Как формируется кредитное досье?

Вы подали заявление на оформление кредита, собрали все нужные документы, нашли поручителей… Но получили отказ. В чем дело? Скорее всего, вас подвела кредитная история.

За последние десять лет весомая часть взрослых российских граждан (по банковской статистике, свыше 30 млн человек) хотя бы один раз брали кредит или открывали кредитную карту.

Мы все под колпаком у БКИ?

что такое Кредитное досье

Если вы входите в их число, ваше персональное досье с вероятностью 99,9% хранится в одном из многочисленных бюро кредитных историй (БКИ). Банки постоянно пополняют существующую базу, передавая в БКИ новые сведения о заемщиках.

Бюро кредитных историй официально действуют в России с 2005 года. Они осуществляют свою деятельность на основании Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях от 30.12.2004.

Кредитное досье заемщика X-Files

Что же скрывает заветная папка кредитного досье? «Секретные материалы» состоят из трех частей.

Титульная часть кредитной истории

В нее включены персональные данные заемщика, по которым его можно идентифицировать. Для физических лиц — это основные паспортные данные: фамилия-имя-отчество, дата рождения, серия и номер паспорта, адрес, семейное положение и т.п. Для юридического лица — полное и сокращенное наименование, и все коды государственной регистрации: ИНН, ЕГРН и т. д.

Основная часть кредитной истории

Это самый интересный и полный раздел. Сюда помещается вся информация о ваших прошлых и нынешних кредитных обязательствах, а также сведения о месте работы, уровне заработной платы, и все прочее, что вы сообщали банку при оформлении кредита.

А также то, что банк сумел самостоятельно выяснить о вас с помощью внутренней службы безопасности. В основной части отражено, какие суммы вы брали, где и когда, на какой срок, под какой процент, насколько четко соблюдали график платежей, погасили ли кредит в срок и в полном объеме.

Если вы сами не брали кредит, но выступали поручителем у родственника или друга, это тоже фиксируется. Наконец, если вы пользовались в кредит услугами телефонных компаний, или несвоевременно гасите коммунальные платежи, эти сведения тоже могут попасть в основную часть досье.

Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории

В нее входит информация об источниках формирования кредитной истории (кредиторах), а также обо всех пользователях, когда-либо обращавшихся к вашему досье.

Кстати, имейте в виду, что кредитная история передается в бюро кредитных историй только при наличии письменного или иным способом документально оформленного согласия заемщика. Поэтому абсолютное большинство банков предусмотрительно включает в кредитный договор пункт о согласии заемщика на передачу его данных в БКИ.

Как обратиться в бюро кредитных историй?

Можно ли «простому смертному» познакомиться со своим кредитным досье? Ответ — да. Для этого необходимы несколько последовательных шагов.

Выясните, в каком из кредитных бюро хранится ваше персональное дело

Проще всего это сделать через официальный сайт Банка России, перейдя с главной страницы на вкладку «Центральный каталог кредитных историй». Следуя указаниям системы, нужно будет ввести свои персональные данные и код субъекта кредитной истории — это своего рода «идентификационный чип» для заемщика.

По идее, он присваивается тем банком, который оформил вам кредит, одновременно с подписанием договора. Но если такой код вам не присвоен, или вы его напрочь забыли, не огорчайтесь.

Получить или восстановить его просто: для этого достаточно обратиться в любой банк (хотя лучше всего в тот, где брали кредит) или в любое БКИ, ближайшее к вашему месту жительства. Код бесплатно оформят при предъявлении паспорта. Приятная новость — он является бессрочным, то есть пользоваться им вы сможете неоднократно.

Нанесите визит в БКИ

Итак, вы получили код, ввели его на сайте Банка России и отыскали в Центральном каталоге нужное вам кредитное бюро. Отправляйтесь туда, опять-таки захватив с собой паспорт: по закону, содержание могут открыть только вам как заемщику или банку-кредитору. Случается, что вы живете в одном городе, а ваше персональное кредитное досье хранится в БКИ в другом городе.

