Как провести реструктуризацию кредита?

Наступивший в 2014-м году очередной экономический кризис серьезно усложнил финансовое положение большого количества отечественных заемщиков. В результате далеко не каждый клиент банка способен сегодня обслуживать взятые ранее кредиты, своевременно внося ежемесячный платеж.

Одним из вариантов исправления ситуации выступает реструктуризация кредита, главной целью которой является восстановление платежеспособности заемщика.

Что такое реструктуризация кредита?Реструктуризация кредита: что такое и как провести

Понятие «реструктуризации кредита» подразумевает изменение условий действующего между клиентом и банком договора, направленное на снижение финансовой нагрузки на заемщика.

Это может достигается различными способами: снижением процентной ставки, увеличением срока действия договора, предоставлением кредитных каникул и другими послаблениями для клиента.

Важно понимать, что реструктуризация происходит по инициативе заемщика, но по обоюдному соглашению сторон, так как выгодна и банку, который избавляется от необходимости длительных судебных разбирательств по взысканию долга, и клиенту, сохраняющему хорошую кредитную историю и исправляющему собственное финансовое положение.

Основное отличие реструктуризации кредита от рефинансирования заключается в том, что она происходит в том же банке, с которым у клиента уже имеется действующий договор.

Это несколько упрощает процедуру переговоров, так как кредитная организация обладает всеми необходимыми сведениями о заемщике. Решение о реструктуризации принимается всегда в индивидуальном порядке с учетом ситуации конкретного клиента.

Реструктуризация кредита физического лица

Крайне важно, чтобы клиент при возникновении у него финансовых проблем сам вышел на контакт с банком, честно рассказав об имеющихся трудностях.

Такой подход намного более эффективен, чем простое прекращение выплат и, тем более, попытки скрыться от сотрудников кредитной организации. Он позволяет с большой долей вероятности найти решение, которое устроит обе стороны. Чаще всего, в подобной ситуации осуществляется реструктуризация кредита.

Причины для реструктуризации кредита

Основными причинами начала процедуры реструктуризации обычно являются:

  • Потеря клиентом источника дохода. Речь в данном случае, как правило, идет об увольнении, закрытии принадлежащего заемщику бизнеса, выходе на пенсию или других подобных ситуаций;
  • Резкие колебания курса валюты, в которой взят кредит. При оформлении займа в долларах финансовое положение клиента резко ухудшается, например, при очередном обвале рубля;
  • Полная или частичная потеря работоспособности. Она может произойти при возникновении серьезного заболевания, травме или несчастном случае;
  • Декретный отпуск по уходе за ребенком;
  • Изменение условий кредита по инициативе банка. Нередко ухудшение финансового состояния клиента происходит из-за того, чтоб кредитная организация принимает решение увеличить процентную ставку. Такая возможность предусматривается практически любым кредитным договором, заключенным отечественным банком.

Реструктуризация кредита: что такое и как провести

Обращаясь в банк с предложением произвести реструктуризацию кредита, клиент должен понимать, что ему потребуется не просто указать причины ухудшения собственного финансового положения, но и привести документальные доказательства этого. Только в таком случае может идти речь о серьезном рассмотрении заявления заемщика со стороны банка.

Реструктуризация ипотечного кредита

Ипотечный кредит заслуженно считается одним из наиболее тяжелых для заемщика с финансовой точки зрения. Это связано, главным образом, с двумя факторами.

Во-первых, длительным сроком действия займа и большой его суммой, что вынуждает клиента банка в течение многих лет отдавать значительную часть дохода на обслуживание и погашение взятых на себя обязательств. Во-вторых, возможностью лишиться приобретенного по ипотеке жилья при невозможности осуществлять ежемесячные платежи.

Учитывая сказанное, становится понятным, почему именно реструктуризация ипотечных кредитов является сегодня одной из наиболее востребованных на финансовом рынке страны банковских услуг.

Более того, начиная с 2015-го года в стране действует государственная программа, предоставляющая помощь заемщикам при осуществлении реструктуризации ипотечных кредитов. Она позволяет снизить процентную ставку, а также получить отсрочку по выплатам на полтора года.

Реструктуризация проблемных кредитов

Очевидно, что в большинстве случаев реструктуризация инициируется клиентом тогда, когда у него возникают серьезные проблемы с выплатой задолженности банку. Проводить подобную процедуру в ситуации, когда заемщик исправно выполняет собственные обязательства, невыгодно для банка.

Именно поэтому клиенту для получения положительного решения от кредитной организации крайне важно документально доказать ухудшение финансового положения.

Реструктуризация бюджетных кредитов

Одной из серьезных проблем бюджетной системы страны стал большой размер кредитов, взятых регионами. Она еще более усугубляется тем, что далеко не каждая область или республика в состоянии обслуживать полученные ими займы.

В результате, с начала 2018-го года начнет действовать масштабная программа реструктуризации бюджетных кредитов, предоставляющая регионам льготные условия выплат долгов федеральному центру. Она рассчитана на 7, а для некоторых субъектов Федерации – даже на 12 лет.

