Узнаем о том, как проверяют заёмщиков

Любая кредитная заявка, которая отправляется в обработку, подвергается тщательному анализу со стороны банка. В каждой организации установлена определённая процедура проверки заёмщика перед выдачей кредита.

Как правило, она является идентичной для всех банков и включает несколько стандартных этапов. Зная особенности рассмотрения заявки, можно увеличить шансы на одобрение кредита.

Скоринг

Данный вид проверки клиента представляет собой компьютерную обработку заявки. Кредитный менеджер вводит в программу анкетные данные (ФИО, адрес, реквизиты паспорта), а также отмечает в соответствующих полях следующую информацию:

  1. Сведения об имуществе (автомобиль, недвижимость).
  2. При наличии — наименование и адрес компании работодателя, направление её деятельности, общее количество сотрудников, должность, стаж работы.
  3. Данные о предыдущих кредитах.
  4. Общее впечатление от встречи с заёмщиком, его оценка.

В последнем пункте менеджер указывает, насколько у заёмщика опрятный внешний вид, а также даёт характеристику его поведению — отмечает манеру общения, вежливость, связность речи. Система анализирует данные анкеты и в кратчайшие сроки выдаёт решение. Этот вид проверки позволяет автоматически отклонить заведомо отказные заявки.

Вид программного обеспечения (название программы, формулировка вопросов, интерфейс) у каждого банка свой, однако система всегда имеет одинаковый принцип работы. По результатам скоринговой оценки каждому заёмщику присваивается определённый балл.

Получить одобрение можно только в том случае, если сумма баллов удовлетворяет требованиям банка. Иначе в кредите будет отказано автоматически. Скоринг — что это такое, виды скоринговой системы.

Проверка данных, указанных в анкете

Если скоринговая оценка соответствует норме, далее банк проверяет анкетные данные. Эта процедура уже осуществляется не программой, а одним или несколькими ответственными сотрудниками. Она включает следующие этапы:

  1. Телефонный звонок. Кредитный эксперт задаёт клиенту дополнительные вопросы относительно данных, указанных в анкете, проверяет его реакцию на них. При разговоре с сотрудником важно давать уверенные ответы, не путаться в сведениях.
  2. Личное собеседование. Проводится по тому же принципу, что и телефонный звонок, однако при этом ещё оценивается и внешняя реакция клиента. Как правило, этот приём проверки применяется при выдаче больших сумм.
  3. Проверка достоверности анкетных данных. Вся указанная информация сравнивается с предоставленными документами — сверяются серия и номер паспорта, адрес регистрации, наименование компании-работодателя. Эксперт может позвонить в отдел кадров по месту работы заёмщика и уточнить его должность и стаж. Заявленный размер дохода также должен соответствовать сумме, указанной в справке или выписке (рассчитывается среднемесячный показатель).

Кроме «ручной» проверки заёмщика сотрудники банка делают запросы в бюро кредитных историй (БКИ) и службу безопасности (на предмет наличия судимости, непогашенных штрафов и неоплаченных налогов, нарушения закона об отмывании доходов).

Если кредит выдаётся только по паспорту, то банк делает запрос в базу налоговой службы. Благодаря отчёту ИФНС проверяются сведения о занятости, доходах клиента, а также об имуществе, которое находится в собственности.

Проверка кредитной истории заёмщика

Этот этап является наиболее существенным в процессе рассмотрения заявки. Анкета клиента направляется в общую базу кредитных историй (ЦККИ), после чего банк выясняет, в каком бюро хранятся сведения о данном заёмщике.

В отчёте БКИ кредитный эксперт проверяет следующую информацию:

  • факты образования просроченной задолженности и её длительность (на решение влияют просрочки, которые не были погашены в течение 1 месяца);
  • общее количество закрытых и действующих кредитов;
  • число запросов в БКИ от других банков.

Если заёмщик ранее брал кредиты и погашал их без длительных просрочек, то вероятность одобрения достаточно высока. При отсутствии кредитной истории по заявке могут быть установлены наименее выгодные условия (высокая ставка, минимальная сумма).

Способы проверки своей кредитной истории.

Проверка документов

В первую очередь банковский работник определяет подлинность документов — проверяет паспорт на специальном оборудовании, сравнивает фото в документе с внешним видом заёмщика, круглая печать на справке о доходах сверяется с названием организации.

