Как получить кредитный отчет?

Зачастую мы сталкиваемся с ситуациями, когда собственных доходов и накоплений не хватает на какие-то важные покупки, и приходится обращаться в банковские организации за денежными средствами.

Если вы обращаетесь в банк впервые, либо до этого имели место отказы, то не лишним будет узнать – как можно увеличить свои шансы для того, чтобы получить одобрение на выдачу кредита.

Почему банки стали меньше одобрять кредиты?Кредитная информация - как оценить свои шансы на получение займа

Ежегодно с заявлениями о выдаче займов в финансово-кредитные учреждения обращалось огромное число как физических, так и юридических лиц. Так было до кризиса 2014-2016 годов, который внес свои коррективы в работу рынка кредитования. Как свидетельствует статистика, россияне теперь берут меньше кредитов.

Причин, которые поубавили желания брать на себя долговое обязательство, можно выделить несколько:

  • ощутимое сокращение доходов граждан, что не позволяет им получить займ, так как его попросту нечем будет отдавать;
  • сами россияне стали более ответственно подходить к планированию и распределению своих финансовых потоков и начали отчетливо осознавать, что вешать на себя долговое обязательство в виде кредита в период кризиса — это не совсем разумно, особенно если в этом нет острой необходимости. Так что, теперь потенциальные заемщики опасаются влезать в долги.
  • кроме того, сами банки, на фоне роста статистики по просроченной кредитной задолженности, стали относится к процессу выдачи займов гораздо щепетильнее.

Теперь, чтобы получить деньги в банке, нужно приложить немало усилий. Именно о том, как повысить свои шансы на одобрение кредита в современных реалиях и пойдет речь дальше!

Именно здесь и кроется основное заблуждение среди россиян, что банки, якобы, перестали выдавать кредиты. Дело вовсе не в этом – заемные средства по-прежнему выдаются, причем в очень больших размерах.

Однако, если раньше ссуду можно было получить очень быстро и буквально по одному только паспорту, то сейчас требования банков к заемщикам значительно возросли. И теперь многие клиенты не проходят проверку-скоринг, из-за чего и получают отказ.

Почему банки могут отказать в кредите, и как этого избежать?

Но прежде очень полезно будет разобраться, что же может послужить причиной отказа в выдаче кредита, дабы избежать этого. Итак, основные факторы, которые могут привести к отказу в выдаче займа:

Можно ли точно узнать, по какой именно причине отказал тот или иной банк? К сожалению, нет. Дело в том, что согласно российскому законодательству, финансовые организации имеют право ответить отказом на любую заявку без объяснения причин на свое решение.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Спрашивать у сотрудника в банке также бессмысленно – решение по заявлениям принимает не он, а автоматическая система оценки заемщика, плюс специалисты по всей страны. Оценивается все – возраст, семейное положение, трудоустроенность, доход, наличие других обязательств и т.д.

Так действует Сбербанк. К примеру, если вы подавали анкету в Самаре, рассматривать и принимать по ней решение может кредитный специалист в Екатеринбурге, и повлиять на него никак нельзя.

7 способов увеличить свои шансы на одобрение кредитной заявки

Теперь главное — то, что может помочь получить положительный ответ на заявку с просьбой о выдаче кредита!

Что это означает? Прежде всего, то, что нужно собрать оптимальный пакет документов, в котором будет все необходимое и, в тоже время, не будет ничего лишнего. Это не только поможет обработать ваше заявление гораздо быстрее, но и засвидетельствует вашу финансовую грамотность и компетентность.

При необходимости в отделении банка с этих документов могут быть сняты дополнительные копии.

Наличие дополнительного источника дохода

Это может оказаться большим плюсом. Однако, его еще нужно будет подтвердить. Какие подтверждения можно предоставить? Например, справку с дополнительного места работы, выписки с личных счетов, засвидетельствование получения дивидендов и так далее.

Наличие поручителей

Даже если банк не требует наличия у потенциального заемщика поручителей в качестве обязательного пункта рассмотрения заявки на кредит, они (поручители) будут неоспоримым преимуществом в вашем деле.

Главное не забыть предупредить самих поручителей, что они таковыми являются, чтобы потом не возникло спорных ситуаций и конфликтов. А если целиком серьезно, то нужно получить их официальное согласие.

Предоставление залога

Тоже самое касается и залога. Даже если по условиям кредитного договора, который вы стремитесь подписать, залог не требуется, готовность его внести подтвердит ваши серьезные намерения и ваш небезнадежный финансовый статус.