Будучи бесспорным лидером финансового сектора страны, Сбербанк России обладает самой большой клиентской базой. Одним из способов ее сохранения выступает предоставление выгодных условий кредитования.

Примером подобного подхода выступает программа реструктуризации ипотечных займов, разработанная специалистами банка. Она позволяет снизить процентную ставку по ранее оформленным договорам ипотеки.

Реструктуризация кредита в ВТБ

Реструктуризация кредита: что такое и как провести

Банк ВТБ, который по большинству показателей занимает 2-3 место в рейтинге крупнейших финансовых структур страны, одним из первых предложил клиентам возможность реструктуризации кредита. В первую очередь, это касается займов физических лиц, так как именно эта услуга наиболее востребована сегодня на рынке.

Реструктуризация в других банках

В настоящее время практически все серьезные банки предлагают клиентам возможность произвести реструктуризацию кредита. Конечно же, для начала подобной процедуры требуется наличие серьезных причин, существование которых заемщик должен доказать документально.

Тем не менее, нередко кредитные организации идут навстречу клиентам, так как прекрасно понимают, что такой вариант решения проблемы, в конечном итоге, выгоден обеим сторонам.

Реструктуризация кредита физическому лицу

Наиболее часта процедура реструктуризации применяется для займов физических лиц. Это легко объяснимо тем, что именно среди подобных кредитов можно найти наибольшее число проблемных.

В результате банку приходится выбирать – лишиться клиента, перейдя к длительной и малоэффективной процедуре взыскания долга, или помочь заемщику восстановить платежеспособность путем реструктуризации кредита. Не удивительно, что достаточно часто финансовая организация останавливается на втором варианте решения проблемы.

Реструктуризация для юридического лица

В целом процедура реструктуризации юридического лица мало отличается от аналогичного процесса, который проводится по отношению к физическому. Однако, необходимо учитывать ряд нюансов. Во-первых, одной из основных задач выступает недопущение банкротства компании по инициативе кредитора.

Во-вторых, предприятие, как привило, разрабатывает бизнес-план, целью которого является доказать банку, что проводимая реструктуризации приведет к восстановлению платежеспособности юридического лица.

Как составить заявление на реструктуризацию?

Форма заявления на реструктуризацию разрабатывается каждым банком самостоятельно. Получить бланк можно либо при личном посещении офиса кредитной организации, либо скачав в электронном виде с сайта банка.

При заполнить заявление не составляет никакого труда, так как оно содержит основные сведения о заемщике и обязательно указание причин возникновения финансовых трудностей.

К заявлению на реструктуризацию необходимо приложить следующий пакет документации;

  • копию паспорта заявителя;
  • документальное подтверждение его финансовых проблем;
  • копию договора с банком, условия которого подлежат реструктуризации;
  • дополнительные документы (конкретный перечень устанавливается кредитной организацией).

Заявление на реструктуризацию кредита

Сегодня практически все банки предоставляют клиентам возможность оформить заявление на реструктуризацию в режиме онлайн. Такой способ значительно удобнее для заемщика, так как отнимает немного времени. Однако, необходимо понимать, что при согласии кредитной организации на реструктуризацию потребуется личное посещение офиса банка для обсуждения конкретных условий.

Реструктуризация кредита: что такое и как провести

Общий порядок процесса

Процедура реструктуризации запускается после подачи клиентом соответствующего заявления. В случае заинтересованности со стороны банка заемщик проводит переговоры, как правило, со специалистами отдела по работе с задолженностями.

Затем клиенту необходимо предоставить дополнительно затребованные сотрудниками кредитной организации документы, после чего в течение предусмотренного правилами банка времени принимается решение о реструктуризации или отказе от ее проведения.

При одобрении процедуры сторонами подписывается новый договор или дополнительное соглашение к существующему.

Какие бывают программы реструктуризации?

Наиболее часто на практике используются такие виды реструктуризации:

  • пролонгация кредитного договора;
  • снижение процентной ставки;
  • кредитные каникулы;
  • замена валюты кредита;
  • комбинация описанных выше вариантов.

Выгода от реструктуризации

Реструктуризация кредита выгодна обеим сторонам. Банк получает возможность сохранить клиента, избавляясь при этом от необходимости начинать непростую процедуру взыскания, которая обычно затягивается на длительный срок, а кроме того, часто оказывает попросту неэффективной.

Преимущества реструктуризации займа для клиента также очевидны:

  • снижается финансовая нагрузка;
  • сохраняется безупречная кредитная история;
  • отсутствуют крайне малоприятные судебные разбирательства или исполнительные производства.

Именно писанные выше преимущества реструктуризации сделали эту процедуру достаточно популярной и востребованной на сегодняшнем финансовом рынке страны.

Реструктуризация кредита — как проходит процесс списания долга

1. Основные причины реструктуризации долга

Для начала определимся, что собой представляет реструктуризация долга.

Это мера, применяемая к должникам, находящимся в статусе дефолта, – то есть к тем заемщикам, которые по каким-либо причинам не могут обслуживать свои кредитные долги.

