет к новому отсчету 10 лет:

  • оформление любого кредитного продукта;
  • погашение кредита;
  • подача заявки на кредит. Даже если по ней поступит отказ, он будет зафиксирован в досье, и отсчет начнется заново.

Так что, если вы думаете о том, обнуляется ли кредитная история, то да, она может исчезнуть. Но для этого гражданин должен полностью залечь на дно и на 10 лет вообще забыть о кредитах.

Могут ли банки простить долги?

Граждане, имеющие негативное досье, также часто надеются на то, что банк простит долг, и в итоге негативные данные из кредитной истории исчезнут. И тут важно понимать — если в КИ попала информация о просрочках, она там останется навсегда. Или удалится, если в течение 10 лет в досье не попадает какая-либо информация.

На практике действительно случается такое, что банки признают долговые обязательства безнадежными и списывают их. Это происходит после долгого и безуспешного взыскания, когда ни сам банк, ни приставы, ни коллекторы не смогли ничего поделать с должником.

Банк прощает долг, но кредитная история при этом не очищается. В ней будет отражаться информация об этом долге, который по факту — крайне проблемный. Несмотря на то, что открытой просрочки уже не будет, с таким заемщиком не пожелает связываться ни один банк.

Как исправить свою кредитную репутацию?

Можно подождать 10 лет, вообще не обращаться в банки за кредитами. В итоге, когда обнуляется кредитная история, из нее исчезают все сведения, и позитивные, и негативные. Можно пробовать снова обращаться в банки и формировать новую историю.

Но если плохая кредитная история мешает получить ссуду, которая крайне необходима, тогда нужно прибегать к методам исправления ситуации. Можете рассмотреть три варианта:

  1. Оформление любых кредитных продуктов с последующим благополучным погашением. Это могут быть небольшие наличные кредиты, кредитные карты, товарные кредиты. Но если КИ крайне негативная, банки одобрение давать не будут, тогда этот вариант не актуален.
  2. Оформление микрозаймов в МФО. Эти компании менее требовательные к клиентам, выдают срочные небольшие займы. Обращение к ним может быть даже более удобным, исправление досье будет быстрым (займы выдаются на срок до 30 дней). При открытых просрочках можно получить отказ.
  3. Специальные программы банков и МФО по исправлению негативных кредитных историй. После изучения КИ клиента составляется план исправления, который стандартно состоит из 2-5 небольших кредитов, которые берутся и гасятся поочередно. В итоге история наполняется положительными данными.

Банки преимущественно смотрят на последние данные в досье потенциального заемщика. Если видно, что в последние годы он проявляет ответственность, то его качество повышается в глазах кредитора. И даже если 3-5 лет назад и раньше были какие-то нарушения, они перекроются положительными данными.

Мы рассмотрели, через какое время восстанавливается кредитная история, для этого нужно 10 лет полной «кредитной тишины». Если же нет времени столько ждать, тогда пробуйте исправить КИ, добавив в нее положительные сведения.

Как исправить плохую кредитную историю

Кредиты становятся всё более популярными, по большей части — из-за падения экономики. Иногда кредит берётся не из-за финансовых проблем, а чтобы приобрести товар или услугу здесь и сейчас, без необходимости откладывать деньги на покупку.

Что такое кредитная история и почему она может быть плохой

Кредитная история — это история взятых тобой займов, которая хранится в Бюро кредитных историй. При каждом обращении потенциального заёмщика кредитор в лице банка, микрофинансовой организации и любой другой компании, занимающейся кредитованием, просматривает эту базу и, если видит, что у клиента были задолженности, с большей вероятностью откажет в кредите.

Плохая кредитная история — это история, которая была испорчена просрочками по платежам. В банковской сфере есть термин «глубина просрочки», обозначающий длительность отсутствия платежей со стороны заёмщика. Чем больше глубина, тем больше времени должно пройти, чтобы плохая кредитная история не влияла на решение банка.

Так, например, при самой незначительной глубине просрочки в 29 дней (до 30 дней просрочки) убрать негативное влияние на кредитную историю можно с помощью нескольких платежей в срок.

Если просрочка превышает 30 дней, то для того, чтобы она не влияла на решение банков, должно пройти не менее полугода. Самая глубокая просрочка (более 120 дней) будет влиять на решение банков в течение 2–3 лет. Как раз за такой период банки просматривают информацию по кредитной истории перед выдачей кредита.