Кстати говоря, в качестве залога могут выступать не только деньги. Словом, все, что несет в себе хоть какую-то реальную стоимость и может быть впоследствии реализовано.

Наличие безупречной кредитной истории.

Можно сказать, что это один из решающих показателей, которыми руководствуются сотрудники банка, принимая решение о выдачи кредита. Об этом уже упоминалось выше. Что такое кредитная история, читайте на этой странице

Адекватное поведение, опрятный внешний вид, хорошее впечатление

Часто клиенты банка, желая взять кредит, не обращают на это никакого внимания, не осознавая того, что могут сами себе навредить. Ведь на внешний вид, грамотную речь, правильность заполнения заявок и прочее, сотрудники банка тоже обращают внимание. Все это может составить психологический портрет человека, со всеми вытекающими.

К примеру, человек, пришедший в банк в костюме, причесанный, приветливый и сдержанный имеет гораздо больше шансов получить кредит, чем человек с несуразной и неаккуратной внешностью, нецензурно выражающийся.

Информация для тех, кто обращается в банк впервые

Многие люди ошибочно полагают, что если раньше они не брали кредиты, и не имеют кредитной истории, то им точно одобрят займ в банке. Это не так, скорее наоборот – банки не смогут проверить вашу КИ и узнать, можно ли вам доверять как заемщику или нет.

При первом обращении в банк нельзя запрашивать сразу крупную денежную сумму. Разумнее будет, для начала, оформить кредитную карточку с небольшим лимитом, попользоваться ею несколько месяцев, чтобы сформировалась КИ. Также можно оформить товарный займ на технику или электронику в любом из магазинов.

Что делать, если у вас испорчена кредитная история?

В этом случае практически все банковские организации будут отказывать вам даже в выдаче небольшой суммы наличными, не говоря уже об ипотеке или автокредите. Даже если все просрочки и штрафы давно закрыты, информация о них будет храниться в БКИ в течение 10 лет, а именно в эти бюро делают запросы банки при проверке потенциального клиента.

Что делать? Вам нужно улучшить вашу кредитную историю, сделать это можно только одним путем – брать новые займы и успешно их возвращать без погрешностей. Каждая новая положительная запись будет хорошо влиять на вашу репутацию.

Если кто-то вам предлагает исправить КИ за деньги, можете быть уверены – это мошенники. Никто не имеет права что-либо исправлять или удалять в Бюро кредитных историй, даже сами сотрудники этого учреждения должны получить множество документов, чтобы внести хоть малейшее изменение в досье какого-то человека.

Приведенная выше информация поможет вам в получении займа в это нелегкое время и предостережет от возможных ошибок, которые так часто совершают люди, не владеющие ею.

Кредитный отчет — учимся читать между строк или как оценить свои шансы на получение займа

Кредитная информация - как оценить свои шансы на получение займа

Большинству заемщиков известно, что положительная кредитная история может оказаться их «допуском» к самым выгодным программам кредитования, в то время как негативная, скорее всего, станет существенным препятствием на пути к получению даже небольшого займа.

К сожалению, бывают случаи, когда люди полагают, что их кредитное досье идеально, а на практике выясняется, что это далеко не так: для того, чтобы не сталкиваться с подобными проблемами, необходимо следить за своей историей.

В данной статье мы постараемся подробно рассказать, как «читать» кредитный отчет; как банки классифицируют просрочки, и чем каждая из них для вас чревата. Так как формат отчета может отличаться в каждом из БКИ, мы расскажем об особенностях тех документов, которые формируют 3 наиболее крупных бюро, консолидировавших около 95-97% всех кредитных историй граждан России.

В статье «Кредитная история: теоретические аспекты и практическое применение» мы подробно рассказывали о составе кредитной истории, регламентированном Федеральным Законом №218-ФЗ «О кредитных историях».

Напомним, что особый интерес и для банков-пользователей, и для физических лиц — субъектов кредитной истории представляет основная часть. В ней можно прочесть обо всех ваших закрытых и действующих кредитах.

В частности, узнать, были ли просрочки, насколько именно вы «опаздывали» с оплатой, было ли передано дело в суд и осуществлялось ли погашение займа за счет продажи залогового имущества.

Немаловажно заглянуть и в титульную часть: здесь отражаются все изменения в ваших личных данных (паспортных, адреса регистрации и фактического места жительства и т.д.). Иногда из-за допущенной ошибки при последующем обращении в финансовое учреждение могут возникнуть проблемы.