Реструктуризация подразумевает пересмотр существующего положения в отношении процентов, размеров и графика выплат. По сути, это своего рода попытка восстановить платежеспособность заёмщика, предоставив ему некоторые кредитные льготы.

Если вы больше не способны вносить регулярные платежи по кредитам, не стоит паниковать и отчаиваться. Ещё одна порочная линия поведения – пустить ситуацию на самотек, ожидая, что проблема «рассосётся» сама собой.

Читайте также:  Узнаем, что такое скоринг

Увы, она не рассосётся. Люди, которые при возникновении просрочек начинают игнорировать общение с кредиторами, совершают большую ошибку.

Лучший вариант в таких случаях – объяснить ситуацию банковским работникам предельно откровенно. Скорее всего, компания пойдёт вам навстречу, предложив реструктуризировать кредитный долг.

Основания для инициирования процедуры реструктуризации:

  • потеря заемщиком основного источника доходов (увольнение, закрытие собственной компании, выход на пенсию, невыполнение работодателем своих обязательств по зарплате);
  • болезнь, травма, несчастный случай, вызвавший потерю трудоспособности;
  • резкое изменение валютного курса (в случае, если кредит взят в иностранной валюте);
  • изменение финансовой компанией условий платежа;
  • рождение ребёнка и уход в отпуск по этому поводу, изменение семейного положения и прочие обстоятельства, влияющие на уровень денежных трат должника.

Вопрос реструктуризации решается в индивидуальном порядке: в любом случае причины для пересмотра условий кредита должны быть вескими.

Обычно банкам нужны документальные подтверждения неплатежеспособности заёмщика, но иногда реструктуризация проводится финансовыми организациями в коммерческих целях.

Термин применяется как по отношению к физическим лицам, так и к юридическим субъектам. Даже государственные долги могут подвергаться реструктуризации. Пример – списание кредиторами 50% долга Греции после брюссельского соглашения 2011 года.

Близкие, а иногда и тождественные реструктуризации понятия – перекредитование и рефинансирование. Часто реструктуризация становится исходом арбитражного судебного разбирательства по делу о банкротстве физического лица.

Любая реструктуризация влияет на кредитную историю должника, но нельзя считать этот процесс полностью негативным. Зачастую – это единственная возможность выйти из долгового тупика и восстановить платежеспособность.

2. Почему банки предлагают реструктуризацию

Кому выгодна реструктуризация – банкам или заемщикам? В большинстве ситуаций – и тем, и другим. Плательщик получает своеобразную передышку и возможность поправить свои финансовые дела, а кредитная организация имеет меньше просроченных займов.

Банк кровно заинтересован в том, чтобы фактических неплательщиков в его реестре было как можно меньше. Этот интерес отчасти объясняется тем, что согласно требованиям Банка России – надзорного органа по отношению ко всем прочим финансовым организациям, последние обязаны иметь обязательный резерв под просроченные и обесцененные ссуды.

Этот резерв создаётся из чистой прибыли банков и составляет значительную сумму. Соответственно, чем меньше у компании неплательщиков, тем меньше тратится на резерв и выше прибыли. По этой причине банкам выгоднее реструктуризировать долг, чем фиксировать просрочку кредита.

Что касается заемщиков, то им я могу дать очевидный (но почему-то редко применяемый на практике совет): если однажды вы поняли, что финансовое бремя стало непосильным, не нужно дожидаться неприятностей.

Лучше заранее выйти на контакт с представителями банка и инициировать процедуру изменения графика выплат или уменьшение размеров платежей. Кредитные компании относятся лояльно к инициативным клиентам и часто идут им навстречу.

Иногда банки сами предлагают провести реструктуризацию кредита с целью оптимизировать свои денежные фонды.

Для проведения процедуры финансовым компаниям нужны следующие условия:

  • наличие веских причин для рефинансирования у клиента;
  • отсутствие в кредитной истории плательщика более ранних процедур реструктуризации;
  • отсутствие у должника просрочек по выплатам в прошлом;
  • возраст не больше 70.

Банки охотнее идут на реструктуризацию долгов, обеспеченных залогами – недвижимостью, авто.

«Добрый» и «злой» банк

По своему отношению к пересмотру условий кредитных договоров банки можно условно разделить на «добрые» и «злые».

«Добрые» кредитные компании часто прощают заемщикам пени и штрафы за просрочки и заключают новый договор на выгодных для клиента условиях. Выгода, конечно, относительна, поскольку регулярно платить всё равно придётся.Однако в целом это идеальный вариант для должника. Главное – убедиться, что предыдущий договор действительно аннулирован и больше не действует.

Прекращение «проблемного» кредитного договора оформляется документально: составляется специальное соглашение, которое заверяется обеими сторонами, либо должнику выдаётся соответствующая справка. «Злой» банк выбирает более жесткую линию поведения. Задолжавшему плательщику угрожают судом, коллекторами и прочими репрессивными мерами и только потом предлагают заключить новый договор, в котором сумма долга увеличивается пропорционально накопившимся штрафам и процентам.Подобный вариант нельзя назвать приемлемым, однако иногда у должника нет иного выхода, кроме как принять новые условия договора. Оспорить решение банка можно разве что через суд, инициировав дело о банкротстве.