После этого внимание уделяется правильности оформления документов и их соответствию требованиям банка. Например, справка по форме 2-НДФЛ действительна в течение 30 дней с даты выдачи. Если в обязательный пакет документов входит копия трудовой книжки, то она должна быть заверена работодателем с проставлением даты.

При выявлении несоответствий предоставленные документы необходимо заменить на новые. В противном случае по заявке придёт отказ по причине невыполнения требований банка.

Андеррайтинг

Процедура представляет собой комплексную оценку кредитных рисков банка. Во многих организациях одной из её составных частей является скоринг. После успешной скоринговой проверки заявка передаётся уполномоченному лицу — андеррайтеру, который действует по следующему регламенту:

  1. Проверяет достоверность анкетных данных и правильность оформления документов. В процессе рассмотрения андеррайтер может отправить заявку на доработку тому сотруднику, который заводил заявку.
  2. Анализирует отчёт БКИ, службы безопасности.
  3. Рассчитывает показатели ликвидности и платёжеспособности клиента.
  4. Принимает решение. Ответ приходит кредитному менеджеру в установленной форме, а причины отказа, как правило, не разглашаются.

Андеррайтинговый отдел дистанционно удалён от обслуживающих офисов банка. Связь между этими подразделениями поддерживается только через официальное программное обеспечение.

Проверка платёжеспособности заёмщика

Расчёт данного показателя необходим для того, чтобы выяснить, сможет ли заёмщик своевременно погашать ежемесячный взнос. Кредитоспособность проверяется с помощью анализа следующих сведений:

  1. Уровень дохода клиента. Определяется на основании предоставленных документов — справки 2-НДФЛ, справки по форме банка, выписки со счёта, справки из пенсионного фонда. Для вычисления среднемесячного показателя берётся период за последние полгода и рассчитывается среднее арифметическое.
  2. Платежи по действующим займам. Если заёмщик уже выплачивает другие долги, то уровень его кредитоспособности уменьшается на общую сумму ежемесячных взносов.
  3. Наличие обеспечения. Привлечение созаёмщиков или поручителей с высоким доходом увеличивает совокупную платёжеспособность участников кредитной сделки.
  4. Семейное положение. Если клиент находится в браке, то во внимание принимаются доходы жены/мужа. Неработающие супруги и несовершеннолетние дети считаются иждивенцами, что снижает кредитоспособность.
  5. Наличие имущества в собственности. При заведении заявки следует указывать, что заёмщик является владельцем автомобиля или недвижимости. Процедура не предусматривает передачу имущества в залог банку.

При определении уровня платёжеспособности в расчёт берутся только зачисления заработной платы или пенсии. Дополнительные взносы, больничные, командировочные и прочие выплаты исключаются.

Если в результате проверки было выявлено, что платёжеспособности клиента не хватает для погашения кредита, то в выдаче займа отказывают или меняют условия его выдачи — снижают сумму, увеличивают срок.

Проверка залога

В качестве залогового имущества может выступать как автомобиль, так и жилая недвижимость. Проверка залога, передаваемого банку, осуществляется двумя способами:

  1. Ответственным сотрудником лично. Эксперт выезжает по указанному адресу, определяет состояние имущества, проверяет его на предмет соответствия заявленной стоимости, составляет заключение.
  2. На основании отчёта об оценке. Банк сообщает клиенту контактные данные акцептованных оценочных компаний, заключение которых будет принято в качестве экспертного. Расходы на оплату услуг оценщика несёт заёмщик.

Кроме физической и стоимостной оценки залога кредитный менеджер проверяет документы на имущество — их подлинность, полноту, дату вступления в силу и так далее.

Способы повысить вероятность одобрения кредита

Для получения положительного решения по кредитной заявке необходимо следовать следующим рекомендациям:

  1. Предоставление максимально полной информации (даже необязательные сведения). Если у заёмщика есть дополнительные неподтверждённые доходы, можно попросить менеджера отметить это в х и обязательно указать их источник (например, доход от подсобного хозяйства или приусадебного участка).
  2. Создание кредитной истории. Если клиент хочет взять займ впервые, рекомендуется сначала оформить кредитную карту, воспользоваться лимитом и своевременно погасить задолженность. Эта информация отразится в БКИ, как положительный фактор.
  3. Предоставление обеспечения. Наличие поручителей (созаёмщиков) или залогового имущества снижает кредитные риски банка, поэтому такие заявки одобряются чаще.