Читайте также:  Советы о том, как улучшить кредитную историю

Стоит также обратить внимание на закрытую часть. Она доступна только заемщикам – субъектам кредитной истории. Здесь фиксируются все запросы пользователей на получение ваших отчетов.

Для того чтобы не допустить всевозможных злоупотреблений и использования мошеннических схем в отношении вас как заемщика, контролируйте, кто и когда запрашивал эти сведения.

Так как для принятия решения о выдаче кредита банкам особенно важна основная часть, мы подробно рассмотрим, какие сведения она может содержать, и поможем разобраться в классификации просрочек.

Итак, попробуем прочесть основную часть вашего отчета. Самыми простыми и выгодными с точки зрения заемщика являются варианты, когда кредитная история содержит следующие сведения:

  1. Кредит полностью погашен (закрыт); просрочек по нему не было.
  2. Кредит активен, но текущих просрочек по нему на момент формирования отчета нет и не было.

Если в течение всего срока сотрудничества с банками просрочки у вас были, в основной части кредитной истории будут отражены:

  1. Активные (действующие) кредиты, по которым были задержки в оплате, но на данный момент просроченной задолженности нет. Количество дней или срок каждой просрочки будут указаны.
  2. Активные кредиты, по которым были просрочки и в данный момент есть текущая задолженность (ее размер указывается).
  3. Закрытые кредиты, по которым у клиента были просрочки.
  4. Закрытые кредиты, по которым у клиента остались просрочки (в некоторых банках кредит технически переносится в категорию «закрытый» после окончания срока действия кредитного договора, даже если у клиента остался долг).
  5. Кредиты, по которым осуществлялось или осуществляется взыскание залога.
  6. Безнадежные и проданные кредиты.

Также в основной части в обязательном порядке указываются все судебные разбирательства по кредитам заемщика и описываются резолюционные части судебных решений. Если вы недавно оформили ссуду, и данных по ней пока нет в базе, вы увидите отметку «Новый кредит».

Если вы видите, что у вас стоят отметки о наличии просрочек (или таковые имелись в прошлом), важно разобраться, насколько эти нарушения графика были серьезными и чем они для вас чреваты в данный момент.

Об этом мы расскажем далее. Для того чтобы выяснить, что для вас означает та или иная просрочка, нужно узнать, как их классифицируют финансисты:

  1. По срокам:
    • Первый тип – от 1 до 30 дней.
    • Второй тип (30+) – от 30 до 60 дней.
    • Третий тип (60+) – от 60 до 90 дней.
    • Четвертый тип (90+) – от 90 до 120 дней.
    • Пятый тип (120+) – свыше 120 дней.
  2. По актуальности:
    • Исторические просрочки – имели место в прошлом и интересуют банкиров в первую очередь.
    • Текущие – есть на момент формирования отчета.

Первый тип просрочек практически никогда не интересует финансистов. Исключения составляют только случаи, когда заемщик допускает такие задержки в оплате регулярно.

Данный тип еще называется «технической просрочкой» — в частности, большинству банков не известно, задержали ли вы платеж на 29 дней или всего на один. Однако отметим, что БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз» при формировании отчетов разделяет первый тип просрочек на 2 вида: до 5-ти дней и от 5-ти до 30 дней.

В таком случае «технической» можно назвать только задержку до 5-ти дней (больше всего их приходится на майские, новогодние праздники и т.д.). Клиенты, у которых есть несколько технических просрочек, могут претендовать на льготные условия кредитования в рамках соответствующих программ банков.

Второй тип просрочек – 30+ — обязательно принимается во внимание любым финансовым учреждением. Однако, даже крупные банки (Сбербанк, Райффайзенбанк, ВТБ-24 и т.д.), которые проводят наиболее жесткий отбор заемщиков, не откажут в выдаче новой ссуды, если обнаружат 1-4 подобных просрочек (при условии, что впоследствии платежеспособность клиента полностью восстановилась).

Банки, ведущие агрессивную политику кредитования, активно наращивающие свои кредитные портфели (Тинькофф, Русский Стандарт и т.д.), могут закрыть глаза и на большее количество подобных просрочек (однако они не должны быть регулярными, и клиент обязан возвращаться в график платежей).

Обратите внимание, при наличии просрочек 30+ на льготные условия кредитования можно не рассчитывать. Следующий тип просрочек 90+. Если это текущая задолженность, то о кредитовании речи быть не может.

Если просрочка погашена ранее, чем за 6 месяцев до момента подачи заявления, банк может выдать вам небольшую сумму (обычно – до 30 000 рублей). Условия при этом будут, скорее всего, менее выгодными, чем для остальных заемщиков, – в вашу ставку заложат риски возможного невозврата ссуды.

