Существует ли черный список клиентов?

Существуют ли на самом деле те самые «черные списки», в которых не хотел бы оказаться ни один заемщик? На этот вопрос не имеется однозначного ответа. Считается, что некоторые банковские организации вели учет операций и сводили данные по ним в одной программе.

Это означает, что, по сути, данная программа являлась базой данных, содержащей информацию по каждому из клиентов – будь то физическое или юридическое лицо. Несмотря на то, что название программы могло быть разным, ее функциональные возможности очень схожи со скоринговой системой.

Что такое «черный список» клиентов и как снова оказаться в числе заемщиков банка?

Черный список заемщиков

Она не позволяла передавать кредитную историю заемщиков в бюро, но некоторые функции могла выполнять, в том числе учитывать число действующих и погашенных кредитов, а также оценивать качество обслуживания займа.

На самом деле, подобные «базы данных» могли быть до появления кредитных бюро, аккумулирующих кредитные истории заемщиков. Анализируя данные, подобные программы могли определять, насколько добросовестным является тот или иной клиент, каков объем выданных ему кредитов, какими из продуктов банка он пользуется и т.д.

Анализ движения материальных средств может выявить наличие связей между предприятиями, предпринимателями и физическими лицами. Эти сведения были важны для проведения дальнейшего анализа.

Иногда предприятия и физлица, допустившие продолжительную просрочку очередного платежа или имеющие непогашенную просроченную задолженность, оказываются в числе нежелательных клиентов банков и попадают в «стоп-листы» или так называемые «черные списки». Но такая практика теряет актуальность — более эффективно использовать для этих целей информацию бюро кредитных историй.

Заемщики, занесенные в «черный список», могут быть исключены из него в случае выполнения своих обязательств перед кредитором в полном объеме. Рано или поздно получение кредита в банке станет возможным даже для лиц, допустивших наиболее «злостные» нарушения.

А вот когда это произойдет, будет зависеть от степени несоблюдения заемщиком прописанных в договоре обязательств. Сегодня каждый заемщик может получить свою кредитную историю и проверить, насколько «черным» окажется список его взаимодействий с кредитными организациями.

Сделать онлайн это можно у нас на сайте, после регистрации в вашем личном кабинете.

Как банки формируют «черные списки»?

Кредитные организации не занимаются передачей конкретных списков неисполнительных заемщиков. Дело в том, что существуют нормы, которые не позволяют передавать данные клиентов без их письменного согласия. Обмен информацией между кредиторами происходит другими способами.

У банков есть возможность обращения в бюро кредитных историй для определения качества кредитной истории клиента, кроме того, кредитор может потребовать от заемщика справку об отсутствии или наличии задолженности перед другими финучреждениями.

Стоит отметить, что сотрудники службы безопасности имеют возможность получать информацию о клиентах и неофициально, обратившись к представителям других банковских организаций.

Узнать о качестве своей кредитной истории можно на нашем сайте, мы доставим ваш файл из бюро кредитных историй прямо в ваш личный кабинет. Наряду с этим есть возможность обратиться в кредитное учреждение за получением данных о кредитной истории.

Любой заемщик может предпринять действия, направленные на исправление кредитной истории. Для этого необходимо в полной мере выполнить свои обязательства перед кредитором. Однако не стоит забывать, что правильнее было бы предотвратить негативное развитие событий, чем пожинать плоды собственной несознательности.

Если нет возможности изыскать дополнительные пути разрешения сложившейся ситуации и выполнить взятые на себя обязательства заемщику необходимо обратиться в банк и произвести «перекредитовку», суть которой – погашение ранее взятого займа новой ссудой.

Однако это возможно только в том случае, если прежде заемщик не оказывался в подобных ситуациях. В противном случае банки просто откажутся выдавать новый заем.

Исправить ситуацию с задолженностью по кредиту также может рефинансирование, согласно условиям которого заемщику предъявляются меньшие требования, чем прежде. Клиенту могут назначить отсрочку платежа, пересмотреть сумму ежемесячной оплаты кредита. Все зависит от условий предоставления займов в определенном банке.