Если у вас нет возможности поехать туда, отправьте в бюро запрос с просьбой переслать данные, предварительно заверив свою подпись у нотариуса. Имейте в виду, что один раз в год вы имеете право познакомиться со своей кредитной историей совершенно бесплатно — некоторые БКИ скромно умалчивают об этом нюансе.

Также полезно знать, что и при личном обращении, и при письменном запросе информация должна быть предоставлена вам в течение десяти дней.

Проверьте досье

После того, как вам тем или иным способом откроют доступ к досье, тщательно изучите все документы в каждой из трех частей. Проверьте персональные данные, наименования банков-кредиторов, суммы и сроки кредитов, точность и полноту сведений об их погашении.

Отдельно изучите информацию о поручительствах — здесь бывают неприятные сюрпризы. Например, бывшая супруга, для который вы стали гарантом платежеспособности, допускала регулярные просрочки или вовсе «раздумала» выплачивать остаток долга; в таком случае вы как поручитель могли оказаться в ответе за чужое легкомыслие.

А можно ли что-то исправить в кредитной истории, если она оказалась «подмоченной», или оспорить факты?

Закон дает заемщику такую возможность. Если вы считаете, что какие-то сведения в досье ошибочны, напишите заявление на имя руководителя БКИ. В течение месяца бюро обязано провести перепроверку информации, которую вы оспариваете.

На время проверки, в деле ставится соответствующая пометка. Но кредитную историю исправят только в том случае, если банк-кредитор подтвердит свою ошибку и снимет претензии.

Адреса БКИ в Москве

что такое Кредитное досье

Учет и контроль: берегитесь мошенников!

  1. Увы, утечка персональных данных, номеров телефонов и адресов из различных коммерческих организаций — печальная реальность.
  2. Однажды вам могут позвонить неизвестные люди и, представившись «сотрудниками Бюро кредитных историй «Пупкин и кредитный консультант» (название обычно произносится неразборчиво), начать вещать о якобы висящем на вас непомерном долге.
  3. У вас сперва в жесткой форме потребуют возврата долга, а затем предложат за определенную плату решить вопрос — «подчистить» кредитное досье.

Не поддавайтесь на провокацию и не паникуйте

  • Даже если у вас в самом деле есть непогашенные долги, в данном случае вам со 100% вероятностью звонят мошенники.
  • Дело в том, что любое БКИ — коммерческая организация.
  • Само по себе оно не является ни надзорным, ни контролирующим органом, и не имеет никаких полномочий для осуществления, к примеру, коллекторской деятельности.
  • Согласно определению Центробанка, бюро кредитных историй лишь оказывает «услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг».
  • Более того, все БКИ, зарегистрированные в соответствии с требованиями закона, и ведущие свою деятельность официально, должны быть включены в единый реестр Федеральной службы по финансовым рынкам России (Государственный реестр бюро кредитных историй).

Подведем итоги

Бюро кредитных историй — не злобный монстр, создающий проблемы заемщикам, а удобная справочная система, которая помогает привести в порядок финансовые дела. Воспользоваться услугами этой системы может любой желающий.

Читайте также:  Проверяется ли кредитная история поручителя?

Если вы регулярно привлекаете заемные средства для решения тех или иных проблем, или выступаете поручителем для родственников или деловых партнеров, как можно скорее оформите код доступа к своему кредитному досье: пригодится.

Кредитное досье заемщика — что это такое? Как формируется досье?

что такое Кредитное досье

Кредитное досье содержит историю о кредитных займах физического или юридического лица. Кредитная история – это документ, в котором отражено предыдущее отношение к действовавшим ранее кредитам.

Заказать историю можно бесплатно один раз в год.  Перед тем, как составить заявку на документ, нужно узнать в каком кредитном бюро хранится нужная история. По всем регионам России таких бюро 25. Кредитное досье заемщика отличается от кредитного рейтинга, в чем принципиальная разница – расскажем далее.

Из чего состоит кредитное досье?

Кредитное досье содержит в себе несколько составляющих. К таковым относятся все документы, касающиеся рассмотрения кредитной заявки и получения денежных средств.