К слову, новый кредит может стать для вас одним из шансов исправить свою кредитную историю: нужно взять небольшой заем и постараться максимально быстро выплатить его, не допустив ни одной просрочки. Однако крупные банки чаще всего категорически отказываются работать с подобными клиентами.

Если у вас есть или были просрочки 120+, то о кредитовании вы можете забыть. Даже мелкие банки не захотят сотрудничать с таким заемщиком, кроме того, при наличии такой задолженности дело чаще всего передается в суд.

Помимо сроков нужно обращать внимание на период, когда возникли задержки в платежах. Так, если вы нарушали график во время кризиса 2008-2009 года, но потом вошли в график, скорее всего, вам могут это простить (если речь не идет о просрочках 120+). Кстати, некоторые банки в принципе не смотрят на кредитную историю до 2009 года.

Что касается исторических просрочек, то по данным 2011 года они становились причинами отказов в выдаче кредитов более чем в 20% случаев. К текущим просрочкам банки относятся лояльнее (так как не могут спрогнозировать, чем они закончатся). Статистика гласит, что лишь 6% отказов были даны по причине наличия у клиента непогашенного долга (до 60+).

При наличии активных кредитов, банки используют основную часть кредитной истории еще и для того, чтобы рассчитать показатели кредитной нагрузки. О том, что это такое, и какое значение имеет для заемщика, мы расскажем далее.

Кредитная нагрузка – это объем всех имеющихся у клиента кредитов и платежей по ним. Для ее оценки, на сегодняшний день, принято опираться на показатели так называемого «психологического дефолта» (данный термин пришел к нам из США и вошел в обиход во время кризиса).

Считается, что если клиент ежемесячно в качестве оплаты по кредитам отдает 30% своего дохода и больше, он испытывает сильный психологический дискомфорт. Именно поэтому многие банки рассчитывают показатель «закредитованности» потенциального клиента, принимая во внимание платежи как по уже действующим кредитам, так и по вновь предоставляемому.

Если полученная цифра превышает заявленную сумму доходов более чем на 30% (в некоторых финансовых учреждений до 50%) в предоставлении займа отказывают. Естественно, данные для расчета всех суммарных платежей берутся из основной части кредитной истории (сотрудник банка рассчитывает ориентировочный график по каждому активному займу на кредитном калькуляторе, используя известную ему сумму кредита и срок кредитования).

Для того чтобы иметь возможность быстро ориентироваться в собственном кредитном отчете, нужно знать специфику данного документа. Так как около 95% всех историй хранится в 3-х БКИ, рассмотрим отличительные особенности этих отчетов.

Наибольшее число кредитных историй (около 47 млн.) хранится в Национальном Бюро Кредитных Историй. Отличительная черта основной части кредитного отчета данной организации – удобная цветная схема, на которой отражен каждый месяц, в течение которого заемщик пользовался кредитом.

Зеленые квадраты говорят о том, что кредит оплачивался вовремя, желтые – просрочка до 30 дней, оранжевые – до 60 и т.д. Черный цвет свидетельсвтует о наличии безнадежной задолженности. Также в отчете указывается, что выступает обеспечением по кредиту, однако нет данных о просрочках сроком до 5-ти дней.

БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз» предоставляет наиболее удобный формат кредитного отчета – табличный. Здесь нет цветных схем и данных об обеспечении (указывается только тип кредита: потребительский, «авто», «ипотека» и т.д.), однако есть данные о просрочках до 5-ти дней. Отдельно выделен блок с информацией из государственных органов и судов.

Наиболее необычный формат отчета у Объединенного кредитного бюро: вначале дается краткий перечень персональных данных заемщика, его кредитов и поступающих запросов. Для удобства в основной части красным цветом выделены данные о погашении с просрочками, зеленым – о своевременных оплатах по кредиту.

На второй странице предоставляется детализированная информация по кредитам: также используется цветная схема, есть данные о типе кредита и обеспечении, о наличии информации из судов и т.д. Данных о просрочках до 5-ти дней нет.

Под описанием каждого кредита размещены личные данные заемщика, которые были актуальными на момент оформления конкретной ссуды, а также наименование источника формирования кредитной истории.

Читайте также:  Возможно ли улучшение кредитной истории?

Несмотря на то, что в каждом БКИ несколько разные формы отчетов, вы легко найдете нужную вам информацию: специалисты постарались сделать максимально понятные и доступные шаблоны с выделенными подзаголовками, а иногда — и детальными расшифровками данных.