Оказаться в числе лиц, входящих в «черный список» кредитора, можно не только, не погасив обязательства перед банком, но и не оплатив картотеку к расчетным счетам, в случае попадания счета под арест. Данные вопросы необходимо решать в налоговой службе или в службе судебных приставов.

Достаточно оплатить платежные требования или снять арест через вышеназванные ведомства, и банк аннулирует данные о клиенте из «стоп-листа». Таким образом, чтобы избежать попадания пресловутый «черный список», необходимо вовремя исполнять взятые на себя обязательства.

Если нет уверенности в том, что они будут выполнены, лучше вовсе отказаться от идеи взять заем.

Черный список неплательщиков по кредитам

Человек, впервые взявший кредит, вряд ли слышал о чёрных списках банка.  Но, даже, если и слышал, то думает, что его это не касается. Обстоятельства жизни не подвластны человеку, с каждым случается, что вовремя заплатить кредит не удаётся.

Это могут быть праздничные дни, задержка зарплаты, и даже забывчивость, свойственная многим. Чтобы предвосхитить такие случаи, которые могут оказаться для вас плачевными, мы постараемся рассказать вам всё о, так называемых, «чёрных списках» банков. И даже о случаях, происходящих с добросовестными плательщиками кредитов.

Те, кто уже не раз пользовался кредитами, бояться попасть в эти списки. Банки таким должникам кредиты не выдают, во всяком случае, не все. Некоторые банки снисходительны к плохим историям, поскольку считают, что в жизни бывает всякое.

Примером таких историй могут служить случаи, когда банк, не предупредив клиента, меняет условия кредита, изменив немного сумму ежемесячного платежа. В результате, клиент оплатив всю ранее оговоренную сумму, успокаивается , а банк продолжает начислять штраф.

Читайте также:  Как узнать долги по кредитам бесплатно?

В таких случаях, при выплате кредита полностью, необходимо взять справку у банка о том, что вы ничего ему больше не должны.

Такие истории в жизни бывают часто. Иногда человек, оплачивая последний ежемесячный платёж, не обратил внимания, что в последней квитанции необходимо оплатить немного больше, чем он платил обычно. Через некоторое время эта сумма из небольшой вырастает в огромную, благодаря штрафам.

Существует ли чёрный список должников ?

Понятие чёрного списка существует неофициально. Слово «чёрный» ассоциируется у людей со словом «неблагополучный». В данном случае, речь идёт о людях, не уплативших деньги банку точно по графику.

Это может быть одноразово или несколько раз. Каждый банк составляет такой график выплаты на весь срок кредитования и нарушать его нельзя, в противном случае, вы будете платить определённый штраф за каждый день просрочки. Но, выплата штрафа ещё не означает, что вас не внесли в чёрный список должников по кредитам — это зависит от конкретного банка.

Обычно в такой список вносят злостных неплательщиков, которые или несколько кредитов выплачивали с запозданием или не платили вовсе кредит. Некоторые берут кредит, заранее зная, что платить не будут. Таких задолжников ищут судебные органы.

Списки должников, в зависимости от развития банковской истории каждого конкретного заёмщика, бывают:

  • приватные списки отделений банка;
  • списки судебных приставов;
  • списки Бюро кредитных историй;
  • списки коллекторских агенств;

Приватные списки отделений банка

Такие списки находятся у менеджера банка, который следит за погашением кредитов заемщиками и вовремя предупреждает о погашении займа.

Банк не вправе выдавать эту информацию третьим лицам. Это считается разглашением личной информации заемщика, что запрещает ст.24 Конституции РФ. Никто не вправе проверить чёрный список заемщиков в банке.

Менеджер вправе составлять такие списки для индивидуальной работы с клиентом. Кредитная история сохраняется в банке и в последующем влияет на решение банка о выдаче кредита заемщику .