Кроме того, в досье содержится информация о вас в роли поручителя (если таковым являлись). Вся данная информация хранится длительное время и называется кредитная история, которую могут запросить в любом банке. Чтобы понять, как формируется кредитное досье, нужно ознакомиться со списком сведений, содержащихся в документе:

  1. Все документы, представленные заемщиком в банк для получения любого кредита (Жилищного, потребительского);
  2. Решение банка о целесообразности предоставления кредита.
  3. Решение отдела безопасности банка;
  4. Документы на имеющееся движимое и недвижимое имущество;
  5. При требовании документ о целевом использовании предоставляемых кредитных средств;
  6. Кредитный договор;
  7. При необходимости поручительский договор;
  8. Ипотечный договор (при необходимости);
  9. Документ, подтверждающий ипотечное страхование и квитанцию об оплате страховых взносов;
  10. Ксерокопия документа о выплате комиссии по кредиту;
  11. Ксерокопия заявления на кредит;
  12. Копия согласия на списание денежных средств со счета, согласно графику;
  13. Ксерокопия Закладной, зарегистрированной в банке;
  14. Копия документа о согласии передачи закладной на хранение в банк;
  15. Иные документы, относящиеся к кредиту.

Для того, чтобы обезопасить себя от отказов по кредитам и участия третьих лиц, нужно тщательно следить за всеми пунктами кредитной истории, не допускать просрочек по кредитам и страховкам.

Вся вышеизложенная информация содержится в Кредитном Бюро и доступна банкам. Исправить ситуацию будет довольно сложно. В дальнейшем несоблюдение всех правил грозит отказом в получении кредита или же высоким процентом по нему.

Кредитный анализ

Кредитный анализ для банка важная деталь, так как только он может выявить кредитные риски, поэтому работа специалистов данного отдела очень важна. Кредитный анализ направлен на достижение трех целей:

  • Наиболее точно определить риск для банка. Для достижения данной цели используется письменный анализ, который дает оценку положительным и отрицательным сторонам конкретного кредитного дела. Именно с помощью него кредитный отдел принимает окончательно решение.
  • Получение необходимых данных о предприятии, на котором трудится заемщик. Для положительного решения предприятие должно быть стабильным и надежным. Данные, полученные аналитическим отделом, могут быть использованы и другими отделами банка.
  • Сбор информации о заемщике, касаемо кредита и необходимые для отчётности в банке.

Подытожив цели, можно сказать, что основной целью кредитного анализа является детальное изучение заемщика банком.

Для этого необходимы все сведения, переданные лично кредитополучателем, кроме того анализируются данные, полученные от организаций, которые занимаются оценкой всех предприятий, фирм всех направлений, клиентов и их поставщиков, налоговой и так далее.

Самый важный момент, на что влияет кредитное досье заемщика – станет ли кредитор выдавать ему займ.

Изучение и анализ предприятия очень важный этап в работе аналитического отдела, поскольку кредитное досье формируется не только для физлиц, но и для организаций.

Здесь важно рассмотреть все составляющие для риска банка: деятельность и специализация предприятия; его кредитная история; не является ли банкротом; количество сотрудников; планируется ли сокращение штата.

Банк исходя из всего этого должен составить полную картину о заемщике: платежеспособен ли он и будет таковым позже, таким образом формируя мнение о кредитном положении юридического лица со всех сторон. Кредитное досье юридического лица – это пакет систематизированных сведений, которые нужны кредитору для принятия решения.

Кредитные дела, или досье, составлены на каждого, кто обратился за кредитом и находятся на хранении в специальных помещениях (действующие кредиты) или после погашения отправляются в архив.Кредитное досье – это главный документ, на основании которого банк проводит всестороннюю оценку потенциального клиента.

Требуется ли досье для юридических лиц?

что такое Кредитное досье

Классификация досье логичная и между собой все пункты разделены указателями, что помогает в поиске необходимой информации по кредиту. На каждый предоставляемый кредит заводится отдельное кредитное досье, его ведение и контроль за составом и набором документов возлагается на специалиста высокого профиля.