Итак, мы ознакомились с видами нарушений графиков платежей и узнали, как выглядят отчеты в различных БКИ. В следующих статьях мы рассмотрим способы получения собственной кредитной истории, а также коснемся вопроса – можно ли исправить испорченную кредитную историю и повысить свои шансы на получение нового займа.

Как оценить свои шансы на получение займа

Плохая кредитная история может стать причиной отказа в выдаче займа, а хорошая открывает доступ к наиболее выгодным программам. Но бывают ситуации, когда люди уверены в том, что с их досье все в порядке, однако в самый неподходящий момент выясняется обратное. Чтобы избежать этого, необходимо регулярно отслеживать, какая кредитная информация фиксируется в истории.

На что важно обратить внимание в кредитном отчете

В основной части кредитного отчета содержится информация обо всех кредитах потенциального заемщика – действующих и уже закрытых. Документ позволяет узнать о том, были ли у вас просрочки, насколько длительные, были ли судебные споры и проводилось ли погашение займа путем продажи залогового имущества.

Из информационной части кредитного отчета можно узнать, где еще вы пытались получить заем и по каким причинам вам было отказано. В титульной части отражена информация об изменениях личных данных. Иногда допущенная в кредитном отчете ошибка может привести к проблемам при обращении в банк за займом.

В закрытой части, доступной только самим заемщикам, содержатся все запросы на получение отчетов. Контролируя, кем и когда была запрошена кредитная информация, вы можете избежать использования многих мошеннических схем.

Как читать основную часть

С точки зрения заемщика, наиболее выгодный вариант – когда в основной части содержится следующая кредитная информация:

  • заем погашен без задержки выплат;
  • текущих просрочек по активному кредитному договору нет.

Однако если за все время сотрудничества с банками вы допускали просрочки, в тексте документа может быть отражена следующая информация:

  • текущие кредитные договоры, по которым допускались задержки выплат или имеются актуальные задолженности;
  • погашенные кредиты, по которым были просрочки;
  • погашенные долги перед кредитной организацией, по которым еще остались просрочки (в некоторых банках заем становится закрытым автоматически по истечении срока, указанного в договоре, даже если вся сумма еще не выплачена);
  • кредиты, по которым взыскиваются или взыскивались долги;
  • проданные и безнадежные кредиты.

Если вы увидели отметки о просрочках, важно понимать, насколько серьезными они являются и чем грозит для вас такая кредитная информация.

Типы просрочек по срокам

1–30 дней. Такие просрочки по кредитным договорам практически не интересуют банки. Исключением является вариант, когда они становятся регулярными.

30–90 дней. Второй тип уже принимается во внимание любым банком. Однако, обнаружив информацию о просрочках до 60 дней, даже крупные финансовые организации не отказывают в заключении кредитного договора, если платежеспособность человека восстановлена.

90–120 дней. Зафиксированная в кредитном отчете информация о просрочке более чем на 90 дней обычно становится препятствием к заключению нового договора. Если она погашена более чем за 6 месяцев до подачи нового заявления, банк может предоставить кредит на небольшую сумму.

Более 120 дней. Если есть информация о такой просрочке, на выдачу нового кредита можно не рассчитывать. С таким заемщиком, скорее всего, откажутся сотрудничать даже мелкие кредитные организации.

Расчет кредитной нагрузки

При наличии активных займов банки также рассчитывают показатели кредитной нагрузки. Это объем всех долгов и регулярных платежей по ним. Чтобы оценить ее, сегодня опираются на показатели «психологического дефолта».

Принято считать, что, отдавая более чем 30 % своего дохода в оплату кредитов, клиент чувствует сильный дискомфорт. Поэтому при наличии информации, что выплаты по всем кредитным договорам превышают этот показатель, в новом займе обычно отказывают.

Как вычислить вероятность получения займа: кредитная история и скоринг..

Продолжаем цикл статей о кредитной истории. Сегодня речь пойдет о том, на какие данные следует обращать внимание при анализе досье и как рассчитать шансы на получение займа с помощью кредитного скоринга.

«Кредитная история здорового человека»

В прошлой статье мы подробно описывали содержание файлов кредитной истории. Сегодня же поговорим о том, какие данные досье наиболее важны: именно их анализируют, чтобы понять, насколько надежным заемщиком вы выглядите для банка.