Каждый банк принимает собственное решение, которое может и не учитывать данные прошлых кредитных историй. Но, в большинстве случаев, при наличии частых нарушений графика погашения, банк отказывает выдачу кредита должникам банка.

Списки судебных приставов

В случае нарушения графика погашения кредита заемщиком, банк чаще всего обращается в суд.

Управление судебных приставов располагает списками неплательщиков и вы всегда сможете узнать о  том, есть ли у вас задолженность и какая. Эта информация, на основании решения суда, перестаёт быть личной.

Суд в принудительном порядке взыскивает сумму, указанную в банке, плюс судебные издержки, из заработной платы или выносит решение о продаже недвижимости, взятой  у вас банком под залог.

Списки бюро кредитных историй

Каждый заемщик имеет свою кредитную историю, в которой отражены все кредиты, которые он брал, в каких банках и, как,  платил. Эти истории можно найти в Банке кредитных историй, созданном специально, чтобы отследить злостных неплательщиков и для облегчения работы банковским работникам в предупреждении случаев неплатежей.

И, хотя передача сведений о ваших кредитных выплатах в банк является не законной, банки весьма охотно используют этот механизм для проверки вашей платёжеспособности с целью предвосхитить случаи неплатежей с вашей стороны. На основании данных БКИ, банк принимает решения о выдаче кредитов.

В случае, когда вам необходимо выехать за границу и банковский кредит не стал бы вам препятствием, вам лучше обратиться в БКИ и проверить раз в год вы можете сделать это бесплатно. В последующих случаях эта  услуга становиться платной.

Невыезд за границу, как санкция, применяется судом в случае наличия задолженности кредитором перед банком.

При этом банки аргументируют свои претензии тем, что на поездку за границу у должника деньги есть, а на кредит не нашлось возможности.

Статистика показывает, что ежегодно по санкции прокурора о невыплате задолженности не выпускают за пределы страны сотни человек. И с каждым годом число таких лиц только увеличивается.

Санкции на невыезд за границу  даются только тем, кто числится в списках должников по решению суда. В онлайн ресурсах исполнительной службы можно посмотреть списки в любое время.

Собираясь на выезд за границу, поинтересуйтесь своей кредитной историей заблаговременно. Если вы взяли кредит под залог недвижимости и являетесь должником из чёрного списка, вы получите санкцию на продажу банком вашей недвижимости.

Риск лишится недвижимости, очень велик при нестабильном источнике дохода, из которого погашается кредит.

Банки могут это сделать через БКИ, где отражена кредитная история каждого заемщика. Списки должников из каждого банка поступают в Банк кредитных историй. Посмотреть списки могут  банки по официальным каналам, а заемщик может получить справку  о наличии задолженности по каждому банку.

В официальном онлайне ресурса исполнительной службы имеется черный список должников, который можно посмотреть в открытом доступе.

Представив необходимые данные для просмотра, вы сможете проверить, есть  ли у вас задолженность по кредитам, и состоите ли вы в списках должников. Кроме санкций о  невыезде за границу, вы должны будете уплатить немалый штраф за просрочку платежа.

Вы не успели вовремя погасить ежемесячный взнос по кредиту и думаете, что вас сразу внесут в чёрный список? Если это случилось один раз, вам необходимо уплатить штраф. В банках имеется свой расчётный период. Если вы успели в период с 25по29, вы не попадёте в этот список, но не злоупотребляйте, иначе точно попадёте в список должников и запятнаете свою репутацию.

Читайте также:  Как защититься от мошенничества с банковскими картами?

Банки отсеивают таких клиентов, во избежание проблем с неплатежами. Ваши кредитные истории, предоставленные Бюро кредитных историй являются для банка основанием для выдачи кредитов.

Удаление из черного списка в исполнительных органах происходит после погашения кредита должником. В банке удалить вас из списка неплательщиков невозможно.