Чтобы кредит был одобрен, надо успешно пройти скоринговую проверку. Для этого важно указывать только достоверную информацию о себе, так как при выявлении несоответствий система автоматически выдаст отрицательный результат.

На скоринговый балл влияют следующие факторы:

  • количество кредитных заявок клиента за последний год (чем меньше, тем лучше);
  • кредитная история — вероятность одобрения повышается, если у заёмщика есть положительный опыт возврата кредита;
  • действующие займы и просрочки (их наличие снижает оценку);
  • внешний вид клиента и его манера общения (согласно м обслуживающего специалиста).
Читайте также:  Узнаем, что такое скоринг

Стоит принимать во внимание тот факт, что кредитный менеджер не может существенно повлиять на результат рассмотрения заявки. Даже если в своей оценке он укажет только достоинства заёмщика, по кредиту всё равно может прийти отказ. Почему банки отказывают в кредите — основные причины отказа.

Как банки проверяют заёмщиков перед выдачей кредита

После того, как потенциальный заёмщик оформляет кредитную заявку, банк начинает тщательную проверку, которая называется андеррайтинг или скоринг.

  1. Проверка компьютером
  2. Кредитная история
  3. Проверка документов
  4. Условия и проверка
  5. Проверка заемщиков банком: главные критерии
  6. Основные методы оценки заемщиков
  7. Как доказать свою платежеспособность?
  8. Проверка общих сведений и личности заемщика
  9. Проверка данных по целевым кредитам
  10. Проверка кредитной истории
  11. Современная процедура проверки заемщика
  12. Проверка заемщиков по ипотечным кредитам

Проверка компьютером

Скоринговая система — это компьютерная программа, которая обрабатывает данные заёмщика и выдаёт решение по выдаче кредита. Система учитывает, есть ли у заёмщика недвижимое имущество, автомобиль, получал ли он высшее образование, сколько лет работает на текущем месте и т.д.

Конечно, последнее слово остаётся за менеджером, а не за машиной, но в большинстве случаев решения принимаются автоматически. Хотя есть несколько организаций, в которых скоринг осуществляется вручную, т.е. решение полностью зависит от сотрудника банка.

Банки в обязательном порядке проверяют кредитную историю заёмщика. Для этого сотрудники делают запрос в Бюро кредитных историй, где собирается информация от всех кредитных организаций, в том числе и в сфере микрокредитования. Если у заёмщика слишком много действующих кредитов, или он проявил себя, как неплательщик в прошлом, банк с большой вероятностью откажет в оформлении нового займа.

Проверка документов

После одобрения заявки банк просит клиента предоставить пакет документов (для каждого кредита он свой). Например, для потребительского кредита обычно достаточно паспорта и справки о доходах, для кредитной карты паспорта и пенсионного или водительского удостоверения, а вот для ипотеки пакеты документов более внушительные.

Юристы банка проверяют подлинность всех документов и справок. Сотрудники банка могут позвонить заёмщику домой или на работу, чтобы проверить информацию в анкете.

Если у вас есть супруг/супруга, банк может позвонить ему/ей, чтобы согласовать выдачу кредита, ведь по закону имущество (в том числе и долги) мужа и жены считаются общими.

При выдаче крупного займа банк может также учитывать, выплачиваете ли вы алименты, ухаживаете ли за недееспособными родственниками, насколько рискованная у вас профессия, как часто вы меняете работу и т.д. Поэтому конечное решение по кредиту принимается не сразу, а рассмотрение документов может затянуться н несколько дней.

Условия и проверка

Условия и проверка перед кредитованием различается в зависимости от выбранного банка. Основными условиями являются наличие у клиента гражданства страны, в которой планируется получить кредит, возраст более 18 лет. Следует иметь паспорт, идентификационный номер налогоплательщика, справку с места работы.

Перед подачей заявок на оформление кредита нужно ознакомиться с требованиями выдачи денег в разных банках. Финансовые конторы предъявляют различные требования к возрасту заемщика, наличию высшего образования, постоянного места работы, имущества, прочего.

Небольшие суммы по выгодным условиям могут получить молодые люди от 18 лет, имея при себе паспорт и код. Кредит объемом от 10 000 рублей выдается после тщательной проверки кредитной истории заявителя, проверки подлинности предоставляемых документов.

В случае, когда заемщик предоставляет справки или сведения о крупных официальных и неофициальных доходах, предоставленная ним информация также подлежит тщательной проверке.