В первой, титульной части содержатся личные данные человека: ФИО, контактная информация и т. д. Эту часть нужно внимательно проверить, ведь если в нее вкрадется ошибка, это повысит вероятность возникновения проблем. Например, известны случаи, когда из-за неточностей в описании в файл человека попадали чужие кредиты.

Помимо персональных данных, в первую часть кредитного отчета входит раздел «Сводка». В нем указывается количество кредитов заемщика — текущих, закрытых, просроченных. Если просрочка выплат по займу превысила 30 дней, то такой счет будет отмечен как «негативный» — это уменьшит шансы на получение нового кредита.

Также в этом разделе кредитной истории указывается общая сумма всех кредитов и размер всех платежей по ним. При выдаче нового кредита банки учитывают показатель ежемесячных платежей — его вычитают из дохода заемщика. Еще один важный показатель — сумма просроченных платежей. Если в этой графе не 0, получить новый заём будет проблематично.

Далее идет основная часть кредитного отчета. В нее попадает информация о видах взятых кредитов (кредитная карта, потребительский кредит, ипотека, заём), параметрах кредитных договоров, статусе кредитов (открыт или закрыт счет) и просроченных платежах.

Серьезное влияние на шанс получения новых кредитов имеет показатель просрочки — в отчете будет указано, сколько платежей по каждому займу было просрочено. Есть несколько категорий просрочки: от 1 до 29 дней, от 30 до 60 дней, от 60 до 90 и т. д. Чем больше просрочка, тем хуже.

Для беспроблемного получения займов кредитная история должна соответствовать нескольким критериям:

  • Небольшое количество запросов на кредиты. Если человек обращается за займами по нескольку раз в месяц, это говорит о недостаточно развитых навыках финансового планирования.
  • Нет или мало отказов по займам. Если заемщику отказали в другом месте, это не лучшая характеристика.
  • Выплаты по долгам не съедают большую часть дохода. Если человек отдает всё, что зарабатывает, на выплаты по займам, то назвать его надежным заемщиком нельзя.
  • Общая стабильность параметров. Кредиторы не любят, когда у заемщиков часто меняются паспортные данные, адреса и телефоны.

Анализ кредитной истории — полезное занятие, которое помогает заемщику выявить ошибки в досье и понять свою перспективность с точки зрения банка, однако самостоятельно точно оценить свои шансы на получение нового кредита таким образом сложно. Чтобы сделать это с высокой точностью и без лишних сложностей, лучше воспользоваться инструментом под названием «кредитный скоринг».

Как узнать шансы на получение займа: кредитный скоринг

Кредитный скоринг — система быстрой оценки заемщика на основе кредитной истории. Она использует методику FICO, которую применяют и большинство банков. С ее помощью оцениваются параметры кредитной истории и выводится итоговый балл — на его основе принимается решение о выдаче кредита или отказе: чем он выше — тем лучше. Существует несколько диапазонов баллов:

  • 690—850 баллов — оценка идеального заемщика, которого банки будут рады видеть в числе клиентов. При наличии такого балла заемщик вправе искать выгодные кредитные предложения и требовать пониженной ставки.
  • 650—690 баллов — баллы «крепкого» заемщика, которому предоставляют стандартные условия кредитования.
  • 600—650 баллов — «на троечку», банк вряд ли откажет такому заемщику сразу, но предложит не очень выгодные условия.
  • 500—600 баллов — с таким скоринговым баллом заемщику приходится рассчитывать только на краткосрочные дорогие кредиты (например, товарные займы), и даже в таком случае вероятность отказа высока.
  • 300—500 баллов — банки не станут работать с таким заемщиком, ему придется искать деньги другими способами.

Рассчитать скоринг можно с помощью специальных калькуляторов бюро кредитных историй. Такую услугу предоставляет «Смсфинанс»: скоринг вычисляется на основании данных кредитной истории заемщика в бюро НБКИ.

Важно понимать, что скоринговый балл не постоянен, на его изменение влияют оформляемые кредиты и своевременность выплат. Если действовать правильно, то балл будет постоянно расти. Скоринг хорош тем, что не просто выдает итоговый балл, а еще выводит подробное объяснение — четыре причины обоснования результата.

Если устранить описанные недостатки, то балл вырастет — как и шансы на одобрение будущих кредитов.

Заключение

Кредитная история влияет на вероятность одобрения будущих кредитов. В это досье попадает информация обо всех займах, просрочках и текущей кредитной нагрузке — всё это будет учитываться кредиторами.

Читайте также:  Как исправить ошибки в кредитной истории?

Анализ файла кредитной истории позволяет примерно оценить свои шансы на получение кредита, а точно определить степень своей перспективности для банка можно с помощью кредитного скоринга.