Но не всё так плохо. Если вы не злостный неплательщик, вы можете улучшить свою историю тем, что погасите задолженность и выплатите штраф, а затем будете погашать  всю остальную сумму вовремя.

Банк учтёт ваши незначительные нарушения и выдаст вам следующий кредит, при необходимости. Вы также можете поменять банк на другой, но, если вы и там будете недобросовестно выплачивать кредит, вас непременно занесут в черный список и, тогда вы не сможете получить кредит ни в одном банке, имея плохую кредитную историю.

Данные о погашении задолженности к судебным исполнительным органам поступают не ранее, чем через две-три недели, поэтому вам необходимо погасить задолженность не позднее, чем за месяц, чтобы не увидеть себя в списке должников у судебных исполнительных органов и получить разрешение на выезд за границу.

Как банки формируют чёрный список клиентов? Советы заёмщикам

Получение кредита в банковской организации — многоступенчатый процесс, предполагающий работу кредитного специалиста, сотрудника службы безопасности, андеррайтера и других работников финансовой организации.

Первоначальную оценку клиента проводит скоринговая программа — приложение, автоматически присваивающее заёмщику кредитный рейтинг на основе платёжной дисциплины, размера официального дохода, возраста и других характеристик.

Российское законодательство позволяет сотрудникам банков отказывать заёмщикам в кредите без объяснения причин, поэтому клиенту следует заранее позаботиться о кредитном рейтинге.

На современном рынке финансовых услуг популярно понятие чёрного списка клиентов — перечень частных лиц и организаций, с которыми отказывается работать данная банковская организация.

Требования законодательства и банковские регламенты прямо не упоминают о наличии такого перечня, однако стоп-лист (или чёрный список) регулярно обновляется сотрудниками службы безопасности.

Единой базы нежелательных клиентов не создано, однако банки-партнёры обмениваются информацией о недобросовестных заёмщиках и консолидируют данные из БКИ (бюро кредитных историй), чтобы защититься от неплательщиков и других нежелательных лиц.

Какие факторы учитывают банки при формировании списка нежелательных клиентов?

В целом, каждая финансовая организация оценивает клиентов по индивидуально разработанной системе критериев, полный список требований обычно недоступен третьим лицам. Например, банк может ориентироваться на кредитование малого бизнеса, поэтому частным лицам сложнее получить кредит. Чёрный список нежелательных клиентов банка обычно формируется на основе нескольких параметров.

Кредитная история клиента. Кредитный рейтинг (или скоринговый балл) — основной параметр оценки потенциального заёмщика. Банки запрашивают сведения в БКИ, используют общедоступную информацию о задолженности и платёжной дисциплине гражданина.

Например, клиент, регулярно допускающий просрочки коммунальных платежей, может быть нежелательным заёмщиком по ипотеке. На территории Российской Федерации действует несколько крупных организаций, ведущих кредитные истории.

Например, файлы кредитной истории создают Национальное бюро кредитных историй, бюро Эквифакс, а также агентство Русский Стандарт. Кроме этого, крупнейшие банки ведут собственную базу данных клиентов, когда-либо оформлявших кредит.

Соответственно, в список нежелательных клиентов попадают лица, проходившие процедуру банкротства, реструктуризации кредита, допускающие значительные просрочки платежей.

Уровень долговой нагрузки клиента. Показатель рассчитывается как отношение долговых обязательств (ежемесячных платежей по всем кредитам) к общему доходу гражданина.

Оптимальный уровень долговой нагрузки составляет 30% от официального дохода гражданина. Вероятность получения кредита снижается, если заёмщик уже выплачивает долгосрочный займ на крупную сумму (например, ипотечный кредит).

Клиент, тратящий более половины ежемесячного дохода на выплату кредита, попадёт в список нежелательных заёмщиков.

Уровень официального дохода, должность и компания-работодатель клиента. Кредитные специалисты и скоринговые программы учитывают сведения о доходах за последние два-три года (информация берётся из справки 2-НДФЛ, некоторые банки звонят руководителям клиентов).