Данный специалист для принятия решения банком о выдаче кредита обеспечивает сбор необходимой информации и документов:

  1. Копий учредительных документов фирмы;
  2. Отчетов по бухгалтерской, статистической и финансовой деятельности;
  3. Бизнес-планов;
  4. маркетинговых, производственных планов;
  5. График поступлений и платежей клиента-заемщика.

Для решения о предоставлении кредита заемщику нужно опираться на следующие данные:

  • финансовое состояние заемщика, если ли движимое и недвижимое имущество, стабильность рабочего места и размер заработной платы;
  • платежеспособность клиента, рассчитываются все траты и платеж за кредит в соотношении к заработной плате;
  • качества и ликвидности предлагаемого заемщиком обеспечения;
  • анализ возможности покрытия долга имеющимся имуществом в случае его неуплаты.

Итоги

Таким образом, для принятия решения банк должен провести глубокий анализ заемщика, его финансовой и социальной составляющей. его способность оплачивать кредит, оценивание возможных рисковых ситуаций, связанных с предоставлением кредита и его выплатой.

Что такое кредитная история? Как получить кредитную историю?

Информация, которая хранится в кредитной истории, может понадобиться в различных ситуациях. Обычно запрос делают потенциальные заёмщики в случае отказа кредитной организации выдать им кредит.

Кроме того, она необходима, чтобы заведомо убедиться в том, что вам выдадут кредит в каком-либо банке. Бывает и так, что кредитная история оказывается подпорченной, и надо её исправить. Так или иначе, любой заёмщик должен иметь данные о своём финансовом «досье».

Это информация, дающая полную картину финансовой состоятельности и степени добросовестности того или иного заёмщика по отношению к выполнению обязательств, наложенных на него кредитными договорами в одном или нескольких банках, с которыми он имел дело. Сделать запрос на КИ вы можете в Бюро кредитных историй (БКИ). В нашей стране существует порядка тридцати подобных учреждений.

Раз в год КИ выдаётся бесплатно, если же она нужна чаще, то запрос этого документа всякий раз будет вам обходиться примерно в тысячу рублей. Если вы посетили бюро в первый раз и вас об этом не предупредили, нужно им сказать, что в течение последнего года вы в БКИ не обращались.

Читайте также:  Как происходит исправление кредитной истории?

БКИ официально считаются коммерческими организациями, но ведут свою деятельность под чутким наблюдением Центрального Банка, который не позволяет им брать с клиента какие-либо дополнительные платежи. Бюро формируют кредитные истории, обрабатывают их и приводят в стандартный вид.

Ну и, конечно, выдают по запросам, за что, собственно, и взимают определённую плату. Сделать это можно, воспользовавшись одним из следующих способов:

  • прийти в бюро, имея при себе удостоверение личности. КИ вам могут отправить и по почте, но для этого необходимо отослать в бюро официальный и нотариально заверенный запрос письмом. Если вы – не юридическое лицо, то можете просто отослать телеграмму, заверить которую можно в почтовом отделении;
  • воспользоваться онлайн-сервисом, предоставляемым крупными финансовыми учреждениями. Это может быть, например, Equifax, Mycreditinfo или НБКИ (Национальное бюро кредитных историй). Достаточно зайти на один из этих ресурсов, открыть вкладку онлайн-проверки КИ и ввести все требуемые данные о себе;
  • обратиться в банк. При этом менеджер сам запросит КИ. Кроме того, почти у всех кредитных организаций на сайте есть возможность запросить КИ онлайн. Проверить наличие такой опции в каком-либо банке можно, совершив звонок на горячую линию или посмотрев раздел «Помощь»;
  • воспользоваться услугами организации, которая выступает посредником между потенциальными заёмщиками и БКИ. Однако с такими конторами надо быть осторожнее, так как с их стороны зафиксировано много случаев мошенничества, связанного с торговлей персональными данными. Если вас попросят указать электронную почту якобы для того, чтобы прислать туда код подтверждения, не делайте этого, так как они имеют право отсылать код исключительно в виде SMS-сообщения на мобильный.