Перед выдачей кредита производится обязательная проверка заемщиков банком. Главные критерии: платежеспособность, надежность клиента. Первоначально проверке подлежит подлинность документов, наличие рабочего места, ценного имущества (недвижимость, автомобиль).

Проверяется кредитная история за все время, особо тщательному анализу подлежит список выплат по кредитам в последние годы. При выборе наиболее платежеспособных заемщиков банк руководствуется принципами минимизации рисков для собственного капитала и максимизации прибыльности от мероприятия.

Наличие у заемщика недвижимости под обеспечение кредита является существенным факторов в его пользу.

Проверяется наличие судимости. Осужденные ранее граждане имеют шанс оформить кредит, имея постоянное место работы, проживания и судимости по статьям легкой или средней тяжести преступления. Получение кредитных денег в ипотечных масштабах требует наличия источника дохода семьи, который превышает объем ежемесячных выплат в 2-3 раза.

Проверяя платежеспособность клиента, кредитор создает безопасные условия для работы, необходимые для надежной работы банковской системы. Основные методы оценки заемщика банка: программная и ручная проверка.

Многообразие способов выяснения уровня платежеспособности клиента систематизируется по общим признакам. Можно выделить следующие методы: анализ финансовых потоков, систематизация финансовых коэффициентов, анализ делового риска, экспертная оценка.

В каждом случае используются разные способы проверки заемщика. Перед выдачей крупных сумм банк обязан высчитать риски, применяя варианты анализа. Во всех случаях необходима информационная база. Чем больше ее объем, тем более точный прогноз надежности даст кредитор.

Перед подачей заявок на ипотеку или крупный потребительский кредит следует узнать, как доказать свою платежеспособность. Подтвердив свою надежность, как заемщика, клиент получает возможность оформить кредит по выгодным условиям.

Платежеспособными считаются граждане, имеющие стабильный источник заработка, прописку, хорошую кредитную историю, для мужчин до 27 лет обязательно приписное свидетельство из военкомата.

Дополнительными «плюсами» будет наличие недвижимости, сдаваемой в аренду, подтвержденные иные источники дохода (подработки), пенсии по возрасту. Не следует указывать выплаты по инвалидности – нетрудоспособность воспринимается кредиторами как предостерегающий фактор. Выплаты по детским пособиям не влияют на решение банка.

Банковский сотрудник проверяет соответствие информации, указанной в анкете, с данными в документах: ФИО, семейное положение, место прописки, дата рождения, прочее. Сверяется фото в паспорте, в отделении банка делают моментальную фотографию человека, подающего заявку на кредит. При возникновении сомнений в подлинности паспорта кредитор сообщает об этом в СБ банка.

Справка о доходах 2-НДФЛ должна иметь подпись руководителя либо бухгалтера, специфическую печать – круглый штамп компании. Информация из трудовой книжки позволяет высчитать трудовой стаж, составить данные о среднемесячном доходе. Проверка общих сведений и личности заемщика необходима для расчета кредитного риска и подбора приемлемых для сторон условий кредитования.

Проверка данных по целевым кредитам

Крупные денежные суммы банки выдают с большей готовностью в виде целевого кредита. Проверка данных по целевым кредитам более глубокая и обширная.

Клиенты, состоящие в браке, должны приложить копию свидетельства о браке и подтверждение супруга о готовности взять кредит. Проверяется наличие у заемщика суммы для первоначального взноса в размере 15-30%.

Залог под ипотеку подлежит обязательному страхованию. Раз в год необходимо представлять кредитующему банку документы, подтверждающие факт страхования.

Проверке подлежит приобретаемое имущество. Кредиты не выдаются на покупку недвижимости у родственников, домов старого ветхого фонда, квартир на первом и последних этажах, части квартиры, комнаты в общежитии. Автокредит выдается для приобретения машины в зарегистрированных в банковской системе автосалонах.

Проверка кредитной истории

Банковская проверка кредитной истории осуществляется путем отправки запроса в БКИ с паспортными данными заемщика. Присланный отчет содержит анкетные данные, информацию о непогашенных и закрытых кредитах.

Анализу подлежит дисциплина погашения задолженностей. В случае обнаружения многократных, длительных просрочек банки могут оказать в выдаче денег в долг. Существую банки, не проверяющие кредитную историю, процентные ставки у них значительно выше.