При оформлении долгосрочного кредита также учитывается востребованность профессии потенциального заёмщика, уровень образования, репутация компании-работодателя.

Например, клиенты, работающие в развивающемся бизнесе (стартапе) получают меньший рейтинг, чем государственные служащие со стабильным окладом.

Ряд банковских организаций учитывает продолжительность работы клиента у последнего работодателя, желательный показатель — не менее полугода. В чёрный список попадают лица, не имеющие официального источника дохода или регулярно меняющие место работы.

Семейное положение и финансовое состояние ближайших родственников. С помощью открытых источников информации кредитные специалисты запрашивают данные о наличии родственников первой линии (родители, дети, родные братья и сёстры), выясняют имущественное положение семьи.

Например, долгосрочные кредиты с большей вероятностью выдаются молодым семьям с двумя работающими родителями и ребёнком в возрасте от трёх до семи лет. Клиенты, не вступившие в брак, одинокие матери и семьи, воспитывающие больше троих детей, обычно являются нежелательными заёмщиками.

Наличие судимостей, открытых судебных разбирательств и других проблем с законом.

Чёрный список нежелательных клиентов включает граждан с судимостью (в том числе снятой), проходивших процедуру банкротства, участвовавших в исполнительном производстве, гражданском или уголовном процессе.

Исключение составляют частные предприниматели, юристы и владельцы бизнесов, выступающие истцами или ответчиками в арбитражном суде.

Какие источники информации используют банки для формирования стоп-листа нежелательных клиентов?

Обычно чёрный список клиентов включает злостных неплательщиков, граждан с финансовыми трудностями (например, потерявших работу) или лиц, имеющих проблемы с законом. Кредитные специалисты и сотрудники службы безопасности банков используют четыре основных источника информации для формирования списка нежелательных клиентов.

Читайте также:  Что такое кредитный скоринг?

Внутренняя база данных финансовой организации. Такой список формируется сотрудниками банка по мере выдачи кредитов клиентам, сведения хранятся на серверах финансовой организации.

Внутренняя база данных обычно интегрирована со скоринговой программой, поэтому недобросовестные заёмщики не могут дважды получить кредит в одном банке. В зависимости от количества филиалов банковской организации, внутренняя база данных может быть объединена (если банк работает на всей территории России) или формироваться отдельно в каждом регионе (если региональных представительств немного).

Списки должников на сайте ФССП (федеральная служба судебных приставов). Официальная веб-страница службы судебных приставов позволяет по ФИО и месту регистрации гражданина проверить наличие открытых исполнительных производств. Если записи обнаружились, сотрудник службы безопасности банка или кредитный специалист выясняет обстоятельства судебного процесса, величину задолженности.

Личный файл клиента в БКИ. Бюро кредитных историй хранят информацию о платёжной дисциплине клиента (количество и длительность просрочек), также указываются данные о кредитных договорах, переданных коллекторским агентствам.

Если клиент запрашивал реструктуризацию долга, закрывал кредит досрочно или воспользовался услугой рефинансирования займа в другом банке, информация отразится в файле БКИ.

Запросы делаются на основании данных, предоставленных клиентом в заявке, поэтому при смене фамилии или паспортных данных банк может не увидеть всей информации о потенциальном заёмщике.

Сведения из коллекторских агентств. Большинство банковских организаций сотрудничает с различными агентствами по взысканию долгов, запрашивает информацию о клиенте в частном порядке. Подобные запросы не противоречат законодательству, обычно кредитный специалист интересуется наличием и количеством долгов, проданных коллекторам по договору цессии.

Гражданам, планирующим брать долгосрочный кредит на крупную сумму, целесообразно заранее ознакомиться с файлом кредитной истории, проверить наличие открытых исполнительных производств на сайте ФССП, а также погасить задолженности перед налоговой инспекцией. Клиентам также рекомендуется проверить наличие долгов у родственников первой линии, при финансовой возможности — досрочно погасить другие кредиты перед подачей заявки.