Этот инструмент не только вычислит итоговый балл заемщика на основе кредитной истории, но и объяснит, над какими параметрами стоит поработать, чтобы получать кредиты на выгодных условиях.

Калькулятор скорингового коэффициента онлайн

Когда вы подаете заявку на кредит в банке и получаете отказ, вы недоумеваете почему. Вроде все в порядке, у вас стабильная работа и зарплата.
Однако кредит вам не дали. Вы обращаетесь в банк с просьбой пояснить свое решение. В ответ получаете или невнимание банка или отказ.

Все просто, сам банк не знает, почему отказ. Поэтому ему проще сказать, что мы не обязаны вам отвечать. На стороне банка работает так называемая скоринговая система, которая на основании вашего финансового положения принимает решение — можно вам дать кредит или нет. А если и да, то под какой процент. И сотрудники банка не знают, почему вам не дали кредит, могут лишь догадываться.

На данной странице представлен калькулятор, необходимы для вычисления скорингового коэффциента.
По простому это калькулятор для оценки вашей кредитоспособности. В международной практике при выдаче кредита у каждого заемщика происходит расчет скорингового коэффициента.

Скоринговый коэффциент важен для банка, потому что позволяют определить вероятность возврата денег для банка. Данная вероятность вычисляется исходя из статистических исследований, которые проводятся на множестве заемщиков.

Кроме вашего дохода банк при скоринге анализирует кучу других параметров. Однако все таки основным параметром является ваш доход и кредитная история.
См. также: Калькулятор расчета кредита по зарплате

Зачем скоринговый коэффциент нужно знать любому человеку?

Данный калькулятор представляет собой упрощенную версию системы скоринга, которая используется во многих банках. Данные системы стоят 10ки тысяч долларов.

Калькулятор поможет вам определить вашу кредитоспособность и на основании полученного скорингового коэффцициента подберет для вас предложения по кредиту, который вам в большинстве случаев дадут. Вам больше не нужно будет ждать ответа банка.

Зная свой скоринговый коэффциент, вы сможете предугадать решение банка по вашей онлайн заявке с точностью более 90%. Вы можете сразу же подать заявку, желательно в несколько банков. Это позволит вам получить займ с вероятностью более 90%.

Как работает калькулятор?

Все просто — заполняете анкету ниже, ставите галочку рядом с ответом на каждый вопрос в соответствии с вашим положением. В результате, когда все галочки подставлены и нажата кнопка «Узнать шансы на получение кредита» вы получите численное значение вашего скорингового коэффциента.
Запомните и запишите это значение.

Вы можете эксперементировать с калькулятором — проверяя как изменится значение вашего скорингового коэффциента при изменении вашего дохода и семейного положения.

Данные о вас никуда не сохраняютcя и не будут никому переданы.

Если вы нашли новую работу или ваше семейное положение поменялось, рекомендуется произвести расчет своего скорингового коэффициента снова. Это позволит быть в курсе, на какую сумму вы сможете получить кредит. Это позволит вам быстро обратиться в нужный банк в случае экстренной нехватки денежных средств и получить кредит в течение дня.

Популярные вопросы и ответы по скорингу

Что сейчас главное при одобрении кредита? С 1 октября каждый банк по указанию ЦБ считает ПДН. Это показатель долговой нагрузки. Если у вас долговая нагрузка больше 50%, то кредит вам не светит.

Посчитать показатель долговой нагрузки можно на нашем сайте. См. также: Калькулятор показателя долговой нагрузки Любой банк перед тем, как проводить скоринг, сначала считает ПДН.

На ПДН влияют ваши официально подтвержденные доходы и расходы. Почему мне везде отказывают, как узнать? Причины отказа обычно находятся на поверхности. Отказ придет автоматом, если:

  1. Вы в черном списке банка
  2. У вас есть действующие открытые исполнительные производства(можно проверить по сайту ФСПП)
  3. У вас есть текущие открытые просрочки в банках
  4. Вы были судимы, ваш супруг находится в тюрьме или был судим
  5. У вас долги по коммуналке, алиментам, сотовой связи

Во всех вышеуказанных случаях вероятность получения кредита близка в нулю. Как увеличить свой скоринговый балл? Скоринг — это комплексная оценка заемщика. Скоринговый балл вырастет, если:

  1. У вас будет стабильная высокооплачиваемая работа, чем больше непрерывный стаж на одном месте, тем лучше.
  2. У вас нет текущих просрочек по кредиту, маленькая финансовая нагрузка(посчитать можно здесь)
  3. У вас хорошая кредитная история — вы брали и вовремя отдавали займы
  4. У вас высшее образование, а лучше два или три
  5. Вы не имеете и не имели долгов по алиментам, сотовой связи, коммунальным платежам
  6. Вы не обращались с поддельными документами в банк для получения кредита

Некоторые факторы нельзя уже изменить, некоторые можно. Все будет зависеть от человека.