Заемщик имеет право самостоятельно получать информацию о своей репутации, отправив запрос в бюро кредитных историй. Жители России могут сделать это онлайн, заполнив формы, или путем отправки письма с копиями заверенных документов в БКИ. Гражданин РФ может получать сведения не чаще одного раза в год

Современная процедура проверки заемщика включает 2 этапа: определение категории и состоятельности клиента, предмет кредита. Основу банковского портфеля задолженности составляют клиенты, неисполнительные по характеру, неграмотные в финансовой сфере, с низким уровнем достатка.

Материальное положение клиентов, оформляющих потребительский кредит наличными, обычно низкое, поэтому анализируется кредитная история, запрашивается больше документальных сведений.

Сопоставляются анкетные данные, высчитывается среднемесячный доход, делаются выводы о правдоподобности заполненной анкеты. Клиенты с низким уровнем заработка или неофициальным доходом часто получают отказ в получении средств в долг. Молодые люди, указавшие очень высокий уровень дохода, вызывают подозрения у кредитного инспектора, данные подлежат дополнительной проверке.

Читайте также:  Рекомендации о том, как проверить авто на залог

Проверка заемщиков по ипотечным кредитам

Уровень риска просчитывается тем тщательнее, чем больше сумма кредита. Проверка заемщиков по ипотечным кредитам имеет отличительные особенности: подтверждение наличия залога, его застрахованности, оценка стоимости. Изучается история выплат по кредитам. Заемщики, допустившие регулярные просрочки в оплате кредитов, доведшие дело до суда, получают отказ.

Банки стараются обезопасить себя от возможных убытков, предоставляя клиентам максимально выгодные условия. Риск кредитора – проблемы выгодной продажи изъятого имущества в условиях кризиса. Проверке подлежит платежеспособность: величина, стабильность заработка заемщика, источники дополнительного дохода, финансовое благополучие семьи.

Способы проверки заемщика банком

Системой скоринга (от английского scoring – «подсчет, оценка») обычно называют программу, которая на основе внесенных данных при помощи математической модели осуществляет проверку заемщика на предмет его платежеспособности, а также считает вероятность своевременного погашения им кредита.

При создании таких программ используются рекомендации не только экономистов, но и психологов, поэтому скоринг обладает встроенной защитой от потенциальных клиентов, которые хотят обманным путем получить высокий балл. Кроме того, рекомендация системы хоть и является основным фактором при принятии решения банком, но все же не единственным.

Например, положительный скоринговый балл может быть не принят в расчет, если у сотрудника банка, проводящего анкетирование заемщика, есть серьезные сомнения в его честности или платежеспособности.

Роль бюро кредитных историй в ходе проверки

Для снижения своих рисков по кредитованию банки постоянно совершенствуют системы скоринга. Серьезным препятствием здесь служит то, что проверка должна быть проведена за сравнительно небольшой срок, так как добросовестные клиенты не должны страдать, а лишнее время, потраченное сотрудниками, приводит к дополнительным издержкам и отрицательно отражается на стоимости кредита.

Поэтому огромное значение для надежной и безубыточной работы системы кредитования населения имеет институт БКИ, появившийся в 2005 году после принятия закона «О кредитных историях». Кредитную историю имеет любой человек, привлекавший кредит. В ней описываются все аспекты кредитования конкретного заемщика:

  • у кого он брал кредит,
  • в каком объеме,
  • как расплачивался,
  • допускал ли при обслуживании просрочки по платежам.

Сюда же заносятся все попытки, даже неудачные, обращения за новыми займами и долги перед нефинансовыми организациями (например, по оплате жилищно-коммунальных услуг или алиментов), если они взыскивались в судебном порядке.

То есть в кредитную историю заносятся все существенные факты взаимоотношений с кредиторами, которые могут рассказать банкиру, насколько добросовестно человек исполнял в прошлом свои долговые обязательства.

Информация, полученная банками на основании запроса кредитной истории, составляет значимую часть данных, анализируемых скоринг-системами при рассмотрении заявки на кредит.

Значение кредитной истории при проверке заемщика

Кредитные истории значительно упростили задачу финансовых организаций по расширению клиентской базы и построению доступной и безубыточной системы кредитования. Проверка заемщика стала быстрой и дешевой.

Однако для сохранения в тайне персональных данных доступ к кредитным историям третьим лицам, в том числе банкам, предоставляется только с согласия самого заемщмка. Также в определенных законом случаях кредитная история может быть доступна некоторым государственным органам и нотариусам, ведущим дела о наследстве.