Если вы хотите получить своё кредитное «досье» в первый раз, то наверняка вам будет интересно, где хранятся все кредитные истории. Здесь на помощь придёт ЦБ, на сайте которого перечислены все официально зарегистрированные БКИ, в легальности работы коих сомневаться не приходится.

Кроме того, этот ресурс предоставляет данные о клиентуре каждого из БКИ. Оформите запрос в Главный каталог кредитных историй, и вам выдадут информацию о том, в каком именно бюро находится ваш документ. Такой запрос можно сделать и посредством банка, нотариуса или почтового отделения.

Важно! Центробанк может сообщить лишь то, где находится ваша КИ. Сами документы он не хранит, их можно запросить только у бюро. Часто бывает так, что КИ одного и того же лица находится в нескольких БКИ. Это и хорошо, так как почти всегда позволяет исправить ошибку, допущенную случайно в одном из бюро.

Чтобы предоставить информацию, которую вы запрашиваете, Центробанк попросит вас передать ему код субъекта кредитной истории (КСКИ), который был вам присвоен при оформлении кредитного договора. Если, перерыв все бумаги, вы его не найдёте, обратитесь в кредитную организацию снова, и вам его выдадут.

КСКИ выступает пин-кодом платёжной карты исключительно для получения КИ, причём лишь на интернет-ресурсе Центробанка. Это постоянный код, применяемый, кроме того, к получению данных о клиенте, которые будут обновляться в будущем.

Субъект кредитной истории, то есть заёмщик, вправе запросить или аннулировать данный код, оформляя кредит в кредитном учреждении. Можно поступить и по-другому, обратившись в БКИ или банк, однако только если информация о вас имеется хотя бы в одном-единственном бюро. То есть, если вы никогда не брали кредит и, как следствие, вашей КИ не существует, то кода у вас быть не может.

Как в случае с основным кодом, можно сформировать дополнительный, функции которого будут аналогичными. Срок его действия ограничен 30 днями. Этот код выдают в банке либо в БКИ, а если у вас есть основной код, то непосредственно на сайте Центробанка.

Если вы, оформляя запрос, допустите ошибку в коде, вам откажут. Внимательно проверьте, и снова пошлите запрос. Подобные случаи бывают, когда допущена ошибка в другой информации, связанной с КИ, или когда запрашивается несуществующая кредитная история.

Когда вы получите на руки КИ, проверьте корректность изложения информации в ней. Типовая форма включает четыре раздела:

  1. Титульный, в котором содержатся данные для идентификации (Ф. И. О., паспортные данные, ИНН, для юридических лиц – данные о регистрации предприятия).
  2. Основной, где фиксируется информация о заёмщике и взятой им на себя кредитной ответственности, о размерах ссуд, сроках их погашения, процентных ставках и т. п.
  3. Дополнительный, включающий сведения о том, откуда БКИ получило информацию о заёмщике, то есть о конкретном финансовом учреждении, выдававшем вам кредит. В этом разделе есть и информация о пользователях данной кредитной истории. Он закрыт.
  4. Информационный. Он имеется только у физлиц, и в нём фиксируются детали вашей кредитной «эпопеи», то есть, когда, и какой банк отказал вам в выдаче кредита, по какой причине; сколько раз и на какой срок вы просрочили платёж или иным образом нарушили кредитные обязательства.

Важно! Если обнаружилась ошибка в КИ, её необходимо в срочном порядке исправить, чтобы не пострадало ваше доброе имя. С этой целью нужно обратиться в БКИ, объяснить причину своего беспокойства и внимательно выслушать сотрудника, который вам расскажет, что дальше делать.

Ваше кредитное «досье» БКИ хранит 15 лет после того, как его обновляли в последний раз. Кредитная история доступна субъекту КИ и определённому числу юридических лиц.

Субъектом считается не только частное лицо. Это может быть, например, фабрика, которая брала кредит на производственные нужды. Словом, субъект КИ – это человек или организация, на которых заведена кредитная история, и им она всегда доступна.

Пользователи кредитной истории – это коммерческие организации, которые вправе интересоваться основной частью КИ субъекта, взяв у него разрешение. Чтобы получить у него такое разрешение, они должны честно оговорить, для чего именно им это нужно.