Как происходит реструктуризация кредита – основные этапы

Реструктуризации подлежат любые кредиты – целевые, потребительские, автокредиты, ипотечные.Рассмотрим, по какой схеме проходит пересмотр условий договора в одном из самых популярных финансовых учреждений РФ – Сбербанке. Кстати, филиалы этого банка действуют и в сопредельных России государствах – Казахстане, Украине и других.

Общий алгоритм действий следующий:

  • Клиент заполняет анкету по установленной форме. В документе указываются причины неплатежеспособности или ухудшения финансовой ситуации, в соответствующие графы вносятся данные об имуществе должника, его доходах и расходах, семейном положении. Плательщику предлагается выбрать способ перекредитования. Анкета направляется в отдел по работе с задолженностями. Клиент общается с представителями отдела – совместно составляется план дальнейших действий. Должник собирает необходимый пакет документов, куда включены данные по кредиту, медицинские справки и прочие бумаги.
  • В течение регламентированного периода банк принимает решение относительно пересмотра договора. В случае положительного вердикта подписывается новый кредитный документ. В других банках могут попросить написать заявление о реструктуризации кредита.
  • Фактически это аналог анкеты, но в более свободной форме – без строгих граф и разделов. В заявлении также нужно указать причины неплатежеспособности, которые затем подтверждаются документально.

Какие особенности имеет реструктуризация ипотеки 2017 с помощью государства? Ипотечные кредиты особенно тяжелы для заемщиков, у которых внезапно меняется финансовое положение.

Это понятно – ипотека берётся на крупную сумму и длительный период времени. Кроме того, по условиям договора банк может отсудить купленную в кредит квартиру в свою пользу. В условиях экономического кризиса многие ипотечные должники сталкиваются с непреодолимыми трудностями.

Доходы снижаются, а выплаты остаются прежними: огромное количество заемщиков сегодня не в состоянии продолжать платить по счетам. В помощь должникам с 2015 года в России действует государственная программа реструктуризации ипотечных займов.

Интересы плательщиков представляет федеральная структура под названием АИЖК – Агентство по ипотечным жилищным кредитам. Воспользовавшись упомянутой программой, заемщики могут не только изменить в свою пользу пункты кредитного договора, но и уменьшить общую сумму долга на 600 тыс. руб.

Доступно также снижение ежемесячных выплат до 12% годовых и отсрочка (кредитные каникулы) на 1,5 года. Для инициирования программы госпомощи ипотечным должникам недвижимость должна соответствовать определенным требованиям.

На сегодня они таковы:

  • жильё должно быть единственным местом проживания заемщика и его семьи;
  • квартиры (дома, коттеджи) не должны быть дорогостоящими (элитного класса) – цена на жилплощадь не должна превышать среднестатистическую стоимость более, чем на 60%;размеры квартиры не должны превышать 45 м2 для 1-комнатной квартиры, 65 м2 для 2-комнатной и 85 м2 для 3-комнатной;со дня оформления договора должно пройти больше года.

Сказанное не относится к многодетным семьям – для них государство предоставляет льготные условия по метражу и типу жилья. Есть и персональные требования к должникам.

Программой имеют право воспользоваться следующие категории граждан:

  • инвалиды;
  • ветераны войн;родители несовершеннолетних детей (попечители и опекуны);
  • лояльные плательщики, которые ранее не имели проблем с ипотечными выплатами, но приобрели их в результате изменившихся экономических обстоятельств.

В последнем случае требуется предоставить документальные свидетельства того факта, что финансовая ситуация ухудшилась по не зависящим от должников причинам. Например, их уволили по сокращению или предприятие, на котором они трудились, стало банкротом.

Реструктуризация долга по кредиту – 7 основных видов

Существует несколько видов реструктуризации. Иногда выбор способа перекредитования предоставляется клиенту, но чаще определяется совместно кредитором и должником.Рассмотрим наиболее популярные типы реструктуризации, используемые в большинстве российских банков.

1. Пролонгация кредита. Термин «пролонгация» означает «продление». Стало быть, в результате такой процедуры срок договора увеличивается, а регулярный ежемесячный платеж уменьшается. Пример Изначально сумма кредита равнялась 200 000 рублей, а срок составлял 2 года. При ставке в 30% годовых ежемесячные выплаты равнялись 11 180 руб., а сумма переплаты приближалась к 69 тысячам.Через полгода выплат плательщик понял, что не справляется с кредитом. Он решил продлить срок на 12 месяцев. Банк пошёл навстречу должнику, увеличил срок и уменьшил платёж до 7 668 рублей в месяц. Но не стоит забывать, что сумма переплаты при таком варианте возрастает до 92 000 руб.