Как работает скоринг

Скоринговая модель наиболее широко применяется в области микрофинансирования и экспресс-кредитования, где проверка потенциального заемщика и принятие решения занимают менее 1 часа. Система автоматически сравнивает указанные потенциальным заемщиком данные со статистикой.

Так, если в базе есть сведения о том, что люди аналогичного возраста или профессии нередко не возвращают кредит, решение по заявке может быть отрицательным. В таких случаях банк или микрофинансовая организация обычно отказывает потенциальному заемщику без объяснения причин.

Скоринговые системы очень сильно различаются по используемым алгоритмам, параметрам и выставляемым оценкам в зависимости от того, в какой организации они применяются. Кроме того, результат их работы потенциальный заемщик узнает в виде абсолютных оценок – одобрен ему кредит или нет.

Как понять, хороший ли у вас балл

Самостоятельно же разобраться с тем, насколько кредитная история соответствует требованиям, предъявляемым банкам к заемщикам, очень сложно. Чтобы облегчить эту задачу, Национальное бюро кредитных историй на основе данных кредитной истории разработало Персональный кредитный рейтинг (ПКР).

ПКР выставляется в баллах от 300 до 850 единиц – это наиболее распространенная в США и Канаде шкала оценки кредитоспособности при проверке заемщика. При помощи нового инструмента человек может самостоятельно проверить свои шансы на привлечение кредита, в случае необходимости приняв меры к повышению рейтинга и улучшению кредитной истории.

Как повысить Персональный кредитный рейтинг и получить высокий скоринг-балл в банке

Есть несколько способов повышения Персонального кредитного рейтинга и увеличения шансов на получение кредита на хороших условиях. Потенциальный заемщик может применить их или все вместе, или любой по отдельности. При комплексном подходе эффект от принятых мер будет максимальным:

  1. Исключить просрочки по займам. Зафиксированные кредитной историей факты опоздания с платежами по обслуживанию кредита сильно ухудшают кредитную историю, потому что свидетельствуют о недостаточно высокой финансовой дисциплине заемщика. У претендента на новый кредит не должно быть просрочек по другим займам или непогашенных долгов. Поэтому даже при возникновении финансовых трудностей важно следить за своей кредитной историей. Лучше вовремя предоставить банку документальное подтверждение временной неплатежеспособности и разработать схему реструктуризации долга или отсрочки. Это позволит закрыть текущий кредит и повысить вероятность одобрения нового.
  2. Перед обращением за крупным кредитом привлечь небольшую ссуду и погасить ее в срок. Даже если у вас были просрочки по кредитам в прошлом, своевременность погашения последнего займа сможет значительно поднять ваш кредитный рейтинг и послужит свидетельством улучшения кредитной истории.
  3. Открыть вклад в банке, где собираетесь брать кредит. У большинства кредиторов можно получить дополнительные скоринг-баллы при наличии счета, поэтому лучше заранее завести депозит.
  4. Уделить особое внимание правдивости информации и актуальности контактов при заполнении анкеты на новый кредит. Информация должна быть объективной и правдивой: сомнения в этом могут стать причиной для отказа в кредите. Кроме того, сотрудник банка должен иметь возможность дозвониться до всех абонентов, телефоны которых вписал потенциальный клиент. Если связаться с ними не удастся, указанные данные могут признать недостоверными. Это один из поводов отказать в кредите.

Чтобы лучше оценить свои шансы на получение кредита, воспользуйтесь правом получения бесплатного Персонального кредитного рейтинга. С его помощью вы сможете лучше контролировать состояние своей кредитной истории, а постоянный мониторинг ПКР поможет оценить результативность принятых мер и привлечь кредит на оптимальных условиях.

Что делать, если откажут в кредите

При низком скоринг-балле система обычно просто отклоняет заявку, при этом клиенту не сообщается о причинах такого решения. Сотрудники банка часто рекомендуют повторить обращение через несколько месяцев.

В качестве альтернативы можно попробовать подать заявку в другую финансовую организацию. Однако делать это следует с осторожностью: все отказы фиксируются в кредитной истории, а если их слишком много, оценка снижается.

Как банки проверяют заемщиков: внешне, скорингом, по месту работы

При анализе заявки на получение кредитных средств банки всегда рассматривают заявку и определяют, возможна ли выдача ссуды конкретному гражданину. Проверка заемщика проходит в несколько этапов, человек или специальная программа делают полный анализ и выносят решение.