В целом, вероятность получения кредита в конкретном банке зависит от политики выбранной финансовой организации и кредитного рейтинга клиента. Например, вновь открывшиеся банки отличаются более лояльной системой отбора заёмщиков, для получения кредита достаточно предоставить справку 2-НДФЛ и заполнить анкету.

Как взять кредит, если клиент оказался в чёрном списке банка?

Граждане, получившие отказ в выдаче кредита и нуждающиеся в деньгах, могут предпринять ряд действий.

Обратиться в другое отделение выбранного банка. Если потенциальный заёмщик обладает хорошим кредитным рейтингом и не имеет проблем с законом, причиной отказа может быть техническая ошибка скоринговой программы. В этом случае можно подать документы в другое отделение этого банка через несколько дней. Алгоритм расчёта рейтинга обновится, и заявку клиента могут одобрить.

Выбрать кредит с менее выгодными условиями погашения. Если клиенту было отказано в выдаче кредита на льготных условиях, можно оформить заявку на получение займа с повышенной процентной ставкой. Также вероятность одобрения заявки возрастает, если клиент предоставит поручителя, залоговое имущество, запросит кредит на меньшую сумму.

Оформить кредит в банке, уже обслуживающем заёмщика. Как правило, банковские организации одобряют кредиты клиентам с длительной историей обслуживания. Например, гражданин открыл в банке дебетовую карту, обслуживается по зарплатному проекту или разместил депозит (срочный вклад). В этом случае критерии отбора будут пересмотрены, заявку на кредит могут одобрить.

Оформить и вовремя выплатить несколько небольших кредитов.

Потенциальные заёмщики с плохой кредитной историей могут обратиться в банк или МФО (микрофинансовая организация) для получения небольшого кредита на короткий срок.

Одобренный заем следует погасить согласно графику, чтобы финансовая организация передала данные о платёжной дисциплине заёмщика в БКИ. Затем рейтинг клиента обновится, и можно будет вторично подавать заявку в банк.

Погасить существующие задолженности. При наличии финансовой возможности перед оформлением нового кредита целесообразно закрыть существующие займы, внеся заключительный платёж. Такие действия уменьшат долговую нагрузку на клиента, банк-кредитор передаст сведения в БКИ, кредитный рейтинг гражданина возрастёт.

Оформить срочный вклад в банке, отказавшемся выдавать кредит. Клиент может разместить в банке краткосрочный депозит на минимальную сумму, регулярно пополняя вклад. Такие действия докажут хорошую финансовую дисциплину заёмщика и позволят в будущем (через три-четыре месяца) получить кредит на более выгодных условиях.

Заёмщикам, получившим отказ от нескольких банков-кредиторов, следует заняться улучшением своей кредитной истории. Можно оформить и вовремя выплатить несколько краткосрочных кредитов, открыть срочный вклад на небольшую сумму, получить кредит на менее выгодных условиях.

Гражданам не рекомендуется прибегать к услугам организаций, предлагающих изменение файла БКИ за определённую плату. Такие действия незаконны и расцениваются как административное правонарушение, мошенники потребуют оплаты и не смогут внести какие-либо изменения в файл БКИ.

Итоги

Банки и микрофинансовые организации формируют негласный чёрный список клиентов, допускающих просрочки платежей, обращающихся за реструктуризацией кредита или избегающих контактов со службой взыскания.

Как правило, стоп-лист нежелательных клиентов формируется на основании данных закрытой базы банка, бюро кредитных историй, списка должников ФССП, также служба безопасности финансовой организации может запросить сведения у коллекторских агентств.

Если клиент получил отказ в кредите, посетив несколько банков, следует запросить файл в БКИ и заняться улучшением кредитной истории. Заёмщик может досрочно погасить существующие кредиты, взять и вовремя выплатить несколько небольших краткосрочных займов.

Ссылка на основную публикацию