Как оценить свои шансы на кредит

Решение банка по вашей заявке на кредит не станет для вас сюрпризом – особенно неприятным – если вы заранее оцените свои шансы на кредит. Сделать это не так сложно, как может показаться на первый взгляд.

Экспресс-оценка

Для того, чтобы вам было проще подготовиться к походу в банк и понять, как именно банк будет принимать решение, одобрить вам кредит или нет мы написали довольно большую и подробную статью.

Если вам не хочется вникать в тонкости банковского андеррайтинга (так называется проверка клиента), есть один очень простой и наглядный способ посмотреть на себя глазами кредитора. Это кредитный скоринг.

Буквально за минуту вы получаете свою текущую оценку, видите, где примерно вы находитесь сейчас на шкале от ужасного заемщика, которому кредит не выдадут ни за что, до заемщика, которого каждый банк был бы рад видеть среди своих клиентов, и которому готов предложить самые выгодные условия кредитования. Больше того, скоринг содержит рекомендации, что вам нужно сделать, конкретно и именно, чтобы стать этим вторым.

Детальная проработка

Для детальной оценки своих шансов на кредит вам понадобится ваша кредитная история. Этот документ чуть сложнее скоринга, однако именно он покажет, не только какие у вас шансы на кредит вообще, но и обозначит основные «проблемные точки».

Повышают ваши шансы на кредит:

  • Наличие сведений о кредитах в кредитной истории.
  • Высокая платежная дисциплина. «Зеленые» графики платежей без единого пропущенного за последние 2 года и дольше.
  • Низкий уровень закредитованности. По кредитам вы отдаете меньше 25-30% своей зарплаты.
  • Низкий уровень заинтересованности в новых кредитах. У вас не больше 1-3 заявок в банки за последний месяц и нет отказов по ним.
  • Баланс в пользу «хороших» кредитов – автомобильных и ипотечных. Нет совсем или не больше 2 микрозаймов в МФО.

Понижают ваши шансы на кредит, соответственно:

  • Пустая кредитная история, либо ее отсутствие.
  • Частые просрочки, особенно «глубокие», особенно в недавнем прошлом.
  • Высокий уровень закредитованности. Вы отдаете банкам свыше 40-50% заработка.
  • Множественные кредитные заявки, которые демонстрируют банкам вашу крайнюю заинтересованность в заемных средствах.
  • Кредитная «неразборчивость». Много потребительских кредитов, займов МФО, признаки кредитной «пирамиды» (когда новые кредиты берутся на погашение старых).

Дополнительная информация

Также неплохо перед походом в банк «сверить часы» с работодателем.

Поинтересоваться состоянием дел на предприятии, возможно, проверить его по открытым источникам данных, почему бы и нет? Выполнить запрос в одну из информационно-справочных систем, чтобы получить сведения о том, как оценят в банке и вашего работодателя тоже.

Больше всего их будет интересовать возраст компании (молодым предприятиям доверяют меньше), размер и динамика прибыли (год от года она должна быть, как минимум стабильной), ряд других показателей, в которых человеку неподготовленному разобраться довольно сложно.

Итоговая оценка

Если у вас высокий скоринг (выше 650-690 баллов), в кредитной истории отсутствуют негативные сигналы для банка, а работодатель работает давно и уверенно, кредит, скорее всего будет одобрен на стандартных условиях или лучше.

Если скоринг пониже (600-650 баллов), и в кредитной истории есть огрехи, кредит все еще возможен, но ожидать каких-то «сказочных» условий пока не приходится. И нужно поработать на своим кредитным реноме.

Если скоринг низкий (ниже 500 баллов), и подпорчена кредитная история, с кредитом придется повременить. Сначала нужно исправить кредитную историю,  доказать будущему кредитору свою состоятельность и только после этого обращаться в банк.

На это может уйти какое-то время, зато вы получите/вернете себе возможность пользоваться кредитными продуктами банков, когда в них возникнет необходимость. Что, согласитесь, удобно. Иногда без дополнительных средств решить финансовые задачи просто невозможно.

Ссылка на основную публикацию