Если рассматривать, как банки проверяют заемщиков, то нет единого утвержденного алгоритма. Каждый кредитор правомочен создавать собственные системы и схемы проверки. Поэтому бывает так, что один банк отказал, а другой этому же заемщику дал положительный ответ. На Бробанк.ру представлены разные банки, в том числе и максимально лояльные.

Первый этап — визуальная оценка

Когда человек приходит в банк за кредитом, его уже с порога начинают оценивать. Менеджер, который принимает заявку, проставляет в ней и свое мнение о потенциальном заемщике. И если оно будет отрицательным, шансы на получение кредита стремятся к нулю.

Читайте также:  Почему банк не дает кредит?

На что обращает внимание менеджер:

  • внешний вид заявителя. Он должен соответствовать данным, внесенным в анкету. Если клиент говорит, что он — крупный менеджер с хорошим доходом, но при этом одет в лохмотья, это может смутить менеджера;
  • его поведение. Если он неадекватный, грубит, ведет себя странно. Это также станет поводом для отрицательной отметки в анкете;
  • документы. Если есть какие-то повреждения, подозрения в подделке, в том, что предоставлены чужие документы, — это тоже негативный фактор.

При этом визуально менеджер принимает заявку, просто через несколько минут после ее отправки на рассмотрение может сразу поступить отрицательный ответ. Специалист сообщает об этом клиенту, при этом причины отказов кредиторы правомочны не указывать.

В системе любого банка есть коды отказа, которые может проставлять специалист, принимающий заявку. Они всегда ставятся при подозрении в мошенничестве, при нахождении клиента в алкогольном или наркотическом опьянении, при неадекватном поведении.

Так что, банк проверяет заемщика даже в тот момент, когда тот получает предварительную консультацию или заполняет анкету. Учитывайте это и готовьтесь к визиту заранее. Чем лучше выглядит заявитель, чем лучше себя ведет, тем большую оценку получит от менеджера. А это может кардинально поменять ход дела.

Второй этап — скоринговая оценка

Каждый банк и каждая микрофинансовая организация разрабатывают собственные скоринговые модели оценки потенциальных заемщиков. Это программы, созданные на основе статистических данных конкретной компании.

Они анализируют все ранее взятые и выплаченные ссуды, сопоставляют их с данными заемщиков. Анализ позволяет понять, какие клиенты несут больше рисков, какие у них общие черты.

Создается скоринговая программа, которая автоматически рассматривает присланную на рассмотрение анкету. То есть сразу после того, как человек подал заявку, она уходит на скоринг, это и есть второй этап проверки в любом банке.

За каждый пункт анкеты система дает определенную оценку. За какие-то данные выше, за какие-то ниже. Суть — нужно набрать необходимое число баллов в сумме. Только в этом случае банк вынесет окончательное или предварительное одобрение или отправит запрос на следующий, ручной этап проверки.

Пример того, как банки проверяют заемщика с помощью скоринга, за что можно получить хорошие и плохие оценки:

  • пол. Вы удивитесь, но женщины получают оценки выше, так как по статистике реже мужчин совершают просрочки;
  • возраст. Самые низкие баллы получают молодые и пожилые клиенты, более высокие — граждане среднего возраста 30-45 лет;
  • семейное положение. Замужние или состоящие в гражданском браке получают больше;
  • стаж. Чем он выше, чем больше балл;
  • наличие машины и иной собственной недвижимости. Если есть, это — плюс в “карму” заявителя;
  • образование. Чем ниже, тем скромнее оценка за этот пункт;
  • профессия. Чем выше занимаемая должность, тем лучше. Меньший балл получают пенсионеры;
  • сфера деятельности. В приоритете — государственные служащие. Но если профессия предполагает риск, баллы снижаются;
  • наличие счетов в этом же банке, был ли человек раньше клиентом этой организации. Эти факты — положительные;
  • размер дохода. Чем выше, тем больше балл, но при этом учитывается уровень платежеспособности.

И так далее. Программа выносит балл за каждый пункт анкеты. Более того, она умеет сопоставлять данные и выявлять подлог данных. Часто идет автоматическая сверка с другими источниками информации о клиенте. Идеальный источник — социальные сети, различные “следы” человека в интернете.

Как банки проверяют платежеспособность клиента

На этапе скоринга система параллельно делает и другие важные анализы. Она проверяет кредитную историю, делает запрос в базу ОУФМС для проверки актуальности предоставленного паспорта и оценивает уровень платежеспособности заявителя.