Пролонгация – способ отсрочить окончание кредитного договора. При этом сами выплаты никуда не деваются, а растягиваются во времени. Представьте себе бутерброд, на который масло намазывается тончайшим слоем – само количество масла при этом не уменьшается.Вид

2. Кредитные каникулы Здесь всё просто – должник перестаёт оплачивать тело кредита или проценты по нему на регламентированный банком срок. Такие льготы предоставляются по рождению ребенка, по учебе, иногда на время службы в армии. Сроки каникул варьируются от 3 месяцев до 2 лет.Наиболее выгодный для заемщика вариант, когда ему позволяют вообще не платить ни копейки в течение 3-6 месяцев. За это время должник приводит в порядок свои финансовые дела – устраивается на работу или находит дополнительный источник дохода.Однако такие каникулы предоставляются банками редко, поскольку по определению убыточны для финансовой организации. Чаще всего какие-то выплаты делать всё равно приходится, но так или иначе, клиент получает передышку и хотя бы временно избавляется от психологического гнёта.Вид

Читайте также:  Разбираемся, почему не дают кредит

3. Изменение валюты кредитования В период текущего экономического кризиса многим заёмщикам стало сложно (или даже невозможно) погашать кредиты, взятые в иностранной валюте.Перевод долга в рублёвый эквивалент выгоден для клиента, но не для банка. По этой причине финансовые компании редко используют такую разновидность перекредитования.Вид

4. Уменьшение процентной ставки Ставка по займу снижается при условии безупречной кредитной истории должника. При этом общая сумма переплаты остаётся прежней либо даже увеличивается. Уменьшается ежемесячная нагрузка на кошелёк заемщика, что позволяет несколько улучшить условия жизни.Вид

5. Снижение размера ежемесячного платежа По сути, этот вид перекредитования аналогичен пролонгации кредита. Разница только в терминах и оформлении документации.При снижении ежемесячной суммы автоматически увеличивается срок выплаты кредита. Общий размер переплаты также увеличивается, поскольку выплату процентов, независимо от длительности кредита, никто не отменяет.Вид

6. Списание неустойки Некоторые банки дают должнику отсрочку на уплату штрафов и пени или вовсе списывают эти суммы.Однако сразу скажу, что подобная мера применяется лишь в крайних случаях – например, при судебном признании банкротства или документально подтвержденных тяжёлых жизненных обстоятельствах.Вид

7. Комбинированный вариант Смешение нескольких видов реструктуризации – допустим, пролонгация комбинируется со списанием штрафов или изменением валюты кредита. Практикуется, опять же, в особых случаях и далеко не во всех финансовых компаниях.

При выборе банка для реструктуризации эксперты советуют обращать внимание на следующие пункты:

  • политика финансового учреждения в отношении перекредитования;размер комиссии за новый кредит;условия оформления повторного займа;
  • репутация финансового учреждения.

Некоторые банки особенно активно занимаются вопросами рефинансирования.

Рассмотрим некоторые из них. 1) Интерпромбанк Это универсальная финансовая организация, оказывающая полный спектр банковских услуг физическим и юридическим лицам. Банк занимается также валютными операциями, работает на фондовых рынках, предлагает клиентам профессиональный юридический и финансовый консалтинг.

По услуге рефинансирования кредитов клиентам доступны следующие опции:

  • любое количество кредитов для реструктуризации;рефинансирование долга до 1 млн руб.;
  • уменьшенный единый платеж.

Как выполнить рефинансирование в Интерпромбанке? Отправляете заявку, предоставляете документы и получаете новый оптимизированный кредит. Интерпромбанк объединяет кредиты любых банков с уменьшением ежемесячных выплат и процентной ставки.

2) Совкомбанк — кредитный доктор для тех, кому везде отказывают в кредитах и рефинансировании. Самый простой и надёжный способ улучшить свою кредитную историю. Банк предоставляет индивидуальную программу рефинансирования для каждого клиента.Алгоритм взаимодействия прост — вы заполняете заявку на сайте, в ближайшем отделении Совкомбанка предъявляете паспорт, оформляете продукт «Улучшение кредитной истории».

Есть и другие программы рефинансирования.Что получает клиент? Уменьшение ежемесячного платежа, изменение сроков кредитования в нужную для пользователя сторону, возвращение имущества, взятого под залог и предоставление кредитных каникул.

3) ВТБ Банк Москвы — потребительские кредиты, кредитные карты, реструктуризация кредитов других банков. Просто переведите свой кредит в ВТБ, и ваша долговая нагрузка станет на порядок меньше. Специальные условия предоставляются госслужащим.

Среди других преимуществ:

  • длительные кредитные каникулы;
  • самостоятельный выбор удобной даты для платежа;добровольное страхование.

Заполнение заявки не занимает больше нескольких минут. Решение банк принимает за 15 минут. Вам остаётся только прийти в отделение с документами и оформить реструктуризацию.

Некоторые банки могут вовсе отказать в реструктуризации, сославшись на плохую кредитную историю должника или прочие субъективные факторы.Наилучший вариант в таких обстоятельствах – обратиться в профессиональные юридические компании, занимающиеся помощью гражданам в предоставлении кредитов на выгодных условиях.

Реструктуризация кредита: что это такое и как проходит процесс списания долга

Непременным условием заключения договора кредитования является ознакомление клиента с порядком и сроком полного погашения задолженности; получатель заёмных средств, в свою очередь, не должен подписывать документ, не узнав, как именно будут происходить расчёты.