Информационный раздел имеют право просматривать пользователи, когда вопрос касается выдачи или невыдачи кредита субъекту (в данном случае, потенциальному заёмщику). Согласие последнего при этом не требуется. Инвестор и предприниматель. Огромный опыт в области автоматизации финансовой деятельности предприятий.

Ваша кредитная история: что важно знать

Хорошая техника и оборудование, качественная и стильная одежда, надежное средство передвижения – это то, что стремится получить каждый из нас. Когда заработок не позволяет получить что-то желанное здесь и сейчас – мы вынуждены воспользоваться услугами банка.

Использовать этот вид помощи — просто, но самое сложное – сохранять хорошую кредитную историю как можно дольше, ведь именно её «чистота» будет основанием одобрения всех последующих финансовых услуг. В нашей статье мы постараемся осветить все факторы, которые влияют на качественный показатель вашей кредитной истории (КИ).

Что представляет собой кредитная история?

Кредитная история – это ваше «досье», где собрана вся информация об исполнении заемщиком своих обязанностей.

Читайте также:  Подробнее о том, как проверить кредитную историю по фамилии

Любое досье содержит конфиденциальные данные, а именно:

  • Общее число кредитов (активных и погашенных);
  • общий размер ежемесячных платежей;
  • общий размер выплаченных помесячно платежей с учетом процентов и штрафов;
  • число просрочек, общая сумма просроченных средств, по активным и погашенным кредитам;
  • задолженности по ЖКХ, штрафам ГИБДД, налогововым и иным обязательным платежам;
  • рекомендуемый размер кредита и годовой процент.

Как получить доступ к своей кредитной истории?

Если очередной банк отказал вам в выдаче займа – это повод задуматься и ознакомиться со своей кредитной историей. Обратите внимание, не исключено, что какие-то сведения о своевременной и добросовестной выплате долга попросту потерялись и не были переданы в БКИ.

Раз в год, согласно действующему законодательству РФ, вы имеете право бесплатно получить информацию о своей кредитной истории в таком бюро. При повторном же получении сведений с вас будет взята определенная плата.

Итак, для того, чтобы получить доступ к своей кредитной истории, вам необходимо обратиться в БКИ. Для подтверждения личности нужен паспорт, при направлении письменного запроса в другой город, подпись требуется нотариально заверить.

Сейчас мы подробно рассмотрим степень влияния всех банковских продуктов и услуг на кредитную историю

Кредитные карты

По своей сути она представляет собой тот же самый кредит. Клиент оформил кредитную карту – вся информация об этом появится в его кредитной истории. Кредитная карта считается открытым кредитом, пока в кредитной истории нет записи о её закрытии.

Активное пользование кредиткой без просрочек положительно влияет на кредитный рейтинг. Но если не собираетесь её закрывать, это может негативно влиять на выдачу других кредитов. Если подать заявку на новый кредит с открытой задолженностью по кредитке, банк может отказать из-за закредитованности.

Но если ваш доход будет позволять гасить как кредит, так и кредитную карту, то вероятно одобрение.

Досрочное погашение

Сам факт досрочного погашения никак не влияет на КИ клиента, а вот в плане взаимоотношений с банками — могут возникнуть неудобные ситуации. Что происходит в случае, если вы погашаете кредит досрочно?

Банки недополучают проценты, из чего вытекает, что прибыль от выдачи кредита падает. Если часто погашать кредит в первые месяцы, то возможно ухудшение кредитной истории. Для банка важна планируемая дата выплаты и фактическая. Именно на это обращается внимание.

Займы

Как и кредит, микрозайм так же влияет на КИ клиента. Алгоритм прост: погасил без просрочек — всё хорошо, с просрочками — подпортил историю. Банк не отдаёт предпочтение клиенту, который брал или берет займы в микрофинансовой организации. Для банка данный клиент считается ненадёжным и необеспеченным. Как показывает практика: с открытым займом шансы на взятие нового кредита ничтожно малы.