Скоринг делает запросы и в базу должников судебных приставов. Если за вами числятся непогашенные долги любого вида, это будет учтено.

Платежеспособность — один из самых важных показателей для банка. Кредит будет выдан только в том случае, если клиент в состоянии выплачивать ссуду без нареканий. Для этого и проводится соотношение его доходов и расходов.

При заполнении заявки на получение кредита вас обязательно спросят о наличии дополнительных доходов, обязательно их указывайте. Но если оформляете ссуду со справками, вас попросят документально подтвердить все источники, только тогда они будут приняты к сведению.

В расходы идут все долговые обязательства человека, алименты, платежи по другим кредитам. Учитывается наличие детей на иждивении, расходы на коммунальные услуги, аренду жилья. Все сопоставляется с прожиточным минимум в регионе. Если определяется, что заявитель потянет выплату, заявка может быть одобрена. Если нет — поступает отказ.

Третий этап — ручная проверка

Если первые два этапа прошли благоприятно, заявка попадает в специальный отдел, где проводится ее ручная обработка. То есть запрос анализируют уже люди. Что они делают:

  • прозвон клиента. Они могут задавать те же вопросы, что и были в анкете, но при этом параллельно делают проверку на подлог данных, анализируют клиента по заданной схеме. Порой могут звучать неожиданные вопросы, например о том, как клиент добирается на работу;
  • прозвон указанных в анкете контактных лиц. Сказанное ими тоже сопоставляют со сказанным клиентом и тем, что указано в заявке. Банки проверяют номера телефонов, звонят на них. предупредите указанных в анкете людей о возможных прозвонах;
  • звонки на рабочий номер. Практикуются редко, но исключать нельзя. Если в анкете попросили указать телефон непосредственного руководителя, скорее всего, ему прозвучит звонок;
  • ручное изучение страниц в социальных сетях заявителя. Также могут вбивать в поиск его телефон или ФИО, смотреть, что вылазит по этим данным;
  • визуальная оценка предоставленных копий документов, они всегда снимаются при принятии заявки на получение кредита.

Если заявка подается на срочный кредит, займ или моментальную кредитную карту, ручной проверки обычно не бывает. Решение принимает скоринг, поэтому оно и дается быстро, порой за несколько минут.

Проверяет ли банк место работы

Вопрос, как банки проверяют место работы, интересует многих заемщиков. И порой это люди, которые каким-то образом желают скрыть какой-то факт. Например, на самом деле не работают в заявленном месте, имеют меньший стаж или иную должность.

Если кредит выдается со справкой, вся необходимая информация будет отражаться в 2-НДФЛ. Многие кредиторы принимают электронную выписку со счета в ПФР на портале Госуслуг, там тоже отражается вся необходимая кредитору информация. Так банки проверяют и официальное трудоустройство, параллельно могут попросить предоставить копию трудовой.

Если же кредит оформляется без справок, могут проводиться дополнительные проверки. Проверяется реальность указанной организации, сопоставляются все предоставленные о ней данные: номера телефонов, адреса. В крайнем случае совершается прозвон по рабочему номеру или по указанному клиентом номеру руководителя.

В этом случае банки проверяют место работы заемщика, но все же больше верят ему на слово, так как такие проверки не дают гарантированного честного результата как в случае с наличием справки и копии трудовой книжки. Банкиры прекрасно понимают, что клиенты могут все обставить как надо, поэтому просто повышают ставки по программам без справок — закладывают в них риски.

Какие банки не проверяют место работы, сразу верят заявителю на слово — это не узнать, потому что каждая кредитная организация держит точные алгоритмы своей проверки в тайне.

Проверяют ли банки наличие других кредитов

Это делается обязательно при оценивании уровня платежеспособности заявителя. Информацию о действующих кредитах банк получает из кредитной истории, которая запрашивается всегда.

Если есть текущие кредиты, учитываются ежемесячные платежи по ним. И обратите внимание, что если у человека есть кредитная карта, рассматривается ситуация, что лимит по ней израсходован полностью. Даже если по факту он не тронут или тронут частично.

Банки всегда пристально проверяют заемщиков. И помните, что если вам прислали предварительное одобрение по онлайн-заявке, то дальше будет еще ручная и визуальная проверка. По итогу решение может смениться.

Ссылка на основную публикацию