Но даже если все предосторожности соблюдены, кредитор выдал требуемую сумму и кредитополучатель уже вернул её часть, может случиться несчастье, препятствующее дальнейшим выплатам. Один из вариантов решения проблемы — реструктуризация кредита; в чём её плюсы и всегда ли она выгодна — далее в статье.

Что такое реструктуризация

В самом широком смысле реструктуризация кредита — это изменение его первоначальных условий по обоюдному решению сторон. Чаще всего меняются:

  • срок полного погашения задолженности;
  • валюта, в которой клиент рассчитывается с кредитором;
  • положения, касающиеся штрафных санкций за нарушение условий договора.

Хотя теоретически реструктуризация может быть начата по инициативе как кредитора, так и кредитополучателя, на деле за услугой обращается клиент.

Банку выгодно, чтобы ему платили вовремя, не создавая неудобств в виде пересчёта размера регулярных платежей, оформления нового договора и так далее — поэтому кредитная организация никогда не станет первой предлагать пересмотра условий.

Реструктуризация и рефинансирование, или перекредитование, — разные операции; вот несколько самых главных отличий:

  1. Возможность привлечь сторонний банк. Рефинансировать кредит, то есть взять заёмные средства на погашение исходной задолженности, можно в любом финучреждении: клиент сам выбирает, куда обратиться за необходимыми средствами. Это даёт ему возможность сравнить условия разных кредиторов и выбрать самые подходящие — с наименьшей процентной ставкой и длительным сроком погашения. Реструктуризацию же кредита может проводить только выдавший деньги банк — никто, кроме него, не вправе решать, как распоряжаться собственными средствами.
  2. Изменение условий. Если рефинансирование предполагает выдачу новой суммы на более выгодных условиях, позволяющих заёмщику сэкономить на выплатах по процентам, то реструктуризация, в силу ограниченности выбора для клиента, подразумевает ухудшение исходных параметров. Проще говоря, придётся платить больше — и иногда значительно.
  3. Налоговые вычеты. Поскольку рефинансирование связано с выдачей нового кредита, заёмщик, в частности, приобретший в ипотеку квартиру, получает право претендовать на ещё один налоговый вычет. Реструктуризация такой возможности, как и пересмотра уже предоставленной льготы, не предполагает — а значит, и с этой точки зрения положение кредитополучателя не улучшится.

Есть между двумя операциями и общее: банк сам, основываясь на своих внутренних алгоритмах и соображениях сотрудников собственной безопасности, решает, предоставлять услугу или нет.

Клиент не может повлиять на финучреждение, обращаясь в прокуратуру или суд с требованием провести реструктуризацию или рефинансирование: кредитор рискует своими средствами, и принуждать его к этому незаконно.

Необходимость реструктуризации

Банки сами определяют основания для проведения реструктуризации кредита; чаще всего к ним относятся:

  1. Значительное изменение курса валюты, в которой были выданы заёмные средства, к национальной, в которой клиент получает официальный доход: заработную плату, пенсию, пособие и так далее. Чем дороже становится валюта, тем сложнее становится вносить ежемесячные суммы. Чтоб увеличить вероятность возврата, кредитор конвертирует задолженность по текущему курсу, тем самым защищая заёмщика от дальнейших скачков курса.
  2. Потеря дохода. Кредитополучателя могут уволить, лишить пенсии и социальных пособий; на поиск нового источника денег придётся потратить некоторое время и, чтобы дать клиенту передышку от регулярных платежей, банк пересматривает условия договора. Важно понимать, что кредитор рассматривает только официальный доход: если заработная плата осталась на том же уровне, а лишился плательщик подработки, приносившей ему основные деньги, рассчитывать на реструктуризацию не приходится — формально всё остаётся так же, как было.
  3. Снижение дохода. Увольнение — самый неблагоприятный вариант: заёмщика могут перевести на другую должность, лишить дополнительной ставки или заставить заключить дополнительное соглашение об уменьшении зарплаты. В любом случае, вносить ежемесячные платежи становится проблематично; стало быть, пора попросить банк о реструктуризации, представив доказательства ухудшения материального положения.
  4. Перемены в личной жизни. Когда рождается ребёнок, умирает один из созаёмщиков или назревает необходимость переезда, вероятность регулярного внесения платежей в том же объёме резко падает. В этом случае, как и в предыдущих, банку выгоднее будет провести реструктуризацию, чем впоследствии пытаться заставить должника вернуть деньги.
  5. Ухудшение здоровья. Заёмщик может надолго заболеть, получить травму, а иногда и утратить трудоспособность на всю жизнь. Разумеется, прощать ему долг банк не намеревается — а значит, попытается вернуть свои деньги, увеличив срок полного погашения кредита.
  6. Призыв на срочную службу. Получить заёмные средства, не имея на руках военного билета, довольно сложно; если такое всё же случилось и кредитополучатель со дня на день окажется в армии, банк согласится изменить условия договора, дав ему отсрочку на год — или распределив регулярные платежи таким образом, чтобы их внесение было осуществимо.