Рассрочка

В данном случае есть два пути развития для кредитной истории клиента:

  1. Если рассрочку предоставил сам магазин. Данная услуга не влияет на КИ, поскольку магазины не отправляют данные в БКИ.
  2. Если рассрочку оформляют через банк-партнёр. Все данные отправляются в БКИ, и далее действует тот же алгоритм: выплатил без просрочек — всё хорошо, с просрочками — кредитная история испорчена.

Рефинансирование

По своей сути, рефинансирование — это тоже кредит, но с определённой целью. Влияния на кредитный рейтинг нет, в истории отображается как обычный кредит: клиент закрыл один договор и открыл другой. Имейте ввиду, что, как правило, рефинансироваться позволяют без просрочек.

Важно! Не путайте рефинансирование с реструктуризацией.

Реструктуризация — это пересмотр условий по действующему кредиту. Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его взяли, перейти в другой нельзя. В кредитной истории реструктуризация чаще всего отражается как просто закрытый кредит.

Но обычно реструктуризацию проводят в безвыходном положении, когда просрочка уже есть, а значит, кредитный рейтинг уже пошёл вниз. Эта информация сохранится в кредитной истории.

Страховка

Что же делать, если данный кредитный продукт не имеет никакой надобности? Все просто – от страховки можно отказаться. Можно спокойно идти в банк и отказываться от страховки. С 2020 года период охлаждения (так называется строк, в течении которого клиент имеет право отказаться от навязанной банком страховки) был увеличен с 5 до 14 дней.

При взятии кредита вас обязывают застраховать свою жизнь и здоровье. Соглашайтесь, а буквально на следующий день обратитесь в страховую компанию, которая указана в Вашем полисе, с заявлением об отказе от этой навязанной услуги. Отказ от страховки и её возврат никак не влияет на кредитную историю. В кредитном отчёте нет пункта про страховку.

Смена паспортных данных

При смене паспортных данных для сохранения вашей кредитной истории нужно сделать две вещи:

  • Уведомить об изменениях кредитные организации, с которыми заключены договора. Не только банки, но и МФО.
  • Уведомить все бюро кредитных историй, в которых есть ваши данные.

Отказ в выдаче кредита

Если банк отказывает вам в выдаче кредита, то данная информация заносится в кредитную историю с пометкой «отказ из-за внутренней политики банка». Здесь значение имеет количество отказов: если их накопилось три и больше, некоторые банки могут не обратить на это внимания, другие же тоже могут отказать или ужесточить условия выдачи.

А если человек сам отказался от одобренного кредита?

Если вы подали заявку на кредит, его одобрили, но теперь вы отказываетесь от него, то информация всё равно заносится в бюро кредитных историй. И банки по-разному смотрят на незавершённые заявки.

  • Если отказаться от кредита до его одобрения, в кредитной истории появится строка типа «клиент отказался от предложенного кредита».
  • Если отказаться от одобренного кредита до подписания договора, в кредитной истории появится запись типа «заявка одобрена», но долга не возникнет. Просто будет информация, что человеку одобрили кредит, но он не воспользовался предложением.

Просрочка

Все просроченные платежи незамедлительно отображаются в КИ клиента. Чем больше просрочек, тем хуже кредитная история. Стоит обратить внимание, что при наличии просрочек банк так же может одобрить кредит, но условия могут оказаться для клиента не самыми выгодными.

Как исправить кредитную историю?

Если погашение кредитного договора все же было исполнено вами, хотя и с нарушением графика платежей, шанс исправить кредитную историю все же есть.

В случае, когда просрочки были по уважительным причинам или совершались в экстренных ситуациях, вы может обратиться в БКИ с заявлением и предоставлением доказательств своего непреднамеренного нарушения обязательств.

Справка о болезни, выписка по счету, по которой видна длительная задержка заработной платы, справки о своевременном погашении займов из других банков – все это может помочь вернуть прежний благонадежный статус. Имейте в виду, что если БКИ пойдет вам навстречу, а вы вновь подведете какой-либо банк, ждать одобрения кредитов уже больше никогда не придется.

Ссылка на основную публикацию