Наиболее негативно на кредитную историю влияют судебные взыскания, дефолт и банкротство.

Что бы ни говорили о банкротстве физических лиц (что это практически не имеет негативных последствий) — скорее всего, после банкротства получить кредит будет крайне сложно, так как, в отличие от просрочки, перечисленные процедуры не имеют срока давности. Кстати, отсутствие кредитной истории так же непривлекательно для банков.

В таком случае банк ничего не знает о платёжеспособности и порядочности потенциального заёмщика. Иногда может быть так, что человек с испорченной незначительной задержкой кредитной историей будет более надёжным заёмщиком, чем тот, кто ни разу не брал кредиты.

Узнать свою кредитную историю можно с помощью запроса в Бюро кредитных историй, в личном кабинете некоторых банков либо через сайты-посредники.

Как исправить плохую кредитную историю в случае ошибки кредитной организации

Бывает так, что даже у ответственных клиентов без единой просрочки может появиться плохая кредитная история. Это может быть связано с двумя организациями:

  1. Бюро кредитных историй. Из-за сбоев в историю порядочного заёмщика могут попасть данные клиента с плохой кредитной историей. Исправить несложно — достаточно написать заявление в Бюро кредитных историй и прикрепить доказательства ошибки (чеки платежей, справку об отсутствии просрочек из банка).
  2. Банк. Иногда банки могут передавать недостоверные сведения либо же передавать их с задержкой. Исправление сложнее, чем в первом случае, так как клиенту придётся доказать банку, что он выплачивал кредит без задержки.

Чтобы защитить себя от ошибок со стороны Бюро кредитных историй и банков, сохраняй все чеки и банковские документы.

Как исправить плохую кредитную историю в случае задержки платежей

Первый способ — дождаться момента, когда плохая кредитная история не будет влиять на решение банка. На это может понадобиться несколько лет, поэтому этот вариант можно отбросить.

Второй способ — взять кредит в микрофинансовой организации. Большинство МФО выдаёт кредиты даже клиентам с плохой кредитной историей. Единственное общее требование — отсутствие активных просрочек, то есть действующих кредитов, по которым не производятся платежи.

Чтобы взять микрозаём, можно воспользоваться онлайн-сервисом вроде Hot-zaim. Этот и подобные ему сервисы являются агрегаторами, которые оказывают платные посреднические услуги, подбирая самые качественные МФО.

Чтобы исправить плохую кредитную историю, заходишь на Hot-zaim, выбираешь сумму и срок платежа, заполняешь анкету, дожидаешься одобрения и получаешь деньги на карту, электронный кошелёк или наличными.

Для исправления кредитной истории нужно взять несколько займов один за другим, выплачивая их точно в срок.

Поэтому эту схему нужно будет повторить 2–3 раза. Необязательно брать крупную сумму, но лучше и не слишком маленькую, чтобы банки понимали, что тебе как плательщику можно доверять.

Как не допустить ухудшения кредитной истории

  1. Получай документы о закрытии кредита. Даже если ты уверен, что у тебя нет задолженности и все чеки на руках, получи в банке документ, подтверждающий выплату кредита. Даже несколько копеек задолженности могут испортить кредитную историю.
  2. Если возникли финансовые трудности, не бегай от банка. Обратись в банк и попроси о «кредитных каникулах» или об увеличении срока выплат кредита со снижением ежемесячных платежей. Обычно банки соглашаются на такие просьбы, так как в случае согласия клиент просто отсрочит платежи, а не станет проблемным.
  3. Оплачивать кредит вовремя. Даже просрочка в несколько дней может негативно сказаться на кредитной истории. В случае оплаты банковским переводом может возникнуть задержка в зачислении платежа на баланс банка. Если такое произошло, следует уведомить банк об этом.

Чего ни в коем случае нельзя делать — так это бегать от банка. Это чревато не только ухудшением кредитной истории, но и более серьёзными проблемами, такими как судебные разбирательства и передача долга коллекторам, о действиях которых многие наслышаны.

Бери только такие кредиты, которые сможешь потянуть. Выплачивай их вовремя — и твоя кредитная история будет привлекательна для любого банка.

Ссылка на основную публикацию