Чтобы добиться реструктуризации, кредитополучателю придётся собрать документы, подтверждающие наступление одной из перечисленных причин, и как минимум дважды посетить офис банка. Какие именно бумаги подготовить, будет рассказано ниже; а пока — несколько слов о плюсах и минусах услуги.

Читайте также:  Что такое центральный каталог кредитных историй?

Достоинства и недостатки реструктуризации

Как у всякой процедуры, относящейся к банковской деятельности, у реструктуризации есть свои плюсы и минусы. К первым относятся:

  1. Снижение размера регулярных платежей. Клиент, в жизни которого произошли серьёзные перемены, будет каждый месяц расставаться с меньшей суммой, получая таким образом возможность оплачивать коммунальные услуги, покупать продукты и медикаменты. В дальнейшем, если доходы вновь повысятся, можно будет обратиться к кредитору с новым заявлением, о возвращении старого графика — такой процедуры законодатель не исключает.
  2. Сохранение положительной кредитной истории. От рейтинга заёмщика напрямую зависит возможность получения нового кредита; никто не знает, когда возникнет такая необходимость, а значит, заботиться о своей КИ нужно постоянно. Реструктуризация, предоставленная до первой просрочки, позволяет сохранить рейтинг в исходном состоянии, без приведения в нём негативной информации; главное — не забывать вносить платежи после подачи заявления и не отказываться от взятых на себя обязанностей в одностороннем порядке.
  3. Отсутствие общения с сотрудниками отдела просроченной задолженности, коллекторами и судебными приставами. Банк, как уже упоминалось, будет пытаться возвратить свои средства всеми возможными способами, в том числе привлекая коллекторские агентства, обращаясь в суд и тесно взаимодействуя с ФССП. Должнику эти меры никакого удовольствия не доставят — а значит, лучше предотвратить их, своевременно обратившись к кредитору с просьбой о реструктуризации.
  4. Защита от дальнейших рисков. В большей степени это касается заёмщиков, взявших кредит в другой валюте. Когда резкий скачок курса уже случился, можно ожидать нового — и необязательно в обратную сторону. Чтобы условия не стали ещё хуже, необходимо конвертировать оставшуюся сумму в рубли — в этом случае очередное повышение курса на размере кредита уже не скажется.
  5. Отсутствие неустоек. Если клиент вовремя уведомил банк о невозможности рассчитываться с ним в прежнем порядке и вплоть до заключения нового договора не допускал просрочек, никакие штрафные санкции ему не грозят; банк же, попытавшийся получить с заёмщика лишнее, может быть привлечён к ответственности в судебном порядке — на этот раз правда на стороне должника.

Самыми значимыми недостатками услуги являются:

  1. Неизбежное увеличение окончательной стоимости кредита. Даже если процентная ставка будет понижена, что при реструктуризации случается нечасто, срок погашения задолженности возрастает — а значит, при сохранении исходного тела кредита, клиенту придётся платить больше — «лишние» проценты будут набегать каждый месяц.
  2. Увеличение тела кредита. Возможна и другая ситуация: просрочка уже была допущена, и банк, чтобы компенсировать не только потенциальные потери, но и штрафы с пенями, включает их в стоимость кредита, таким образом увеличивая размер не только «процентных», но и «основных» выплат.
  3. Прочие финансовые риски. Меньше всего финансовое учреждение волнует выгода заёмщика. Оказавшись в сложной жизненной ситуации, обратившись за реструктуризацией и получив одобрение, тот вряд ли станет тщательно изучать новый договор — а в результате примет ещё несколько убыточных для себя, но прибыльных для кредитора условий.
  4. Сложность получения. По перечисленным выше причинам реструктуризация для банка скорее выгодна — но, стремясь как можно больше обезопасить свои интересы, кредитор затребует от обратившегося дополнительные документы, собрать которые за один день довольно сложно. Кроме того, сам процесс получения одобрения сильно затянут — решить все вопросы за один визит не выйдет.

Какой бы сложной ни была ситуация, не стоит отчаиваться: большинство кредиторов предлагает вполне приемлемые условия реструктуризации, сообразуя их с обстоятельствами заёмщика. Сложности будут — но, вовремя обратившись за услугой, можно свести их к минимуму.

Варианты реструктуризации

Пересмотр условий кредитования может проводиться в одном из следующих форматов:

  1. Пролонгация. Так называется перенесение срока полного погашения задолженности на более позднюю дату — например, вместо оставшихся согласно исходным условиям двух с половиной лет кредитополучатель может рассчитываться с финучреждением три-четыре года. Это самый распространённый способ обеспечить платёжеспособность заёмщика — и самый невыгодный, в силу значительных переплат по набегающим процентам. Тем не менее, клиент получает возможность вносить ежемесячные платежи в меньшем объёме — а это и является целью услуги. Обычно возможность пролонгации кредита указывается в исходном договоре, но даже если она не предусмотрена, стоит обратиться в банк: войдя в положение кредитополучателя, он может предложить выгодные условия реструктуризации или рефинансирования. Как показывает практика, банки редко дважды продляют срок договора: кредитополучателю, «не справившемуся» первый и второй раз, придётся изыскивать другие способы рассчитаться с финучреждением. Зато досрочному погашению пролонгация не мешает: клиент, вновь вставший на ноги, может рассчитаться с кредитной организацией по изначальному графику.
  2. Кредитные каникулы. Более выгодный вариант, подразумевающий частичное — или полное — приостановление регулярных платежей на согласованный с банком срок. Если заёмщик лишается возможности вносить необходимые суммы, например, призывается на срочную службу или временно теряет трудоспособность, ему может быть предоставлено «свободное» время — обычно не более года. Если платёжеспособность упала, но в принципе сохраняется, кредитополучатель в течение каникул может платить меньше: половину, треть обычной суммы или вносить одни проценты, не погашая тела кредита. Последнее важно: банки в первую очередь стремятся получить своё вознаграждение за предоставление заёмных средств, а значит, для заёмщика, выбравшего дифференцированные платежи и столкнувшегося с проблемой в самом начале погашения, особой пользы от кредитных каникул не будет.
  3. Снижение годовой процентной ставки. Понятно, что для кредитора такая ситуация нежелательна — он попросту получит меньше денег. Рассчитывать на этот вариант реструктуризации клиент может только в случае снижения ключевой ставки Центрального Банка — и при наличии веских доказательств нереальности погашения кредита по старой ставке.
  4. Конвертация валюты. В ходе операции остаток суммы, полученной в долларах или евро, будет приведён к рублёвому эквиваленту — результат и будет использоваться в дальнейших расчётах с заёмщиком. Главное преимущество и одновременно недостаток такой реструктуризации — возможные новые колебания: если курс ещё повысится, клиент выиграл, избежав очередного разорения; если снизится — проиграл, поскольку вернуться к расчётам в валюте уже не получится.
  5. Списание штрафов и пеней. Такое прощение неустойки ради возврата основной суммы позволит кредитополучателю сэкономить до нескольких десятков тысяч рублей — и быстрее рассчитаться с задолженностью. Кредитной истории этот вариант реструктуризации, правда, не улучшит: сведения о просрочках и предпринятых банком штрафных санкциях в ней всё равно останутся.

Для некоторых категорий граждан действует программа государственной поддержки реструктуризации ипотечных кредитов, подразумевающая погашение части обязательств должника — не более 20% от оставшейся суммы и 600 тысяч рублей в абсолютном выражении.

К таким заёмщикам относятся инвалиды первой и второй группы, ветераны, родители малолетних детей и детей-инвалидов; и, конечно, взятое в кредит жильё не должно быть элитным.

Пример реструктуризации

Гражданину А. получил в банке кредит на сумму 3 миллиона рублей, под 15% в год и с условием полного погашения в течение 4 лет. За год до планируемого окончания выплат финансовое состояние заёмщика сильно ухудшилось, о чём он своевременно известил кредитора.

Тот, изучив ситуацию, предложил клиенту реструктуризацию на следующих условиях: процентная ставка увеличивается до 16,5%, срок окончания выплат отодвигается на два с половиной года, а комиссия за услугу составит 5% от тела кредита.

На момент возникновения проблемы клиенту оставалось выплатить 925 037 рублей; с учётом новой процентной ставки и увеличенного срока погашения, он выплатит в итоге 1 135 162 рубля, и переплата по процентам составит 210 125 рублей. Эффективная процентная ставка при этом увеличивается с 16,1% до 17,8%. А прибавив к полученной сумме комиссию в размере (3 000 000×0,005), то есть 150 тысяч рублей, можно получить окончательную сумму переплаты:

2 100 125 + 150 000, то есть 360 125 рублей.

Порядок обращения за реструктуризацией

Клиенту, испытывающему потребность в пересмотре условий кредитования, нужно:

Обратиться в «свой» банк, описать сложившуюся ситуацию и получить разъяснения относительно возможности реструктуризации.

Собрать необходимые документы. Список можно узнать у сотрудника финучреждения; обычно в него входят:

  • документ, удостоверяющий личность: паспорт или загранпаспорт;
  • для трудоустроенного — справка по форме работодателя или 2-НДФЛ;
  • для получающего пенсию — справка из Пенсионного Фонда;
  • для индивидуального предпринимателя — декларация 3-НДФЛ;
  • копия трудовой книжки, заверенная работодателем, с последними отметками о сокращении или переводе на другую должность;
  • при возникновении соответствующих обстоятельств — свидетельство о рождении ребёнка, смерти созаёмщика, повестка из военкомата, справка об установлении инвалидности и прочие бумаги, свидетельствующие о происшедших изменениях.

Подать документы вместе с заявлением о реструктуризации и дождаться принятия банком решения. Обычно на обработку данных уходит не более недели; об одобрении или отказе клиент будет извещён в установленном порядке.

В случае положительного решения клиент должен будет подписать новый договор и продолжить выплаты, не допуская просрочек; если же оно будет отрицательным, придётся искать другие варианты решения проблемы — например, обратиться к другому кредитору за рефинансированием.

Ссылка на основную публикацию